50歲以上父母保險(xiǎn)怎么買？這樣做，看病養(yǎng)老全搞定！

DRG下，老人就醫(yī)有哪些“坎”？

給大家分享幾個(gè)真實(shí)的案例：

1.住院難：82歲老人被迫轉(zhuǎn)院16次

這是前段時(shí)間，很火的一個(gè)新聞：

廣州一位82歲的老父親，8個(gè)月前因腦梗入院，住院第12天，醫(yī)生提示家屬，可以為父親辦理轉(zhuǎn)院手續(xù)。

但實(shí)際上，老人病情并沒(méi)有好轉(zhuǎn)，之后，老父親在一個(gè)又一個(gè)醫(yī)院間輾轉(zhuǎn)，每次住院15天左右，就被要求轉(zhuǎn)院。

生命的最后，老人總共轉(zhuǎn)院16次。

雖然只是新聞，但可能未來(lái)大多數(shù)老人也會(huì)遇到。

因?yàn)镈RG下，一個(gè)疾病的“打包治療費(fèi)”就那么多，住院越久，超費(fèi)的可能性就越大。

2.看病難：沒(méi)有一個(gè)月看不下病來(lái)

《中國(guó)新聞周刊》做了一期采訪，發(fā)現(xiàn)北京的三甲醫(yī)院里，擠滿了老人，他們大多患有多種慢性病。

一位陪診師說(shuō)，她最常做的工作，就是幫老年患者搶各種號(hào)，陪診的老人多數(shù)來(lái)自外地，年齡在60—70歲。

“很多是病得很重，實(shí)在忍不了才來(lái)”。千里迢迢來(lái)到北京后，他們發(fā)現(xiàn)看病比想象中更復(fù)雜。

“老人好不容易搶到一個(gè)神經(jīng)內(nèi)科的號(hào)，專家說(shuō)還有呼吸系統(tǒng)問(wèn)題，要掛呼吸科，這時(shí)不可能馬上掛到三甲醫(yī)院的醫(yī)生。多待一天，對(duì)老人和其子女都是更大的負(fù)擔(dān)。

3.用藥難：3分錢一片的集采藥，用還是不用？

DRG背景下，醫(yī)院的用藥結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化。

目前最明顯的變動(dòng)是，“集采藥便宜到幾分錢一片”，“進(jìn)口藥退出公立醫(yī)院”。

集采藥的藥效，也是眾說(shuō)紛紜：

像“血壓不降、麻藥不睡、瀉藥不瀉”，也成為了公共話題。

我看到有人在微博上吐槽，有醫(yī)生在美團(tuán)上給他爸買降壓藥（正常渠道開不出來(lái)）。

收貨地址寫的是醫(yī)院科室，把美團(tuán)跑腿小哥整懵了，反復(fù)打電話確認(rèn)：“你們醫(yī)院為什么要在外面買藥？不是釣魚執(zhí)法吧？這不是什么非法用藥吧？”

醫(yī)生和患者都很無(wú)奈，但實(shí)情就是：在公立醫(yī)院用好藥，變得更難了。

而老人患病治療的“窗口期”更短，副作用大的藥，引起并發(fā)癥可能性更大。

4.治療貴：Car-T藥一百多萬(wàn)，實(shí)在撐不住

這是一位第4次復(fù)發(fā)淋巴瘤的患者，50多歲，獨(dú)生女剛工作。

她帶著母親從內(nèi)蒙古輾轉(zhuǎn)到天津看病。

老人一米六左右的身高，體重僅有八十多斤，腹部因腹水腫脹，至少有20斤是腫瘤細(xì)胞。

獨(dú)生女問(wèn)醫(yī)生母親是否有救？醫(yī)生答：近幾年淋巴瘤進(jìn)展很大，新藥很多，有幾種新的靶向藥上市不久，也可以嘗試CAR-T（一百多萬(wàn)的費(fèi)用）。

