大麥、大白、瑞和、定惠保等5款定壽測(cè)評(píng)

每當(dāng)有家庭支柱問，要買保險(xiǎn)，優(yōu)先買哪一種？阿寶叔都會(huì)毫不猶豫的說：定期壽險(xiǎn)。

 為什么呢？和大家分享一個(gè)最近的理賠案例，

2018年9月，經(jīng)營(yíng)著一家母嬰店的29歲趙女士，投保了復(fù)星保德信星安定期壽險(xiǎn)，年繳1515元，保障期限為30年，身故全殘保額150萬，指定受益人為7歲的兒子。很不幸，在一次抬重物下樓梯過程中，不慎摔下、后枕部著地，搶救無效死亡。原來幸福的家庭，突然遭遇破碎，保險(xiǎn)公司在了解了事故經(jīng)過、收集理賠所需資料并調(diào)查核實(shí)后，賠付了150萬。

 

高保額的定壽，能夠作為家庭責(zé)任的延續(xù)，幫助家庭支柱去盡一些未盡完的責(zé)任。讓其家人不至于陷入經(jīng)濟(jì)困頓和悲痛的雙重泥淖之中，無法自拔。

 

購(gòu)買壽險(xiǎn)的幾個(gè)小貼士

 

通過以上的例子，相信大多數(shù)人都明白定壽的重要。接下來，你可能會(huì)冒出這么些疑問。

 

●如果要買，多少保額合適呢？

●要買多久呢？

●已購(gòu)買意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，還要買壽險(xiǎn)嗎？

●其他需特別注意的

 

1、

保額，建議至少要覆蓋自己的債務(wù)，比如房貸、車貸，以免家庭經(jīng)濟(jì)支柱不在了，那么整個(gè)家庭不僅缺少了收入來源，而且還有一大堆債務(wù)需要還。

 

若是本身沒有債務(wù)，可以考慮按你現(xiàn)在一年的收入，乘以你還能工作的時(shí)間，即未來你為家庭創(chuàng)造的現(xiàn)金流。對(duì)于一線城市建議50萬以上，二線及其他城市可以根據(jù)自身實(shí)際情況適當(dāng)減少。

 

2、

而定期保障年限的選擇，則需要你考慮自己打算何時(shí)退休。假設(shè)你想60歲退休，在那個(gè)時(shí)候，孩子已成年，有自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，也沒有太多的負(fù)擔(dān)需要去承擔(dān)，那么保障到60歲即可。當(dāng)然，如果你有更多的預(yù)算，也可以選擇繳費(fèi)到70歲甚至80歲，這樣基本上就和國(guó)人平均壽命（76歲）差不多了。

 

3、

還有，意外險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍是小于定期壽險(xiǎn)的，對(duì)于疾病導(dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)是不包含的， 二帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也只是共用保額，賠了重疾，可能身故就很少甚至沒有額度了。建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱有條件的話，還是盡量單獨(dú)補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)。

4、

雖說身故就賠，但要是有人鉆空子，在自殺前或病入膏肓?xí)r購(gòu)買壽險(xiǎn)，那可是多少錢也不夠賠啊。保險(xiǎn)公司可不傻，因此購(gòu)買前會(huì)有健康告知，合同里也設(shè)置了免責(zé)條款等。

 

避免出現(xiàn)無法理賠等糾紛，務(wù)必要做好健康告知以及看清楚免責(zé)條款。

 

5款壽險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

 

考慮到市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多，你們不知道該怎么選？

 

阿寶叔特地精選5款優(yōu)質(zhì)定期壽險(xiǎn)放在一塊做了一張對(duì)比圖：

弘康人壽大白智能定壽

華貴保險(xiǎn)大麥定期壽險(xiǎn)

百年人壽定惠保定期壽險(xiǎn)

瑞泰人壽瑞和定期壽險(xiǎn)

平安人壽小安定期壽險(xiǎn)

 

 

從圖中可以看出，看似一樣，展開去看產(chǎn)品“內(nèi)容”還是有所不同的，那要怎么選擇呢？看需求。

以下是阿寶叔列舉的3個(gè)常見的需求場(chǎng)景：

 

