消費型重疾王者：達爾文1號 上線

        這一兩年，復星聯(lián)合健康險公司可以說很拼了，他家的招牌重疾險產品——康樂一生重疾險，性價比各方面都非常不錯，我在保保駕到公眾號上推薦過好多次。這不最近，慧擇又聯(lián)合復星聯(lián)合定制了一款重疾險：達爾文1號，這個名字很有新意，“達爾文”進化論的提出者，希望他不斷地進步不斷地更新給人們帶來足夠的保障，而“1號”自然是希望它能成為全網超高性價比的NO.1消費型重疾險啦~據統(tǒng)計上線7天，銷量就直逼2000單，保額突破5.6億，厲害了我的達爾文1號~大家對它的“獨門絕活”應該有所耳聞（畢竟那么多大號都在夸）：

 

（1）保額會增長

（2）現(xiàn)金價值特別高

 

      今天具體說說它是怎么把這兩個優(yōu)勢發(fā)揮到極致的！

1、產品具體情況

△ Fan小姐姐制作

     拿開很搶眼的“兩把刷子”，就是很常見的消費型產品的保障內容：1、80種重疾險賠付1次，35種輕癥賠付3次，每次賠付重疾險保額的25%。2、輕癥不分組，沒有間隔期，也不會占用重疾險的保額。（有的產品重疾和輕癥共用保額，也是沒誰了）

 

3、含投保人和被保然雙豁免。很適合兩口子互相給對方買，或者家長給孩子買。舉個例子：

 

        隔壁村30歲的老王給30歲的妻子買了達爾文1號，重疾保額50萬，輕癥保額就12.5萬，分30年交費，保到70歲，首年保費是3075元/年。妻子在32歲不幸罹患“輕微腦中風”（輕癥）。那么妻子可拿到12.5萬的賠付，且后面28年的保費都不用交了，剩的2次輕癥和1次重疾，依然有效。如果是給妻子花錢的老王在保障期間出現(xiàn)輕癥/重癥/身故/失能等四種情況，那么被保人妻子后面所有的保費也能免交。

 

4、能選擇保到60歲/70歲和終身，繳費更靈活

 

       如果預算有限，可以先買到60歲，把保額買高了先，讓它基本能覆蓋我們賺錢黃金年齡段的疾病風險，發(fā)揮最高的杠桿作用。基本的保障很全面，跟康樂e生基本類似。接下來看看“獨門絕活”值不值得讓我們掏腰包呢？

絕招一：達爾文1號重疾保額會長大

        在80周歲前，每賠付一次輕癥，重疾保額將按基本保額10%遞增，輕癥累計賠付三次，重疾最多可遞增30%，也就是說，最終可遞增達130%。這么干巴巴講，你可能沒啥概念，舉個例子：還是隔壁村的那個老王，給自己買了50萬的達爾文1號。40歲那年，老王不幸得了原位癌；保險公司賠了12.5萬，免了他后面的保費，同時重疾保額上漲10%，重疾保額變成55萬。老王福大命大，這次治療很順利，但命運又給了他一錘，幾年后又得了輕微腦中風。保險公司再賠12.5萬，重疾保額變60萬。這還沒完，上天又給他安排了不典型心肌梗塞。再獲得12.5萬，重疾保額變65萬。最后老王因肺癌（重大疾?。┎恍疑砉省１ｋU公司得按照約定，賠65萬，同時合同終止。（老王真的是命途多舛...）這逆人性的設置，值得買單么？從兩方面來說:

 

（1）價格方面

 

       如果老王買康樂一生，保費差不多比達爾文1號便宜2%（200塊左右）。他用多支付2%的錢換重疾增幅10%劃不劃算呢？首先以50萬保額計算，10%重疾保額就是5萬元；那老王另外再買5萬元的康樂一生，要花3812塊左右。直接來看，5萬保額，達爾文1號200塊就能做到。當然，因為重疾保額遞增要先患輕癥再患重疾才能觸發(fā)，并不是每個人都會先患輕癥，這都是有概率的。（保險就跟賭博一樣...）達爾文1號小幅度的貴，不算坑人，還是有很強競爭力。

