停售前，最后一個預定利率2.5%分紅險榜單，選對多賺454萬

預定利率3.0%普通型人壽產(chǎn)品停售后，距離2.5%分紅型停售的時間也越來越近了。

很多朋友，沖著它的高保單利益水平，想在停售前投保；

畢竟只要分紅實現(xiàn)率達到50%，保單利益IRR就能高達3%的利益水平，誰能不心動？

而且3%預定利率的產(chǎn)品已經(jīng)下架，如果和未來2.5%利率財富類保險相比，分紅險更是可以閉眼選。

因為目前僅存的分紅險，是市面上能拿到高保單利益的不多的選擇了。

那市場上還有哪些高保單利益的分紅險值得買？

我們已經(jīng)幫大家從市面上多款保單利益第一梯隊的產(chǎn)品中，篩選出3款實力選手。

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?畢竟預定利率2.5%分紅險在9月隨時會調(diào)整！機會難得！ 

分紅險，怎么挑個好的？

在盤點分紅險前，我們先說下如何判斷一款分紅型險是否值得買，

其實很簡單，就4點：

?固定部分利益，至少在2%以上

分紅險的保單利益來源2方面：固定利益+分紅利益

固定利益，寫進合同，有保證，一定能拿到手。

9月30日停售前的多數(shù)分紅險預定利率都是 2.5%，所以固定利益不會很高。以分紅型增額壽為例，長期持有的情況下，能達到 2% 出頭。

因此，在挑選產(chǎn)品時優(yōu)先考慮選擇固定利益高的，這樣能確保自己能穩(wěn)定到手的錢更多。

然后，咱們再重點去看它的預期分紅利益。

?預期分紅利益，越高越好

分紅利益，是不確定的——每年保險公司會拿出不低于 70% 的分紅險業(yè)務盈余，當作分紅分給保單持有人。

在固定利益相同的情況下，分紅利益越高越好，這樣后續(xù)拿到手的錢也會也多~

不過，一般新上的產(chǎn)品是看不到過往分紅情況，所以我們要結合紅利實現(xiàn)率來看。

?保司過往分紅實現(xiàn)率

過往的分紅雖然不能代表未來的成績。

但是在沒有其他數(shù)據(jù)作為參考的前提下，不妨看看過往分紅達成率。

不過分紅實現(xiàn)率是相對的，只能作為挑選參考標準。

如果想自己分紅能不能長期且穩(wěn)定，建議大家從長期視角看保司的保司投資收益率、償付能力?。

?保司投資收益率+償付能力

保司近投資收益率：分紅跟保險公司的業(yè)務盈余有關，如果過往投資收益率比較穩(wěn)定，那么分紅也會更穩(wěn)定。

保司償付能力：長期穩(wěn)定經(jīng)營的保司，才能給我們帶來長期穩(wěn)定的分紅。

總的來說，相比傳統(tǒng)的財富類產(chǎn)品，挑選分紅險，要綜合產(chǎn)品本身的收益、保險公司的規(guī)模、投資能力等考量。

接下來，我們就來看看市面上現(xiàn)有的6大款保單利益第一梯隊的分紅險，選哪款好。

7大分紅險，該選哪款？

我們先來看???增額壽分紅險榜單：

1、直接看固定利益和總利益對比，以30歲男，每年交10萬，躉交、3/5/10年交為例▼

??保證利益

可以看到，躉交是所有交費計劃中，保單利益IRR最高的；

??不過可以躉交的產(chǎn)品，僅剩星福家、一生中意龍璽版、山海關永樂版、鴻利鑫享至尊版4款，

??福滿佳躉交計劃已經(jīng)提前在8月底停售、福滿盈也提前在9月6日停售

剩余能躉交產(chǎn)品不排除隨時停售，因此想要相對高保單利益的朋友，趁早投保。

躉交中，保單前50年躉交保單利益最高的是星福家，IRR高達2.3%；

保單第50年后，躉交保單利益最高的是山海關永樂版，IRR最高達2.36%

3年交，保單利益IRR最高的是京福宏運＞星福家、悅享盈佳＞福滿佳、山海關永樂版＞鴻利鑫享至尊版＞福滿佳＞福滿盈

