喜大普奔：有乳腺、甲狀腺結(jié)節(jié)可以正常投保了

      一

 

       帶“結(jié)節(jié)”的疾病都很尷尬。前有甲狀腺結(jié)節(jié)，后有乳腺結(jié)節(jié)，明明就是個(gè)常見(jiàn)的小毛病，隨便大街上抓10個(gè)人，可能一半人就有這方面的毛病。醫(yī)生不急保險(xiǎn)公司急，一旦患有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：

想正常買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)真特碼難！

 

要是結(jié)節(jié)直徑過(guò)大（大于1.5cm），邊界不光滑或是TI-RADS分級(jí)不在0-3級(jí)內(nèi)等，信不信直接就給你拒保？

 

二

 

至于嗎？還別說(shuō)，真的就至于，為啥呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司實(shí)在賠怕了！以甲狀腺結(jié)節(jié)為例：

 

上圖是2018某家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，甲狀腺癌是女性最高發(fā)的癌癥，平均100件癌癥理賠案件中，就有24件是甲狀腺癌理賠的。

 

而甲狀腺結(jié)節(jié)有很大的甲狀腺癌惡化風(fēng)險(xiǎn)，甲狀腺癌呢，業(yè)界稱為“喜癌”，5、6萬(wàn)塊錢(qián)就能搞定，而且5年生存率高達(dá)90%多。假設(shè)買(mǎi)50萬(wàn)保額，甲狀腺癌出險(xiǎn)治療花費(fèi)5萬(wàn)，理賠后純賺45萬(wàn)。

這保險(xiǎn)公司能頂?shù)米。?/p>

 

所以，業(yè)界對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論，慣用標(biāo)準(zhǔn)就是拒保、或者除外承保（由甲狀腺結(jié)節(jié)引發(fā)的疾病不保）。

 

但今天咱們介紹的這款產(chǎn)品——“星悅重疾險(xiǎn)”，明知山有虎，偏向虎山行，管你甲狀腺結(jié)節(jié)惡化風(fēng)險(xiǎn)大不大，我就是要對(duì)它報(bào)以大海般寬廣的胸懷，能正常標(biāo)體承保的就標(biāo)體。

 

如下圖：

 

做了一張星悅重疾險(xiǎn)和康惠保旗艦版，兩款產(chǎn)品對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論圖，為啥會(huì)特意拿康惠保旗艦版來(lái)對(duì)比呢？因?yàn)槠炫灠鎸?duì)這兩項(xiàng)疾病的核保同樣十分寬松，可以還是要遜色于星悅重疾險(xiǎn)。

 

甲狀腺結(jié)節(jié)

做了切除手術(shù)超過(guò)1年，且為良性沒(méi)啥后遺癥、每年復(fù)查，B超負(fù)荷分級(jí)，相約就能標(biāo)體承保，而康惠保旗艦版則是除外（甲狀腺癌不保）。簡(jiǎn)單說(shuō)就是這種情況星悅能賠甲狀腺癌。

 

乳腺結(jié)節(jié)

手術(shù)切除超1年，病理為良性也無(wú)后遺癥，星悅也能標(biāo)體承保，但是康惠保旗艦版需要走人工核保。

 

核保孰優(yōu)孰劣，高下立判。

 

三

 

對(duì)結(jié)節(jié)如此友好的重疾險(xiǎn)，保障詳情如何呢？且看下圖：

 

點(diǎn)擊看大圖

 

 

100種重疾+50種輕癥，輕癥賠3次，依次賠付比例是30%、35%、40%。能附加中癥保障，20種中癥賠2次，每次賠付50%保額。身故可選已繳保費(fèi)，等待期只有90天。除了沒(méi)有投保人豁免，

保障絕對(duì)是充足了。

 

特點(diǎn)在于能附加兒童、高齡特定疾?。?span style="font-family: "PingFang SC", "Hiragino Sans GB", PingHei, "Open Sans", sans-serif, "Helvetica Neue", Helvetica, "Microsoft YaHei", SimSun, Arial;">兒童特定疾病保額：需年滿18周歲前（額外30%保額）；男女特定疾病保額：年滿18周歲后（額外30%保額）；高齡特定疾病保額：年滿60周歲方可賠付（額外70%保額）。

 

以及最的亮點(diǎn)：癌癥多次賠付

 

這項(xiàng)保障責(zé)任不用附加，是直接默認(rèn)在產(chǎn)品保障屬性中，相當(dāng)于不用額外花錢(qián)即可擁有保障。

 

首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。

 

賠付條件還行能看出復(fù)星保德信的誠(chéng)意。

 

 

四

 

產(chǎn)品性價(jià)比如何呢？貨比三家，我拿同樣優(yōu)秀的康惠保旗艦版和達(dá)爾文1號(hào) 重疾險(xiǎn)對(duì)比，如下：

 

 

三款產(chǎn)品的保障詳情都差不多。都是重疾單次賠付，輕癥都能賠3次，不分組也沒(méi)有間隔期。價(jià)格相差也不大，不過(guò)上圖測(cè)算保費(fèi)，50萬(wàn)保額20年繳保終身，30年繳男性，星悅為8755元/年，比康惠保旗艦版的7640元/年、達(dá)爾文的7775元/年貴1000多點(diǎn)。

 

而女性費(fèi)率差額很小。

 

重點(diǎn)說(shuō)下星悅和康惠保旗艦版。兩款產(chǎn)品都保中癥，身故都能選擇已繳保費(fèi)，還能附加少兒、兒童特定疾病。

（是否要附加特定疾病，如果覺(jué)得預(yù)算可以承受可以附加，錦上添花的保障。）

 

最大區(qū)別在于：男性的費(fèi)率星悅要貴點(diǎn)，但是星悅有惡性腫瘤二次賠付。

如果是女性，那么首選肯定是星悅重疾險(xiǎn)。男性呢？實(shí)質(zhì)就是愿不愿意多花1000元買(mǎi)一個(gè)惡性腫瘤二次賠付的保障。

 

星悅的惡性腫瘤二次賠付條件：首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。

 

因?yàn)殚g隔期是5年，首次確診得是白血病，賠付條件算不上多么寬松，但癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠，還是挺不錯(cuò)的。

 

所以建議：

如果覺(jué)得這1000多元的預(yù)算能hold住，那就買(mǎi)星悅重疾險(xiǎn)咯。畢竟過(guò)個(gè)幾年通脹稀釋下，1000元也值不了多少錢(qián)。用1000元去撬動(dòng)額外一次癌癥的保額賠付，這個(gè)杠桿比收益是很高的。

 

如果是想要現(xiàn)金價(jià)值，那么就建議買(mǎi)達(dá)爾文。畢竟達(dá)爾文保終身的前提下，現(xiàn)金價(jià)值最高能達(dá)到95%保額，遠(yuǎn)高于已繳保費(fèi)。

 

小結(jié)

 

最近追了個(gè)陳寶國(guó)主演的熱播劇《老中醫(yī)》，里面有段對(duì)話特有深意：

 

病人：我有的是錢(qián)，只求這條命，如果你能把我的命治好，我絕不虧待于你……翁大夫：病已入膏肓，無(wú)回天之術(shù)....家人：我們不怕花錢(qián)。翁大夫：銀子金貴，可是碰上命了，就如塵土一般！辛苦掙一生，小病毀錢(qián)財(cái) ，大病毀家庭！

 

保險(xiǎn)只能是承嫁風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失，保持一個(gè)健康的身體狀況要比任何事兒都重要，共勉！