女兒說(shuō)，這兩年看病已經(jīng)花光所有積蓄，還借了親戚朋友30萬(wàn)，如果要用CAR-T就要賣掉住的房子，一家三口就無(wú)家可歸了。

新的治療方式，給很多患者生還的機(jī)會(huì)，但卻不一定所有家庭都能支付得起。

DRG來(lái)了，老年人保險(xiǎn)怎么挑？

所以，針對(duì)這些就醫(yī)上的難題，老人的保險(xiǎn)規(guī)劃上要調(diào)整。

除了健告核保寬松，還有4個(gè)方面的補(bǔ)充：

1、關(guān)注院外購(gòu)藥責(zé)任

如果醫(yī)院用藥不自由，要么選擇院外買藥，要么選擇不去公立醫(yī)院普通部就醫(yī)。

比如去私立醫(yī)院的自由度高，不受醫(yī)保限制，能開出進(jìn)口藥和創(chuàng)新藥。

比如去公立醫(yī)院vip部/特需部/國(guó)際部，有部分不會(huì)受到集采限制，也能開出好藥。

所以，對(duì)保險(xiǎn)的要求是，要有一定的院外購(gòu)藥責(zé)任。

或者有條件的，可以選擇。

2、中高端醫(yī)療產(chǎn)品

現(xiàn)在有很多大保司，責(zé)任不錯(cuò)，且性價(jià)比高的中端產(chǎn)品。

3、健告寬松的產(chǎn)品，對(duì)既往癥理賠要寬松，且有保證

這一點(diǎn)，是為了避免理賠糾紛，像很多客戶反饋，給家里老人買惠民保，其實(shí)患病后理賠，是個(gè)很大的“坎”，能真正賠到手的錢，并不多。

4、關(guān)注新治療手段報(bào)銷，比方說(shuō)Car-T、基因療法

具體的產(chǎn)品推薦，也簡(jiǎn)單給大整理出來(lái)了。

還是之前的思路，給爸媽買保險(xiǎn)，通常我們建議配置醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這樣大病、意外所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用基本可以解決。

但產(chǎn)品上有調(diào)整：

醫(yī)療險(xiǎn)，身體好的選長(zhǎng)相安2號(hào)。

長(zhǎng)相安2號(hào)作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，亮點(diǎn)非常突出：

1、覆蓋了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療和特定疾病特需醫(yī)療，年度報(bào)銷額度高達(dá)200-400萬(wàn)。

2、重點(diǎn)夸夸對(duì)父母非常實(shí)用的保障：自帶指定疾病康復(fù)醫(yī)療保險(xiǎn)金。

如果不幸患上9種指定疾病，在住院期間和出院后180天內(nèi)的康復(fù)治療費(fèi)用都能報(bào)銷，每年最高2萬(wàn)，門診次限額300元，住院日限額500元。

9種疾病都是老年人高發(fā)的疾病，比如原發(fā)性帕金森，據(jù)2016年全球疾病負(fù)擔(dān)研究的系統(tǒng)分析顯示，在中國(guó)，65歲以上老年人群中帕金森病的患病率為1.7%，預(yù)計(jì)到2030年，中國(guó)帕金森病患者數(shù)將達(dá)500萬(wàn)。

3、有惡性腫瘤院外特藥附加責(zé)任，可保188種癌癥院外特藥，包括3種CAR-T藥品，還包含基因檢測(cè)費(fèi)用。

4、有院外重疾藥品費(fèi)用責(zé)任，可保120種重疾的院外購(gòu)藥，0免賠，不限藥品清單，賠付100%；

保費(fèi)也很便宜，和家人一起買還有優(yōu)惠，2人95折，3人9折，4人及以上85折，續(xù)保期間也打折。

高齡、身體有三高、癌癥既往癥的選長(zhǎng)相安3號(hào)（免健告）。

長(zhǎng)相安3號(hào)（免健告）分經(jīng)典版和尊享版，主要的亮點(diǎn)有：

1、最高105歲可投，一般既往癥可保

沒(méi)有健康告知，高危職業(yè)可投，曾患癌癥、三高可投；

并且除了5大類既往癥，一般既往癥都能賠付，且寫進(jìn)合同。

比如患有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等，不在既往癥免責(zé)內(nèi)，就可以賠。