5年交，保單利益IRR最高的是京福宏運＞星福家、山海關永樂版＞悅享盈佳＞鴻利鑫享至尊版＞福滿佳＞一生中意龍璽版＞福滿盈

10年交，保單利益IRR最高的是京福宏運＞悅享盈佳、山海關永樂版＞福滿佳、星福家＞鴻利鑫享至尊版＞一生中意龍璽版＞福滿盈

???如果只看保證利益部分，躉交星福家最高；3/5/10年交京福宏運最高。

??保證+分紅利益

（注：1、利益演示是基于保險公司的精算及其他假設，不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實際紅利按當年保險公司的公布派發(fā)。

2、可選分紅形式的，為交清增額分紅）

躉交中，保單前60年，星福家保單利益IRR最高達3.7%；

保單60年后，鴻利鑫享至尊版保單利率IRR最高達3.73%。

3年/5年交/10年交：

3年交，保單利益IRR最高的是京福宏運＞星福家、悅享盈佳＞福滿佳、＞鴻利鑫享至尊版＞福滿佳＞福滿盈＞山海關永樂版、一生中意龍璽版

5年交，保單利益IRR最高的是京福宏運＞星福家、悅享盈佳＞鴻利鑫享至尊版、福滿佳＞福滿盈＞山海關永樂版＞一生中意龍璽版

10年交，保單利益IRR最高的是京福宏運＞星福家、悅享盈佳＞鴻利鑫享至尊版、福滿佳＞福滿盈＞山海關永樂版＞一生中意龍璽版

總的來說，保證利益差別不大，但京福宏運在保證利益和總利益方面都表現(xiàn)突出，那我們是否直接投保京福宏運？如果只看眼下的的演示，確實是這樣。

但是選分紅型增額壽跟選傳統(tǒng)型增額不一樣，因為傳統(tǒng)型的保單利益是寫進合同，

??分紅型增額壽，想要長期并穩(wěn)定的分紅還要看公司過往分紅實現(xiàn)率、達標率，以及公司近年盈利情況、風險評級等▼

可以看到，這些承保公司都很不錯，最低也有B的評級，甚至有2家是AAA的最高評級。

2023年投資總收益率和2024年上半年凈利潤來看，

它們大多遠超行業(yè)均值，只有個別公司出現(xiàn)虧損情況。當然分紅險大多采用獨立賬戶投資，這也是有的公司可能總體收益率較低，但分紅實現(xiàn)率還不錯的原因。

值得注意的是，它們累計10年的分紅實現(xiàn)率，都不錯，

尤其是復星保德，復星保德信過往產(chǎn)品累計的分紅實現(xiàn)率最高171%。

不過，最新的分紅實現(xiàn)率因為受到監(jiān)管“限高令”的影響，有所降低：

監(jiān)管向多家人身險公司進行書面和窗口指導，要求中小公司萬能險結算利率水平不超過3.3%，大公司萬能險結算利率不超過3.1%。

監(jiān)管這樣做的目的，主要是防止保險公司負債端成本壓力太大，更好地保護我們的權益。

復星保德：在2024年多數(shù)分紅險的分紅實現(xiàn)率下降了，多數(shù)是50%，最高75%；星福家的紅利實現(xiàn)率為50%。

中郵人壽，2024年過往產(chǎn)品的分紅率最高56%，最低35%，其中悅享盈佳的分紅實現(xiàn)率為51%。

但有個別公司因為確實經(jīng)營比較好，分紅實現(xiàn)率在60%以上，比如一生中意龍璽版的承保司中意人壽、鴻利鑫享至尊版的承保司陸家嘴國泰。

2024年陸家嘴國泰過往的全部產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率最低34%，最高90%。

 （來源：陸家嘴國泰官網(wǎng)）

這么講大家可能不知道什么概念，我們舉個例子

我們以0歲男，5年交，年交10萬為例，對比預定利率2.5%市場第一梯隊的普通型增額壽：

（注：利益演示是基于保險公司的精算及其他假設，不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實際紅利按當年保險公司的公布派發(fā)。）

