兒童意外險(xiǎn)該怎么買，爸媽要注意了

1、意外險(xiǎn)，兒童的第一張保單

       正所謂初生之犢不畏虎，小孩好奇心強(qiáng)，又不懂得保護(hù)自己，磕磕碰碰在所難免。樂樂2歲時(shí)挑逗一只大灰狗，結(jié)果右小腿被狠狠的咬了一口，牙印如今都還在，我的那個(gè)心疼?。?/span>2017年中國疾控中心數(shù)據(jù)顯示：我國兒童意外傷害占兒童死亡總量26.1%，4000萬中小學(xué)生遭遇過意外傷害，1360萬需要門診治療，335萬需要住院，20萬正常功能受損，40萬致殘...

數(shù)據(jù)援引自中國疾病控制中心2017版

     所以，給自家小孩買份意外險(xiǎn)，非常有必要。無論家庭背景如何，平時(shí)總有照顧不周之處，一些生活中常見的燒傷、燙傷、觸電等，這些風(fēng)險(xiǎn)都是我們?yōu)槿烁改傅闹攸c(diǎn)關(guān)注之處。 

2、意外險(xiǎn)能保障哪些責(zé)任？

        先了解下意外險(xiǎn)保什么？“意外險(xiǎn)是以意外傷害，而致身故或殘疾為保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)”， 一份適合兒童的意外險(xiǎn)，除了保障意外身故或殘疾外還得附加“意外醫(yī)療”。比如小孩因意外受傷就醫(yī)住院，這其中就會牽扯到醫(yī)療費(fèi)用，意外醫(yī)療就是報(bào)銷用的。除此之外，有些意外險(xiǎn)還附帶意外住院津貼（指住院時(shí)保險(xiǎn)公司給現(xiàn)金補(bǔ)貼），這個(gè)不作強(qiáng)求，加上這個(gè)功能屬于錦上添花，不差錢的可以考慮。市面上琳瑯滿目的意外險(xiǎn)挑花了眼，到底如何選？

       意外身故決定保額上限：由于國家規(guī)定，不滿10周歲的被保險(xiǎn)人，身故賠付不得超過20萬；已滿10周歲但未滿18周歲，身故賠付不得超過50萬。一個(gè)3歲小孩，就算是買了1000萬保額的意外險(xiǎn)，最終不幸意外身故也只能賠20萬。之所以有這個(gè)設(shè)定是為了防止故意殺害未成年人騙保。所以猶豫買多少保額合適時(shí)，10歲以下的小孩，保額就不用超過20萬；10—18周歲的，保額就不超過50萬。

 也有特殊情況，下面三種情況賠付的額度不計(jì)算入限額內(nèi)： 

       意外傷殘?jiān)u級報(bào)銷有標(biāo)準(zhǔn)：若不幸因意外導(dǎo)致傷殘，可獲得傷殘賠付。在這里得注意是意外傷殘還是意外全殘，僅一字之差，但理賠差別可就大了去。傷殘是按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來評定賠付，而全殘很好理解：比如渾身不能動(dòng)彈、毫無知覺的植物人。

注：人身保險(xiǎn)傷殘對眼球損傷的評級（節(jié)選），第一級表示最嚴(yán)重，賠付比例為100%，依次遞減。

      意外醫(yī)療部分最要關(guān)注，意外醫(yī)療的理賠概率明顯要比以上兩者高，大多數(shù)小孩的意外傷害都是些磕磕碰碰的小傷、摔傷、燙傷所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，小孩因?yàn)橛兄砉时ｎ~限制，也沒多大家庭責(zé)任，所以在挑選意外險(xiǎn)時(shí)更應(yīng)關(guān)注意外醫(yī)療的賠付，具體分為以下3點(diǎn)：

1、選擇低免賠額的產(chǎn)品

      指在規(guī)定的數(shù)額內(nèi)不理賠，部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品是0免賠，一般以100元免賠額居多，當(dāng)然也有更高的。在產(chǎn)品價(jià)格相差不大情況下，應(yīng)該優(yōu)先為小孩選擇免賠額低的，最好是0免賠的產(chǎn)品。

2、賠付比例要高

     有些意外醫(yī)療是100%賠付，有的則是80%、90%的賠付比例，還是上面那句話：在產(chǎn)品價(jià)格相差不大情況下，賠付比例越高越劃算。

某意外險(xiǎn)是按照90%比例賠付

3、最好得涵蓋社保以外的范圍

       有些意外險(xiǎn)會限制在只有社保保險(xiǎn)范圍內(nèi)才能報(bào)銷，對于一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都不報(bào)銷，所以能夠涵蓋社保報(bào)銷范圍外的費(fèi)用，肯定要?jiǎng)澦恪?strong style="font-family: "PingFang SC", "Hiragino Sans GB", PingHei, "Open Sans", sans-serif, "Helvetica Neue", Helvetica, "Microsoft YaHei", SimSun, Arial;">買一年期還是長期？不建議為孩子購買長期型意外險(xiǎn)，這類產(chǎn)品保費(fèi)會比一年期高很多，且隨著孩子年齡的增長，可以選擇當(dāng)年市場較優(yōu)秀的產(chǎn)品。 

小結(jié)

總結(jié)下今天文章的核心：

       哦對了，還有一點(diǎn)相當(dāng)重要，保監(jiān)會規(guī)定：10歲以下的被保險(xiǎn)人，投保有身故責(zé)任的保險(xiǎn)（意外險(xiǎn)也在其中），投保人必須是其親生父母（即使是父母雙亡，由爺爺奶奶撫養(yǎng)為其投保意外險(xiǎn)也不行。）覺得有用的歡迎分享給有需要的朋友，如有其它問題可添加下方保保的微信二維碼咨詢。

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