未被懷疑且未確診為惡性腫瘤的結(jié)節(jié)/腫物，可正常理賠。

2、質(zhì)子重離子理賠后可續(xù)保

這一點(diǎn)對(duì)老人尤其好，如果在投保當(dāng)年罹患癌癥，用了質(zhì)子重離子醫(yī)療保障。

保障期過(guò)后，像一般的保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)不可以續(xù)保，但是質(zhì)子重離子卻能再續(xù)。

也就是說(shuō)，其他一般的醫(yī)療險(xiǎn)，后續(xù)再用質(zhì)子重離子治療就要自己掏腰包，但長(zhǎng)相安3號(hào)免健告可以續(xù)保，之后的治療不用自己掏錢。

3、可實(shí)現(xiàn)0免賠

如果是附加了疾病收入補(bǔ)償金（升級(jí)版），經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后，醫(yī)保內(nèi)自付的錢都能賠，具體給付如下：

● 免賠額為2萬(wàn)的方案：花2萬(wàn)賠2萬(wàn)，繼續(xù)治療，花的錢達(dá)到5萬(wàn)，一共能賠10萬(wàn)。

● 免賠額為3萬(wàn)的方案：花3萬(wàn)賠3萬(wàn)，繼續(xù)治療，花的錢達(dá)到10萬(wàn)，一共能賠15萬(wàn)。

從這個(gè)賠付設(shè)計(jì)來(lái)看，實(shí)際上覆蓋了免健告醫(yī)療險(xiǎn)免賠額高的bug，是一種實(shí)現(xiàn)0免賠的方式，關(guān)鍵是還撬動(dòng)了重疾收入補(bǔ)償，相當(dāng)于免費(fèi)得了一個(gè)10-15萬(wàn)保額的一年期重疾。

4、性價(jià)比高，全家購(gòu)買可享多人折扣

長(zhǎng)相安3號(hào)（無(wú)健告）選擇經(jīng)典版，1萬(wàn)免賠的方案，0-30歲年保費(fèi)只需175元；41-60歲的朋友每年也只需780元。

和同類低門檻、免健告的眾民保相比，長(zhǎng)相安3號(hào)在保障更多、責(zé)任更好的情況下，費(fèi)率還能更低，主要年齡段低于眾民保2%。

現(xiàn)在家庭2人投保可享95折，3人投保享9折，4人投保享85折，5人及以上投保享8折。

ps:如果子女條件不錯(cuò)，中端醫(yī)療也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，不限私立醫(yī)院，不受醫(yī)保限制，能開出進(jìn)口藥和創(chuàng)新藥。

像公立醫(yī)院vip部/特需部/國(guó)際部，部分產(chǎn)品能直付，而且能獲得專家預(yù)約、綠通、住院手術(shù)優(yōu)先安排等高端的醫(yī)療服務(wù)。

保費(fèi)也不貴，相當(dāng)于1000多塊錢，就能拿到一張高端醫(yī)院的就醫(yī)綠通卡。

意外險(xiǎn)選孝心安5號(hào)。

孝心安5號(hào)最高85歲可投，支持 1-3類職業(yè)投保，大公司承保，不限社保0免賠，98元/年起，非常適合父母。

保障上，主要有4大亮點(diǎn)：

1、報(bào)銷范圍廣，報(bào)銷比例高

意外醫(yī)療包含意外門診和意外住院費(fèi)用。不限社保內(nèi)外，像自費(fèi)藥品費(fèi)用、診療費(fèi)、器械費(fèi)等都可以報(bào)銷。

