2020年保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)大PK，誰(shuí)才是王者？

 百萬(wàn)醫(yī)療一直很火熱，保障范圍廣，重點(diǎn)還便宜。主要的優(yōu)點(diǎn)如下： 

? 報(bào)銷(xiāo)總額高，好幾百萬(wàn)。社保目錄內(nèi)、外都可以報(bào)

? 如果是惡性腫瘤這類(lèi)重大疾病，可報(bào)銷(xiāo)額度還會(huì)翻倍，100萬(wàn)變200萬(wàn)

? 不住院也可報(bào)銷(xiāo)，比如門(mén)診腎透析費(fèi)、器官移植后的門(mén)診抗排異治療等

 

       產(chǎn)品看起來(lái)很不錯(cuò)，但也有不少人吐槽： 

? 不能保證續(xù)保：明年可能買(mǎi)不到了

? 設(shè)1萬(wàn)的免賠額（超過(guò)1萬(wàn)以上的治療費(fèi)才可以報(bào)），小毛小病用不上

? 幾百萬(wàn)的保額，真的能用上？

 

      今天Fan姐姐就講講“一頓飯錢(qián)就能換來(lái)的百萬(wàn)醫(yī)療保障”有沒(méi)有必要買(mǎi)？

01 關(guān)于續(xù)保

       關(guān)注續(xù)保問(wèn)題沒(méi)錯(cuò)，它也確實(shí)重要。好不容易選了一款不錯(cuò)的，都怕萬(wàn)一出險(xiǎn)理賠了，后面不僅沒(méi)得續(xù)保，還買(mǎi)不了其他產(chǎn)品，直接“裸奔”到下半輩子。然而大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療，對(duì)一般小病，比如肺炎、闌尾炎這些能痊愈的，沒(méi)什么影響，第二年基本都能續(xù)保上。但對(duì)糖尿病、冠心病等嚴(yán)重疾病就很?chē)?yán)格了，基本拒絕續(xù)保。還有，每年的費(fèi)率也會(huì)不同，年紀(jì)越大，費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)提高。它不像重疾險(xiǎn)，保障幾年，每年交的錢(qián)都一樣。既然不能終身保證續(xù)保，費(fèi)率還會(huì)提高，那還有什么好聊的呢？重點(diǎn)看續(xù)保條件：保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)因?yàn)槔碣r過(guò)而拒絕續(xù)保。要保證費(fèi)率長(zhǎng)期恒定不變，太不現(xiàn)實(shí)了。畢竟誰(shuí)也不知道以后會(huì)出現(xiàn)多么新型的治療手段，將來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用水平又會(huì)發(fā)生什么變化？從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司保留調(diào)整續(xù)保費(fèi)率的權(quán)利，也合理?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司必須要做的，對(duì)我們也有利，總不能什么人都放進(jìn)來(lái)吧，這對(duì)我們參保的人也不公平。目前沒(méi)有哪款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是終身保證續(xù)保的，沒(méi)有！重點(diǎn)關(guān)注續(xù)保條件是否寬松，會(huì)不會(huì)因?yàn)槔碣r過(guò)而拒絕續(xù)保。

 

02 關(guān)于免賠額

        百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)普遍存在 1 萬(wàn)元的免賠額，就是治療費(fèi)用得1萬(wàn)以上，超過(guò)的部分才能報(bào)銷(xiāo)。有人覺(jué)得這點(diǎn)設(shè)置很雞賊：很多小病最多花幾千塊就搞定，有1萬(wàn)免賠，等于卡住理賠唄。況且還得社保報(bào)銷(xiāo)后才進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，用上很難咯。可一頓飯錢(qián)就有上百萬(wàn)醫(yī)療保障，不設(shè)置門(mén)檻？保險(xiǎn)公司又不是做慈善的。賠付概率大小，在保障上不通用。沒(méi)生病，萬(wàn)事大吉；有個(gè)萬(wàn)一，就是100%的事了。買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療也不是為了保障感冒發(fā)燒、肺炎、闌尾炎住院這樣的小毛病；它真正地作用是為了轉(zhuǎn)移那些重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，替我們補(bǔ)上高額醫(yī)療費(fèi)的大洞。而小毛病由醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)一半，基本也能負(fù)擔(dān)得起。現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司也有創(chuàng)新，推出5年共享1萬(wàn)免賠額的產(chǎn)品，比如復(fù)星聯(lián)合定心丸樂(lè)享一生。比方說(shuō)A先生買(mǎi)了樂(lè)享一生，第一年生病住院花了8000元，沒(méi)有達(dá)到免賠額；第二年又花了6000元醫(yī)藥費(fèi)，那么A先生可以報(bào)銷(xiāo)4000元（不考慮社保報(bào)銷(xiāo)的情況下）。接下來(lái)3年的保障，都沒(méi)有免賠額，大大降低了理賠門(mén)檻。另外，百萬(wàn)醫(yī)療基本配置中，除了一般醫(yī)療保障，還有特定疾病保額翻倍賠付，多數(shù)是沒(méi)有免賠額。“特定疾病”：有的只規(guī)定“惡性腫瘤”，有的規(guī)定上百種重疾。比如易安的王者醫(yī)療，患條款內(nèi)重大疾病，報(bào)銷(xiāo)額度翻倍（600萬(wàn)）。且這款免賠額低，只5000元。這么高的保額，確實(shí)用不完，但又不用多花保費(fèi)，買(mǎi)不了吃虧，買(mǎi)不了上當(dāng)。

03 關(guān)于增值服務(wù)