可以看到：

預定利率2.5%第一梯隊的增額壽，第50年保單利益IRR2.35%，IRR最高可達2.42%。

悅享盈佳：

?保證利益IRR，保單年度第60年就已經(jīng)達到2.31%，IRR最高可達2.33%，非常接近普通型預定利2.5%第一梯隊的增額壽。

而分紅利益，與分紅實現(xiàn)率有關，分紅實現(xiàn)率越高，IRR越高。

?可以看到悅享盈佳的分紅實現(xiàn)率只要達到40%，第20年保單利益IRR達到2.43%，超過市面上第一梯隊的普通型終身增額壽險第90年的保單利益IRR2.42%。

???總的來說：

結合保司的分紅實現(xiàn)率和盈利等因素，優(yōu)選星福家或悅享盈佳，

因為它是保證利益相對較高，保司盈利較好的，長期分紅相對穩(wěn)定；

如果想要保證利益最高的，可以選京福宏運；

如果看重投資總收益率，可以選鴻利鑫享至尊版；

PS，福滿佳已經(jīng)提前在9月6日停售，有看中產(chǎn)品的朋友，一定要先搶先下手，避免錯過后捶胸頓足。

??如果到這里還是選不出，我們再看一下它們的各自的優(yōu)點是否符合自身需求。

可以看到：

分紅險都支持申請減保，方便資金調(diào)配。

除了悅享盈佳，都能關聯(lián)保底2%萬能賬戶。

山海關永樂版，是唯一個支持加保的分紅險，但是未寫入條款。

除了一生中意龍璽版，其他分紅險都支持第二投保人；

可搭配養(yǎng)老社區(qū)的分紅險有：星福家、山海關永樂版。

綜合來看：

看重保司的分紅實現(xiàn)率和盈利，優(yōu)選悅享盈佳。

并且它投保門檻較低，30天-70周歲可投，最低5千元起投。

看重分紅實現(xiàn)率高，選星福家/鴻利鑫享至尊版。

看重保證利益高，選京福宏運。

???年金險分紅險榜單

看完增額壽分紅險榜單，接下來我們繼續(xù)看年金險分紅榜單。

年金險分紅險的利益來源，也是有固定收益和分紅保單利益。

雖然固定收益部分，不如傳統(tǒng)型年金險，

但是我們之前測算過：

當分紅實現(xiàn)率達到50%時，和3%的增額壽保單利益相當； 

當分紅實現(xiàn)率達到85%時，和3.5%的固定收益類產(chǎn)品利益相當。

因此非常適合想要固定養(yǎng)老金同時，還想要額外分紅驚喜的朋友。

??入榜的年金分紅險：歲月有約

泰康歲月有約作為一款（分紅型）養(yǎng)老年金險，除了生存金領取外，還會額外給客戶分紅。

生存金和分紅，可以進入萬能賬戶二次增值。

舉個例子：

40歲男性、計劃65歲退休、每月領12000元，交費10年，那么每年保費就是204876元 。

保單利益演示如下：

在生存金和分紅都進入萬能賬戶，且沒有部分提取的情況下：

?在第16個保單年度，現(xiàn)金價值超過保費。

?80歲時IRR已經(jīng)突破3.0%，后期更是持續(xù)上漲，達到驚人的3.88%。

值得注意的是，泰康過往的分紅實現(xiàn)率還是不錯的，2024年分紅實現(xiàn)率也達到50%，相當于預定利率3%的財富類保單利益水平。

泰康歲月有約還可對接萬能賬戶：保底利率為2% 嘉福3號、尊贏2024（要求保費達到“養(yǎng)老社區(qū)”標準）。

分紅、生存金，如果不取出來的話，就可以轉(zhuǎn)進萬能賬戶進行二次增值。

所以，想兼顧用錢方便+高保單利益，愿意承受分紅不確定性的，選泰康歲月有約（分紅型）養(yǎng)老年金險。

最后，留給2.5%分紅險的時間真的不多了，尤其是近期分紅險在9月初就頻繁停售，不確定能否撐到9月最后一天；

有需求的朋友，可以盡快下手，避免遲則生變。

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