1、

如果你追求高杠桿，即保費(fèi)低保額高，而本身也是一線城市的超優(yōu)體（身體健康情況很好），那么大白智能定壽和大麥定期壽險(xiǎn)可以作為你的優(yōu)先考慮。

 

若你身處于二、三線城市或其他城市，則可以優(yōu)先大麥定期，不但保額高，而且保費(fèi)還便宜，可謂十分友好；

 

2、

如果是身體健康有小問題的情況，則優(yōu)先考慮健康告知寬松的產(chǎn)品，大麥定期和瑞和定期這兩款是5款產(chǎn)品中最少的。

 

阿寶叔仔細(xì)對(duì)比大麥定壽和瑞和定壽的疾病告知，瑞和定壽是最寬松的，對(duì)常見的甲狀腺問題，小三陽、乙肝病毒攜帶、婦科疾病等疾病沒有詢問；其次是大麥，肺結(jié)節(jié)疾病、肝炎（含乙肝病毒攜帶、大小三陽）、曾接受器官移植健康的無法投保，健康有異常需要根據(jù)自己的實(shí)際情況去選擇，有問題可以咨詢?cè)蹅儽１ｑ{到的專家。

 

 

3、

如果你從事的為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，由于部分定壽產(chǎn)品有職業(yè)限制，因此建議優(yōu)先選擇沒有職業(yè)要求的瑞和定壽。

特技或雜技演員、高壓電工程作業(yè)人員、高空或海上作業(yè)人員、水下作業(yè)人員、潛水員、水下設(shè)備操作工、石棉制品工、戰(zhàn)地記者、特種兵等均可直接購(gòu)買。

 

5款產(chǎn)品，誰更優(yōu)秀？

 

說完場(chǎng)景后，再?gòu)哪銈冴P(guān)注的幾個(gè)維度，健康告知、保額、免責(zé)條款，進(jìn)行產(chǎn)品橫向?qū)Ρ取?/p>

 

1、健康告知

如果被保險(xiǎn)人，無法通過健康告知，那么再優(yōu)秀再便宜的產(chǎn)品，對(duì)不起，與你無關(guān)。

 

5款產(chǎn)品中，健告最寬松的是瑞和定壽，僅4條且寬松，只問部分疾病、懷孕、歷史投保情況及高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，而且無職業(yè)限制，對(duì)健康有點(diǎn)小毛病或高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，算是十分友好了。

 

產(chǎn)品寬松級(jí)別排序如下：

瑞和定壽>大麥定壽 寬松于其他（小安定壽、定惠保、大白智能定壽）

 

2、保額

線上免體檢最高投保額度為大麥定壽，300萬。（雖為最高但指定為1類區(qū)域、2、3類區(qū)域會(huì)對(duì)應(yīng)減為200萬或150萬，同時(shí)，不同年齡、有無社保等，保額也會(huì)有相應(yīng)的限制）單從保額看，大麥定壽（300萬）>瑞和定壽/小安定壽/定惠保/大白智能定壽（150萬）

 

3、免責(zé)條款

免責(zé)最少的定壽分別是瑞和定壽和大麥定壽，只有3條，內(nèi)容還十分相似，如下圖所示：

一般大部分壽險(xiǎn)不賠的：如吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)、核污染、暴亂、酒駕等，這兩款產(chǎn)品都賠，對(duì)我們來說，是好事，相當(dāng)于我們的保障范圍擴(kuò)大了。

 

4、其他保障

一般來說，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不理賠的，市面上大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期均為180天，而5款產(chǎn)品中大麥定期的等待期是90天，比其他少了一半，也算是其優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)；

 

以上的分析只是說明某一些特定情況的考慮，而哪款更好呢？還是要適合需求，根據(jù)自己的實(shí)際情況去做選擇！

 

說了這么多，最后還是強(qiáng)調(diào)下，如果你對(duì)你的家庭來說，真的不可取代，你的離開會(huì)造成重創(chuàng)，阿寶叔捂著良心對(duì)你說，不管為了什么，壽險(xiǎn)，還是來一份吧。