又有新品！寶寶的重疾保險怎么選？

每個父母，都想竭盡所能給孩子最好的。

最好的食物，最好的衣服，最好的玩具，最好的教育....

在孩子的保險方面，父母們也同樣是操碎了心。千挑萬選，只為了想給孩子最好的保障，伴隨著他們成長。

尤其是重疾險，一買就是幾十年甚至終身。加上最近上線的少兒重疾險新品也越來越多了，老父老母親們更是挑花了眼。

今天，星球君總結(jié)了一些如何買對重疾險的干貨，和大家分享一下：

 01 

少兒重疾險的5大挑選原則

如何才能挑選一款好的少兒重疾險，保險的一些坑又要怎么躲開呢？

來~大家抄作業(yè)：

對于嬰幼兒/兒童來講，今后的人生還很漫長，人首次患重疾后，就基本與重疾險等健康險絕緣了，想買也買不了，后面就只能裸奔了。

并且，本來少兒的人體各器官就還沒發(fā)育完全，處于抵抗力還未完善的階段，尤其是患癌癥后人體抵抗力會再次下降，增加二次癌癥發(fā)生率。

所謂少兒高發(fā)特疾，就是指在兒童階段發(fā)生率最高的一些重大疾病，比如像白血病、重癥手足口病等等。其實很多重疾險都有涵蓋這些疾病。

這些疾病也并不是什么絕癥，只不過治療費用一般都非常高，所以我們最好挑選針對這些疾病可以2倍以上賠付的。例如買50萬保額，但發(fā)生白血病可賠100萬。

身故責任，意思就是人掛了也可以得到一筆“保額”的賠付。這往往存在于主險是終身壽險，或者一些強制捆綁身故責任的產(chǎn)品。

之所建議不保身故責任，原因主要有二：

①身故和重疾只能二賠一，賠過重疾了，身故就不能再賠。

②法律有規(guī)定，身故也不一定能賠全額。

^{2015年9月保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定：不滿10周歲的，累計身故保額不超過20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲的，累計賠付不得超過50萬元。}

這個主要是保護孩子，防止某些道德風險。

某種程度來講，買重疾險就是買保額，保額越高，就意味著得重疾的時候能夠賠到更多的錢。未來隨著通貨膨脹，醫(yī)療費用、康復(fù)和療養(yǎng)費用自然也會水漲船高。

有錢首選保終身；沒錢可以退而求其次，選擇保定期20/30年。當然，同樣的保障內(nèi)容，保費越便宜越好。

保定期20/30年的產(chǎn)品，雖然保費便宜，但會存在一個風險：就是萬一在這20~30年間，中途健康條件有變，那么到期之后想買其他新產(chǎn)品就很難了。

但如果買帶有忠誠客戶權(quán)益的產(chǎn)品，只要被保險人沒有發(fā)生理賠的情況下，可以“免健康告知、 免等待期”的投保司指定的其他產(chǎn)品，不用擔心到期買不了保險。

 02 

3款熱門少兒重疾險對比

按照上面的挑選原則，星球君從眾多的少兒重疾險當中，精心挑選出具有代表性的3款，也是現(xiàn)在家長們關(guān)注得最多的。

我們來看看：

【少兒重疾險明星/網(wǎng)紅少兒重疾險】

媽咪保貝這名字，相信很多兒童的家長都耳熟能詳了，“新生版”更升級了不少：

①共保186種疾病；

②少兒特疾加倍賠；

③投、被保人雙豁免；

④忠誠客戶權(quán)益。

不過，購買時身故必須在保額和保費中二選一。

【少兒重疾險新寵】

健康保是加強版的【媽咪保貝】——多了前15年額外50%的賠付。

如果看重罕見疾病300%賠付，就選媽咪保貝、如果看重前15年額外賠付就選健康保：

①重疾不分組多次賠；

②前15年重疾賠150%；

③癌癥津貼；

④少兒特疾翻倍賠。

不過，沒有短期20-30年可選，最短也需要保到70歲。

【定期消費型首選】

惠寶保是富德生命人壽推出的一款少兒重疾險，主要有以下幾個亮點：

①重疾最高5次賠；

②前10年或40歲后可額外賠；

③少兒特疾最高賠2.2倍；

④保定期保費便宜。

不過惠寶保的重疾被分為5組，同一組疾病只賠1次。

這里星球君順便和大家科普一下，什么叫重疾分組和不分組，請看下圖：

因此，我們挑選多次賠付的重疾，優(yōu)先順序是：

重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨一組）> 重疾分組（高發(fā)重疾盡量分開）

 03 

星球君總結(jié)

星球君直接說結(jié)論：

建議身故不要選擇賠“保額”，實用性不強。

選擇身故賠“保費”就好，價格劃算~

但如果你看重前期保障更充足的，那健康保普惠多倍版也不錯，整體保障僅次于媽咪保貝。

唯一不足的就是它保70歲的情況下必須捆綁身故責任，這點不是很劃算。

還好，保終身的情況下是可以選擇不含身故的~

惠寶保的保障期限靈活，可以保定期30年，保費是最便宜的，性價比高。

但如果你想保定期又怕沒安全感的，可以選擇媽咪保貝（新生版），因為它有忠誠客戶權(quán)益。

沒理賠的情況下，還有機會“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他產(chǎn)品。

不用擔心寶寶中途健康條件有變，買不了保險。

比如是早產(chǎn)兒或出生低體重，并且還不滿2周歲的兒童，可以優(yōu)先考慮健康保普惠多倍版（少兒版），因為它對這方面比較友好。

圖源：健康保普惠多倍版少兒版-健康告知

雖然“健康告知”有提及，但是沒關(guān)系，走“智能核?！备嬷幌戮秃昧?。

它在這塊的核保尺度非常寬松~

圖源：健康保普惠多倍版少兒版-智能核保

只要出生滿6個月，且達到以上要求，就可以智能核保通過，標準體承保。

至于更多兒童常見疾病，如新生兒黃疸、卵圓孔未閉、手足口病等，適合買什么保險，星球君改天再和大家聊~