       生病住院肯定都想去好的醫(yī)院看好的醫(yī)生，但不能第一時(shí)間聯(lián)系上怎么辦？有的產(chǎn)品可以享受就醫(yī)綠色通道服務(wù)，優(yōu)先安排全國(guó)頂尖的三甲醫(yī)院、國(guó)內(nèi)三甲醫(yī)院副主任及以上級(jí)別的醫(yī)生就診等，比如平安e生保。而且醫(yī)療險(xiǎn)要先交錢(qián)再報(bào)銷(xiāo)，資金不夠周轉(zhuǎn)怎么辦？一些產(chǎn)品加了墊付功能，可以解決燃眉之急。比如復(fù)星聯(lián)合定心丸樂(lè)享一生。

04 關(guān)于智能核保

       醫(yī)療險(xiǎn)健康告知是最嚴(yán)格的，一點(diǎn)點(diǎn)不符合就不能投保。但現(xiàn)在一些公司增加了智能核保功能，可以按照自己的身體情況選擇對(duì)應(yīng)狀況，系統(tǒng)會(huì)做出核保結(jié)論。上周《有乙肝/高血壓/糖尿病/甲狀腺/乳腺等問(wèn)題  怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？》有詳細(xì)講。身體有點(diǎn)小問(wèn)題的，可以試試智核的產(chǎn)品。比如：平安e生保。

05 5款產(chǎn)品對(duì)比

△ Fan小姐姐制作，點(diǎn)開(kāi)大圖更清晰

       前三款產(chǎn)品可以在保保駕到的【產(chǎn)品庫(kù)】里找到。具體選哪款，我有幾點(diǎn)建議：

 

（1）很看重續(xù)保的

 

       再說(shuō)一遍，現(xiàn)在沒(méi)有哪款百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品是終身保證續(xù)保的。怕來(lái)年買(mǎi)不了，可以選擇長(zhǎng)期的。支付寶好醫(yī)保和復(fù)星樂(lè)享一生可以考慮，但我更傾向5年保證續(xù)保的樂(lè)享一生。因?yàn)樗臈l款定義更明晰，萬(wàn)一理賠起來(lái)，不易發(fā)生理賠糾紛。此前就有用戶，買(mǎi)好醫(yī)保，發(fā)生理賠，但因?yàn)槟：磺宓摹凹韧Y”的定義，栽了跟頭。戳這里《支付寶理賠案例》可回看。

 

（2）身體有點(diǎn)小毛病的

 

       優(yōu)先考慮有智能核保的產(chǎn)品：平安e生保、微醫(yī)保都支持。但是不一定能夠標(biāo)準(zhǔn)體承保，有可能加費(fèi)或除外責(zé)任（相關(guān)疾病導(dǎo)致的不賠），甚至延期。既往癥是除外責(zé)任。比如投保時(shí)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有膽囊息肉，如果住院切除膽囊息肉，好醫(yī)保不會(huì)報(bào)銷(xiāo)。每家公司核保結(jié)論有差異，你可以多試試幾家，選對(duì)自己最有利的。

 

（3）給家里老人/父母買(mǎi)

 

        平安e生?？沙斜Ｖ?0歲。老一輩的人，會(huì)更信賴平安大品牌，雖然它有的產(chǎn)品讓人詬病，但這款必須好評(píng)。各方面保障及性價(jià)比都不錯(cuò)，雖然沒(méi)有幾年共享免賠額，但可以家庭共享1萬(wàn)免賠。比方說(shuō)A先生的媽媽今年3月因病住院，花了8000，A先生在6月也花了6000的醫(yī)藥費(fèi)。家庭共享免賠額，那么A先生可以報(bào)銷(xiāo)4000。否則所有費(fèi)用都要自付了。同樣是降低理賠門(mén)檻，且不占用他人保額。另外，平安的增值服務(wù)很給力。每年安排全國(guó)頂尖醫(yī)院的、住院就醫(yī)服務(wù)一次。不限疾病種類(lèi)，從掛號(hào)到住院全程安排；提供二次診療服務(wù)；還有健康獎(jiǎng)勵(lì)等等。爸媽那一輩的人對(duì)平安也更信賴。或者安聯(lián)臻愛(ài)2018（有不同計(jì)劃可選），優(yōu)勢(shì)是主打高端醫(yī)療，有現(xiàn)成的醫(yī)療資源和醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。

06 最后總結(jié)

      百萬(wàn)醫(yī)療的確存在保障漏洞，但一頓飯錢(qián)就能有上百萬(wàn)醫(yī)療保障，不限社保報(bào)銷(xiāo)，不因理賠過(guò)而拒絕續(xù)保，絕對(duì)值得為家里人都配置一份。但是只靠它提供所有醫(yī)療費(fèi)用保障，還不夠。不能保證續(xù)保以及報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)（先墊付，后報(bào)銷(xiāo)）的醫(yī)療險(xiǎn)必須搭配重疾險(xiǎn)（確診后一次性給付），選擇保障到30/60/70歲或者終身的重疾，不存在續(xù)保問(wèn)題。

 

       而且重疾補(bǔ)償不僅可以用來(lái)治病，還可以填補(bǔ)因病沒(méi)有收入的日常開(kāi)支等。兩者互補(bǔ)，保障更充足、全面。希望大家買(mǎi)的保險(xiǎn)都用不上，平時(shí)多鍛煉，保持身體健康，才能好好享受生活啊~文中提到的相關(guān)產(chǎn)品可以在保保駕到菜單欄【產(chǎn)品庫(kù)】中找到。有其他保險(xiǎn)問(wèn)題，歡迎添加保保的微信咨詢，學(xué)習(xí)討論任何保險(xiǎn)疑問(wèn)。我們也提供一對(duì)一的專家深度咨詢服務(wù)，主要內(nèi)容包括：

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