免賠額0元，社保報(bào)銷后，按照100%比例賠付；未經(jīng)社保報(bào)銷，按照80%賠付。

一般市面上的老年意外險(xiǎn)，都要超過(guò)100塊才能報(bào)銷。

而孝心安5號(hào)，把理賠門檻降到0，還是很有誠(chéng)意的。

2、意外住院有津貼

除了意外門診或者住院的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷外，意外住院還可享住院津貼。

● 意外常規(guī)住院津貼：免賠0天，單次限15天，累計(jì)限180天。

● 意外重癥監(jiān)護(hù)ICU津貼：免賠0天，單次限30天，累計(jì)限180天。

*意外住院津貼和意外ICU住院不疊加賠付。

住院津貼屬于給付型，這錢既能用來(lái)請(qǐng)護(hù)工，也可以彌補(bǔ)住院期間不能工作的收入損失。

3、特色責(zé)任保障全

① 因意外受傷導(dǎo)致的骨折/關(guān)節(jié)脫位，根據(jù)程度按比例賠償，最高可以賠償 12000 元；

② 因意外受傷產(chǎn)生的救護(hù)車費(fèi)用，最多可以報(bào)銷 1000 元；

③ 要是子女在外地，回來(lái)探望，還能報(bào)銷部分住宿、交通費(fèi)，最高3000元，非常人性化。

④ 針對(duì)今年社會(huì)頻發(fā)的中老年被詐騙現(xiàn)象，創(chuàng)新設(shè)計(jì)個(gè)人賬戶資金損失保障和電信詐騙保障，保額最高3萬(wàn)。

被騙會(huì)給老年人帶來(lái)巨大的心理壓力，可能會(huì)經(jīng)歷強(qiáng)烈的情緒波動(dòng)，包括憤怒、悔恨、焦慮和抑郁。這項(xiàng)賠付，一定程度能緩解老人的心理壓力，讓老人盡快走出詐騙陰影。

4、增值服務(wù)很貼心

老人發(fā)生意外后，孝心安5號(hào)的增值服務(wù)，具體包括就醫(yī)陪診、病房專護(hù)、上門基礎(chǔ)護(hù)理、上門醫(yī)學(xué)護(hù)理，省下不少麻煩。

父母的養(yǎng)老金，要怎么補(bǔ)救？

平心而論，居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，本來(lái)就是惠民補(bǔ)貼。

國(guó)家已經(jīng)在盡可能每年多漲一點(diǎn)，但我們也不可能要求，每個(gè)人都能拿上千塊吧。

再加上，養(yǎng)老金本來(lái)就是多交多得的形式。

農(nóng)村老人交的少，那領(lǐng)的就少，邏輯上也是沒(méi)問(wèn)題的。

所以，想要父母晚年過(guò)得安逸一點(diǎn)，還是得我們做子女的自己想辦法。

父母沒(méi)有養(yǎng)老金，或者養(yǎng)老金太低，這里給大家分享2個(gè)補(bǔ)救方法。

①預(yù)算不多，補(bǔ)繳居民養(yǎng)老

如果父母交的居民養(yǎng)老檔位太低，可以補(bǔ)繳提檔。

比方說(shuō)，某地的居民養(yǎng)老繳費(fèi)檔次在 200~3000 元，要是一年交200元，退休后每月只能領(lǐng)190元。

但如果我們給父母提檔到一年交3000元，交滿15年，退休后每月能拿476元。

現(xiàn)在多交點(diǎn)，爸媽退休后就能多領(lǐng)點(diǎn)。

如果是臨近父母退休，但養(yǎng)老保險(xiǎn)年數(shù)沒(méi)交夠，甚至是從未交過(guò)，也別擔(dān)心。

現(xiàn)在很多地區(qū)支持一次性補(bǔ)繳，即便到了退休年齡也能一次性補(bǔ)齊。（不過(guò)要在領(lǐng)取前）

比如這位成都的朋友，在媽媽60歲生日時(shí)，一次性補(bǔ)了8.8W。

媽媽的養(yǎng)老金，直接從之前的每月100多變成了1265，足足漲了10倍。

每個(gè)地方的規(guī)定可能不太一樣，有疑問(wèn)可以打當(dāng)?shù)厣绫＞蛛娫捵稍儭?/p>

②不能補(bǔ)繳/想多領(lǐng)點(diǎn)錢，選擇年金險(xiǎn)

