巨寬松！早產(chǎn)、結(jié)節(jié)、脂肪肝等疾病都有機(jī)會(huì)買保險(xiǎn)

非標(biāo)體買保險(xiǎn)，一直是一個(gè)讓人頭疼的問題。

除了關(guān)注核保寬松的重疾險(xiǎn)外，還可以蹲蹲各家保司的“限時(shí)活動(dòng)”。

比如達(dá)爾文9號(hào)放寬健康告知，像膽囊結(jié)石、脂肪瘤、川崎病等都有機(jī)會(huì)直接投保。

比如小青龍3號(hào)限時(shí)放寬人工核保，早產(chǎn)、卵圓孔未必、手足口病等都有機(jī)會(huì)投保。

今天就來盤點(diǎn)一下，非標(biāo)體買重疾險(xiǎn)的選擇。

只要選對(duì)產(chǎn)品，抓好時(shí)機(jī)，大人小孩都有機(jī)會(huì)買到合適的產(chǎn)品。

非標(biāo)體買少兒重疾險(xiǎn)

非標(biāo)體人群投保少兒重疾險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮以下2款產(chǎn)品：

小青龍3號(hào)：限時(shí)放寬15種常見疾病的人工核保標(biāo)準(zhǔn)，像早產(chǎn)兒、卵圓孔未閉、手足口、心肌炎、多動(dòng)癥等放寬了核保要求，對(duì)非標(biāo)體寶寶非常友好。

小淘氣2號(hào)：年前就放寬了17項(xiàng)健康異常的人工核保政策，像早產(chǎn)兒、難產(chǎn)剖腹產(chǎn)、胎兒窘迫/宮內(nèi)窘迫、卵圓孔未閉、地中海貧血等異常，都有機(jī)會(huì)投保。

以小孩子投保常見的3個(gè)異常舉例子：

1、早產(chǎn)

根據(jù)世衛(wèi)組織最新報(bào)告顯示，全球每年約有1500萬名早產(chǎn)兒，早產(chǎn)兒出生率高達(dá)10%。

早產(chǎn)寶寶買重疾險(xiǎn)也不容易，大部分重疾險(xiǎn)對(duì)于早產(chǎn)核保比較嚴(yán)格，需要滿6個(gè)月甚至3歲以上才可投保。

而小淘氣2號(hào)和小青龍3號(hào)對(duì)于早產(chǎn)都放寬了核保要求：

小淘氣2號(hào)時(shí)間要求寬松，只要滿3個(gè)月，且滿足一定條件，就可以標(biāo)體承保，非常寬松。

小青龍3號(hào)要求更低，滿足孕周及體重要求，即可標(biāo)體承保，但需要延期承保，最長(zhǎng)延期半年。

2、卵圓孔未閉

卵圓孔未閉是很多新生兒都有的異常，投保重疾險(xiǎn)很多公司會(huì)延期，甚至直接拒保。

小淘氣2號(hào)和小青龍3號(hào)對(duì)卵圓孔未閉也放寬了核保要求：

小淘氣2號(hào)對(duì)于年齡沒有要求，只要痊愈后心臟彩超無異常即可。

小青龍3號(hào)則放寬和核保要求，從原先的3mm放寬至5mm，無其他異常即可標(biāo)體承保。

3、手足口病

手足口病一般是5歲以下兒童比較常見、通過密切接觸就能感染的傳染病。

重疾險(xiǎn)對(duì)于手足口病核保也比較嚴(yán)格，一般是延期承保或直接拒保。

小淘氣2號(hào)和小青龍3號(hào)對(duì)手足口病核保要求如下：

非標(biāo)體買成人重疾險(xiǎn)

非標(biāo)體人群投保成人重疾險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮以下4款產(chǎn)品：

達(dá)爾文9號(hào)：本身健康告知就比較寬松，有結(jié)節(jié)、乙肝和高血壓等常見病都有機(jī)會(huì)正常買。近期還進(jìn)一步放寬了健康告知，2年內(nèi)被建議隨診、復(fù)檢不影響投保達(dá)爾文9號(hào)。

達(dá)爾文8號(hào)領(lǐng)航版：不詢問檢查異常，也沒有問到甲狀腺炎、甲狀腺功能亢進(jìn)、甲狀腺功能減退、甲狀旁腺功能異常、痛風(fēng)、高脂血癥。健康告知沒問到，意味著這些疾病不影響投保。

i無憂易核版：健康告知只有3條，結(jié)節(jié)（甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)）、乙肝大小三陽、空腹血糖異常、高血壓等體檢異常都有機(jī)會(huì)正常承保。

眾民保重疾險(xiǎn)：健康告知只有2條，三高（高血壓、高血脂、高血糖）、結(jié)節(jié)（無需住院/手術(shù)）、精神類疾病完全沒有詢問，可以直接投保。