 

（2）實用性

 

        現(xiàn)在也沒有直接的數據能證明患輕癥后再患重疾的概率。但根據再保公司2012年—2017年長達5年的數據跟蹤顯示，輕癥發(fā)病大部分集中在心血管、腦血管、原位癌等三類中。這些輕癥的治愈率高，但發(fā)生兩次甚至多次的可能性也高。比如輕癥中的腦卒中（俗稱腦中風），便是一種高復發(fā)率的疾病。心血管疾病，繼續(xù)惡化成重疾的可能性也較高。3次賠付正好覆蓋輕癥的發(fā)病風險，重疾保額提升，給治療和康復提供更充裕的資金補償。能不能用上，誰都不敢打包票下結論。買保險，我希望大家都用不上，健健康康平平過好一生。所以這點看個人需求，看重就買；要覺得沒必要可另選。

 

絕招二：達爾文1號現(xiàn)金價值特別高

        現(xiàn)金價值，簡單說：你的保單，值多少錢，退保能拿多少。很多人以為，消費型重疾險，到期沒出險，也就啥都沒有了。其實所有長期險，退保都有現(xiàn)金價值，但并不是每一款都會在條款中明確退現(xiàn)金價值。目前在售產品中，就達爾文1號和百年康惠保把身故退還現(xiàn)金價值寫入合同。重點達爾文1號現(xiàn)價走勢還很“另類”。一般保障終身的消費型重疾險，現(xiàn)金價值的變化是個拋物線。剛開始很低，到了投保之后三四十年會變得很高，甚至高于你交的保費，到七八十歲，現(xiàn)價又會重新降下來。達爾文1號是一路上漲：

        再具體對比康惠保（左圖）和達爾文1號（右圖）的現(xiàn)金價值表：（老王、40萬保額、分20年交、保終身）

△ 左圖為康惠保  右圖為達爾文1號

       老王買康惠保，到75歲，現(xiàn)金價值最高171240，超過總保費48840塊。而達爾文此時的現(xiàn)價是242476，跟總保費相比直接翻倍。到105歲，基本接近保額了。這個現(xiàn)金價值不管是身故還是退保，都能拿到。也就是說，這是一款能滿足“有病賠錢，沒病返本”的消費型重疾險，但價格又比真正的“返還型”便宜很多。這里提醒一句：如果只想保到70歲，那這個現(xiàn)金價值高的優(yōu)勢不能發(fā)揮最大的效用，保終身才能有。

寫在最后的總結

        看到這里，達爾文1號表現(xiàn)很優(yōu)秀（陳獨秀都沒你優(yōu)秀）。保障做得好，特色也發(fā)揮的很充分，保額遞增、現(xiàn)金價值也高，保費只稍微增加一點。但若預算特別有限，買終身一下子搞不定高保額?？梢越K身+定期組合搭配：買達爾文1號 終身，30萬保額+20萬康惠保 保至70歲，康惠保不附加輕癥，這樣最劃算！將達爾文的所有優(yōu)點加上康惠保的最大優(yōu)點集合在一起，完美。溫馨提示：準備買的，一定注意看健康告知，它詢問的比較仔細：比如有問到“是否每天抽煙超過15支，是否在使用鎮(zhèn)靜安眠藥，父母是否患有卵巢癌、乳腺癌、大腸癌、糖尿病等疾病。”看似嚴格，但它可以智能核保，智核行不通，還可以申請人工核保。不知道怎么操作的，建議你加保保的微信（長按二維碼加好友），協(xié)助你。對一些不確定的身體問題或者在投保地區(qū)內的，一定聯(lián)系我或者留言幫你搞定。有任何保險問題，我們有學習交流群，也歡迎加入~