高危職業(yè)買不了保險？選這5款，高危職業(yè)也能買！
慧擇小馬老師 · 11月前432 人看過
買保險，除了考慮產品保障、投保年齡、價格之外，還有一個容易被我們忽視的點—— 被保人的職業(yè)。
職業(yè)，也會直接影響我們的保險選擇。
如果是普通職員，一般職業(yè)等級風險劃分為1級，大部分產品可以選；
如果是鋼筋工 、沿海漁業(yè)船員，職業(yè)等級一般是5-6級，有部分能選擇的產品；
如果是護林員、高空外墻清洗員這一類很難找到合適的產品，基本都會被拒保。
今天，小馬老師跟大家聊聊不同職業(yè)買保險那些事兒～
不同職業(yè)，選保險有什么差異？
1、如何定義“職業(yè)類別”？
其實，做職業(yè)類別的區(qū)分，其實跟做健康告知差不多。
方便保險公司把控產品的整體費率，也方便不同職業(yè)類別的朋友能以合適價格買到好產品。
一般來說，保險產品的職業(yè)類別大致分為6類，數字越大，級別越高，風險也就越高。
這里小馬老師也整理了一個表格給大家參考：
意外險，多數支持1-3類職業(yè)投保
百萬醫(yī)療險，多數支持1-4類職業(yè)
重疾險，多數支持1-4類職業(yè)
定期壽險，多數支持1-4類職業(yè)
注意哦，這個職業(yè)類別沒有“官宣”類的文件，基本是各家保險公司自己劃分的。
2、怎么確定自己的職業(yè)是哪一類？
舉個栗子，你就明白啦～
我們點開一個產品的詳情頁，可以看到“承保職業(yè)”的類別。
點“查詢職業(yè)類別”，查找自己的職業(yè)就能看到對應的職業(yè)等級。
如果是產品頁面沒有直接展示的，我們還可以找產品資料里面的《投保須知》，里面一般會附帶《職業(yè)表》。
要是自己拿不定主意，還有一個“絕招”，你可以直接預約慧擇保險顧問1V1解答~
還有2個小提醒：
① 職業(yè)范圍“1-6類”≠“除部分高?！薄俺鼙Ｂ殬I(yè)”，“1-6類”也能保障部分高危職業(yè)，還是需要看具體產品的劃分。
② 換工作，如果涉及到職業(yè)風險等級變更，記得及時告知保險公司。
高風險職業(yè)，買什么保險好？
對高風險職業(yè)來說，保險選擇范圍雖然少，但好產品挑一挑還是有的。
小馬老師這里整理了“高危職業(yè)”的保障攻略，方便你直接選定合適的保險。
意外險
意外險，本來就是對風險情況下的人身保障，職業(yè)分類自然也會更嚴謹一些。
4-6類可選的意外險不算多，綜合看下來，推薦勇者無懼意外險。
勇者無懼意外險，一共有3個計劃，主要是保額、報銷額度和價格的差異。
高危職業(yè)可選的意外險里面，它的保障比較全面，意外身故/傷殘可以買到30萬，意外醫(yī)療最高報銷3.5萬。
還帶了公共交通額外賠、住院津貼的保障。
而且，勇者無懼還支持雇傭關系投保，老板可以給員工買，跟一些雇主責任險比，價格更便宜一些。
但需要注意的是，意外醫(yī)療部分只限社保范圍內報銷，且報銷比例為90%。
意外險的保障主要是“救急”用的，保意外的成份更多。
高危職業(yè)的朋友，可以先把勇者無懼意外險作為基本保障，再來用百萬醫(yī)療險、重疾險覆蓋大額的醫(yī)療支出。
醫(yī)療險
推薦醫(yī)享無憂惠享版百萬醫(yī)療險。
承保職業(yè)比同類產品寬松，1-6類可保（除拒保職業(yè)）。
最高投保年齡可以到69歲，如果是家庭版，可以到80歲。
除了職業(yè)、承保年齡寬松之外，醫(yī)享無憂惠享版還有3大亮點：
① 核保寬松
亞健康也能投，支持智能核保，非常省心。
像竇性心動異常、高尿酸、高血糖、高血壓、肺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)等，都有機會標體承保。
② 免賠額可以逐年遞減
醫(yī)享無憂惠享版最高400萬的理賠額度，住院醫(yī)療、外購特藥免賠額共用1萬。
后面沒有出險理賠，免賠額可以遞減。
第一年免賠額1萬，如果這一年沒有理賠，那么第二年免賠額遞減1000，以此類推，最低可以減到6000。
保證續(xù)保的醫(yī)療險，還主動按賠付風險降低免賠額，還是比較優(yōu)秀滴～
③ 保費折扣
醫(yī)享無憂惠享版 本身價格也不貴，30歲、有社保、含特藥責任才200多。
而且它有2大保費折扣，還能疊加，最高我們能享受28%的優(yōu)惠。
惠民保折扣——如果買了惠民保，保費再打8折（必選責任折扣）
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家庭版折扣——買家庭版，2人投?？蓛?yōu)惠5%，3人以上可以優(yōu)惠10%。
如果想給父母兩人投保，他們本身也買好了惠民保，能省下不少。
重疾險
作為大熱重疾險IP“達爾文系列”的新品，達爾文8號還真是亮點多多呀～
原本只能承保1-4類職業(yè)，但最近職業(yè)投保放寬，1-6類都能保，而且保障上真的非常有誠意。（不過有時間限制到2024年6月1號截止）
我們先來看下產品的基礎責任：
① 健康告知和核保寬松
高危職業(yè)的朋友，日常工作強度和壓力也不小，亞健康、體檢出現(xiàn)小問題也是常有的事。
健康告知和核保，一定是買健康險需要重點關注的。
達爾文8號智能核保的尺度，放得比較寬。
甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)、乙肝小三陽、高血壓、痛風或尿酸高、脂肪肝等都有機會承保。
像肺結節(jié)，大部分重疾險都會除外承保甚至直接拒保。
而達爾文8號，只要近半年內肺部 CT 復查結果為單發(fā)結節(jié)，即使未手術切除，符合一定條件也有機會正常承保。
如需核保協(xié)助，可預約慧擇保險顧問1V1解答~
② 可選住院津貼保險金
這個保障厲害了~
60周歲前如果沒有發(fā)生重疾，那么60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額。
每個保單年度，最多累計給付90天。
比如基本保額是50w，那么每天的津貼就是500元，每年最多能給付4.5萬。
但在整個保障期內（即終身），最多能給付100%基本保額。
（首次重大疾病保險金+住院津貼保險金累計賠付100%基本保額）
既降低了賠付門檻，又補貼了老年階段的住院費用。
③ 價格便宜
30歲男性，保終身，按30年交，50萬保額基礎責任才5420元/年，算下來，一個月才四百多塊。
相比其他核保寬松的產品，7000-8000元/年都是很常見的。
如果是還沒配置重疾險的，達爾文8號真是性價比較高的選擇了。
已經有重疾險的，也可以用它來加保。用比較實惠的價格，做高人生黃金時期的重疾保額還是很有必要的。
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定期壽險
定期壽險的保障責任就比較簡單，人沒了，賠一筆錢給家人。
像前面意外險，限定是“發(fā)生意外”的情況才賠，定期壽險就沒有這個限制。
不管是疾病、意外，還是什么原因導致的身故，都在保障范圍內。
作為家庭的經濟支柱，壽險的保障尤其重要。
高危職業(yè)的壽險，推薦大麥旗艦版A款，1-6類可保。
大麥旗艦版A款責任免除只有3條（不含附加），健康告知也只3條，相比其他壽險來說，限制要更少。
“大麥壽險”系列的價格一直都是比較實惠的，這款也不例外。
30歲男性100萬，交30年保30年覆蓋人生黃金時期，每年一千出頭，每個月還不到100塊。
如果是女生買保障就更便宜了，同樣的條件607一年，50多塊一個月就搞定了。
除此之外，大麥旗艦版A款還有3個可選責任可以幫我們做高特定場景的賠付金額：
航空意外險：最高1000萬，可與壽險疊加賠付，適合經常差旅的朋友加上。
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水陸公共交通意外險：主要覆蓋的是高鐵、輪船、公交、出租車日常出行場景，最高800萬，也可以疊加賠付。
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麥芽糖失能險：產品特色保障，在壽險身故賠付的基礎上，加了失能的保障?？蛇x不同的保障時間60個月/120個月，和不同的保額。最長能連續(xù)提供10年現(xiàn)金流。
養(yǎng)老年金險
最后，高危職業(yè)除了“四大險種”的基礎人身保障之外，還需要考慮未來養(yǎng)老的問題。
一是彌補社保養(yǎng)老金的不足，二是提前規(guī)劃家庭養(yǎng)老所需的資金。
年輕的時候，定好規(guī)矩，按一定的頻次投入到養(yǎng)老金中；到退休年紀，才能有充足的資金享受老年生活呀~
這里也選擇了職業(yè)限制少、中長期保單利益都不錯的金滿意足5號養(yǎng)老年。
一般選擇養(yǎng)老年金險，會嫌棄不夠靈活，放進去要到退休年紀才能領錢；
選增額壽險呢，又少了一點點強制性，錢不到退休就花光光了。
金滿意足5號很好地結合了這兩類產品的優(yōu)勢，兼具高靈活、養(yǎng)老功能。
從靈活性來看，單次減保沒金額限制，現(xiàn)金價值剩下500以上就行了，不影響中途急事用錢。
不少養(yǎng)老年金險開始領取養(yǎng)老年金，就沒有現(xiàn)金價值了。而，金滿意足5號現(xiàn)金價值一直持續(xù)到被保人104歲。
從養(yǎng)老功能來看，它到退休年齡可以領取，可選保證領取10年/20年。
不僅繳費門檻低，1000元就可以開始。養(yǎng)老金領取的方式也很自由，按年領、半年領、季度領、月領都行。
最讓小馬老師心動的還是，它的長期保單利益，只要拿得住，IRR有機會超過3.5%。
如果你是領到手的養(yǎng)老金金額高，可以選保證領取20年。
特別提醒，30歲以上的朋友，2023年12月31日之后就沒法買啦，記得早點兒給自己安排好。
不同的方案測算下來，保單利益和領取也不一樣。可預約慧擇保險顧問為您1V1規(guī)劃~
寫在最后
職業(yè)，決定我們一部分的收入，同時也關聯(lián)我們一部分的保障選擇。
在選擇比較多的時候，大家還是要提前為自己做好保障哦。
從事高危職業(yè)的朋友，更加要提高風險意識。
對照上面的攻略，發(fā)現(xiàn)自己保障還缺少的，一定要盡快安排上哦~
如果不確定投保的具體操作和選擇，也可以預約慧擇保險顧問1V1解答~~
萬+
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