要是當(dāng)?shù)夭恢С盅a(bǔ)繳，或者覺(jué)得最高檔領(lǐng)的錢也不夠用，可以考慮快返年金險(xiǎn)。

與一般養(yǎng)老金保險(xiǎn)相比，快返年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于其靈活性：

年齡友好：即使是六七十歲的高齡人群，也能購(gòu)買。

繳費(fèi)方式多樣：可以選擇一次性繳清，或者分五年、十年等不同期限分期繳費(fèi)，適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)狀況。

交錢金額自由：根據(jù)個(gè)人財(cái)力，可以選擇多交或少交。

領(lǐng)取時(shí)間靈活：快返年金險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)是領(lǐng)取時(shí)間快，今年繳費(fèi)，最快明年就能開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

這里給大家推薦一款非常受歡迎的快返年金險(xiǎn)——快享福3號(hào)，回血快，保單利益也很不錯(cuò)。

交一筆錢進(jìn)去，最快第 5 年就能開始領(lǐng)錢，不用非等到退休，一直能領(lǐng)到去世。

舉個(gè)栗子：

比如，給50歲父親買，一次性交30萬(wàn)，選擇第5個(gè)保單周年日領(lǐng)?。?/p>

父親55歲起，就能開始領(lǐng)錢了，根本不用擔(dān)心延遲退休的影響。

55歲時(shí)，直接領(lǐng)一筆22500元的關(guān)愛(ài)金。此后，每年領(lǐng)7230元，活到老，領(lǐng)到老。

80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取年金20W+，現(xiàn)金價(jià)值還剩30W+，生存總收益是已交保費(fèi)的1.7倍。

到90歲，生存總收益漲到58萬(wàn)，差不多是保費(fèi)翻倍了。

而且大家注意看，開始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值和身故保險(xiǎn)金基本都維持在30萬(wàn)左右。

也就是說(shuō)，后面有事要用錢，或是不幸去世，還能拿回差不多30萬(wàn)。

相當(dāng)于，我們“放”進(jìn)去的30萬(wàn)沒(méi)少，每年還能拿7000多的“利息”給父母養(yǎng)老，真的很香！

有朋友可能會(huì)說(shuō)，我有30萬(wàn)，為什么不直接補(bǔ)交養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者直接給父母？

我覺(jué)得，我們要考慮3個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題：

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)檔位有上限，最高檔是每年交6000。有30萬(wàn)也交不上，退休后領(lǐng)錢也有限。

二、萬(wàn)一身故了，錢能拿回來(lái)嗎？

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金（國(guó)家給的）+ 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（自己交的）。

也就是說(shuō)，除了國(guó)家每月補(bǔ)貼的一兩百元，剩下領(lǐng)的都是自己交的錢。

賬戶余額會(huì)越來(lái)越少。

萬(wàn)一領(lǐng)著領(lǐng)著身故了，只能拿回賬戶剩下的錢，和幾個(gè)月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金作為喪葬補(bǔ)助。

而快享福3號(hào)，有寫進(jìn)合同的身故保險(xiǎn)金（已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)多就按哪個(gè)賠）。

也就是不管怎樣，至少能拿回已交保費(fèi)。錢一分沒(méi)少，就搞定了父母養(yǎng)老問(wèn)題。

三、不讓父母有“伸手拿錢”的愧疚感

中國(guó)式家長(zhǎng)，有幾個(gè)能心安理得每個(gè)月從子女那拿錢呢？

但如果這筆錢，是由國(guó)家或保險(xiǎn)公司直接打到他們卡上，很大程度上減輕了他們“伸手拿錢”的愧疚感。

也算是老人另一種意義上的“尊嚴(yán)”吧。