以成年人投保重疾險(xiǎn)常見的4大異常舉例子：

1、甲狀腺結(jié)節(jié)

甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)，優(yōu)先選：達(dá)爾文9號(hào)

值得一提的是，達(dá)爾文9號(hào)沒有限制既往是否曾經(jīng)有過0級(jí)或3級(jí)以上的檢查結(jié)果，要求比同類產(chǎn)品更寬松。

若不接受除外，甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)也可以考慮i無憂易核版，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

但i無憂易核版僅保28重重疾+3種輕癥，且價(jià)格偏高。

若預(yù)算緊張或甲狀腺結(jié)節(jié)已手術(shù)，也可以考慮眾民保重疾險(xiǎn)：

健康告知只有2條，就算甲狀腺結(jié)節(jié)做了手術(shù)，滿足一定條件，依然可以投保。

提醒一下，眾民保重疾險(xiǎn)只有重疾保障，沒有輕中癥保障。

所以，更建議作為補(bǔ)充重疾險(xiǎn)，彌補(bǔ)缺失的保障，不建議只投保眾民保重疾險(xiǎn)。

此外，甲狀腺癌也有機(jī)會(huì)投保，優(yōu)先選擇：達(dá)爾文8號(hào)領(lǐng)航版

再提一嘴，達(dá)爾文8號(hào)領(lǐng)航版對(duì)甲狀腺炎、甲狀腺功能亢進(jìn)、甲狀腺功能減退、甲狀旁腺功能異常等都沒有詢問，可以直接投保。

2、乳腺結(jié)節(jié)

和甲狀腺結(jié)節(jié)選擇類似，乳腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)，優(yōu)先選：達(dá)爾文9號(hào)

若不接受除外，乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)也可以考慮i無憂易核版，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

若預(yù)算緊張，或乳腺結(jié)節(jié)已手術(shù)，也可以考慮眾民保重疾險(xiǎn)：

健康告知只有2條，就算乳腺結(jié)節(jié)做了手術(shù)，滿足一定條件，依然可以投保。

如果投保達(dá)爾文9號(hào)被除外乳腺部位保障后，可以補(bǔ)充i無憂易核版或眾民保重疾險(xiǎn)，補(bǔ)全缺失保障。

3、肺結(jié)節(jié)

肺結(jié)節(jié)投保重疾險(xiǎn)也不容易，大部分重疾險(xiǎn)都會(huì)直接拒保。

相比來說，達(dá)爾文9號(hào)肺結(jié)節(jié)核保要求更寬松。

滿足達(dá)爾文9號(hào)肺結(jié)節(jié)標(biāo)體核保要求，建議優(yōu)先選擇達(dá)爾文9號(hào)，保障更全，性價(jià)比高。

若接受不了除外承保，則可以補(bǔ)充一份i無憂易核版。

i無憂易核版不問肺結(jié)節(jié)，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，但價(jià)格偏高。

4、脂肪肝

達(dá)爾文9號(hào)健康告知近期新增了例外事項(xiàng)，輕/中度脂肪肝（腹部B超僅提示為輕中度脂肪肝且肝功正常）可以直接投保。

此外，達(dá)爾文9號(hào)對(duì)于頸椎病、腰椎間盤突出、慢性宮頸炎、白內(nèi)障、腺樣體肥大等常見異常，核保都是市面上少見的寬松，對(duì)非標(biāo)體非常友好。

簡(jiǎn)單總一下非標(biāo)體買成人重疾險(xiǎn)的投保思路：

達(dá)爾文9號(hào)保障更全，能通過健康告知就可以優(yōu)先考慮達(dá)爾文9號(hào)。

達(dá)爾文8號(hào)領(lǐng)航版的保障也不錯(cuò)，健康告知和核保更寬松，非標(biāo)體可以重點(diǎn)關(guān)注。

i無憂易核版和眾民保重疾險(xiǎn)都是非標(biāo)體專屬的重疾險(xiǎn)，核保很寬松，但保障比較簡(jiǎn)單，更適合作為查漏補(bǔ)缺，搭配購(gòu)買。

寫在最后

不管是成人還是小孩，買重疾險(xiǎn)都不是一件簡(jiǎn)單的事。

重疾險(xiǎn)核保一向很嚴(yán)格，一定要仔細(xì)核對(duì)，如實(shí)告知，否則可能會(huì)影響后續(xù)理賠。

除了扒拉核保寬松的重疾險(xiǎn)外，還需要關(guān)注保司的限時(shí)核保放寬活動(dòng)。

就像小青龍3號(hào)少兒重疾險(xiǎn)，本次核保放寬截止至6月18日，一定要抓好投保時(shí)機(jī)。

關(guān)于核保放寬政策還有疑問，或者身體有些小毛病想要定制專屬保險(xiǎn)方案的。

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