大病保險(xiǎn)怎么買 到底要花多少錢

    最近跟一個(gè)沒買過保險(xiǎn)的朋友聊天，他說平時(shí)熬夜多，身體有些小毛病，我建議他買個(gè)保險(xiǎn)。結(jié)果他給我來了一句：保險(xiǎn)對我這個(gè)剛畢業(yè)不久的人來說，是奢侈品啊，至少得花掉我半年工資吧？

 

你們究竟對保險(xiǎn)的費(fèi)用有什么誤解？

 

所以我在這里就跟大家細(xì)細(xì)地講一講大病保險(xiǎn)的花費(fèi)問題。文章分三部分：（1）為什么你覺得保險(xiǎn)貴？（2）保大病，需要哪些保險(xiǎn)？（3）從具體配置方案看大病保險(xiǎn)的花費(fèi)。

 

一

為什么你會(huì)覺得保險(xiǎn)貴？

 

【想要保障，卻被推薦理財(cái)險(xiǎn)】

 

想起了一位朋友的往事：他小孩剛出生那會(huì)，想給孩子買個(gè)重疾險(xiǎn)，代理人給推薦了一款**星萬能險(xiǎn)。主險(xiǎn)是萬能險(xiǎn)，附加1年期的重疾、醫(yī)療險(xiǎn)。年繳1萬元，重疾的保額卻只有10萬。

 

這種產(chǎn)品就完全違背了“買保險(xiǎn)求保障”的初衷：1萬保費(fèi)，起碼有8000元是被拿去理財(cái)了。附加的重疾和醫(yī)療險(xiǎn)不僅保額低，而且只是1年期，保費(fèi)年年會(huì)上漲，根本起不到多大的抵御風(fēng)險(xiǎn)作用。

 

【捆綁一堆不必要的保險(xiǎn)】

 

另一位朋友就更有意思了。她知道自己要買保險(xiǎn)，但不知道自己該買什么保險(xiǎn)。于是代理人就給他推薦了一款“捆綁型保險(xiǎn)”。主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，附加重疾、住院醫(yī)療、意外、住院津貼、小額醫(yī)療等等5項(xiàng)保障責(zé)任。又大又全，看起來是一張保單搞定所有保障，但是價(jià)格超貴。

 

其實(shí)這種捆綁的保險(xiǎn)，如果把每項(xiàng)保障責(zé)任拆開單獨(dú)購買，價(jià)格不僅便宜，還且能買到的保障也更足。如果純粹是抱著買大病保障去的，只要正確配置，完全可以用不高的保費(fèi)，買到不錯(cuò)的產(chǎn)品的。

 

圖片來源：pexels

 

二 

保大病，這些保險(xiǎn)不能缺

 

那么僅就做好大病保障來說，需要的保險(xiǎn)有哪些？

 

首先，社保能上一定要上。不過社保是托底措施，但是沒法完全覆蓋掉大病所需的保障。

 

其次，用商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社保是非常有必要的，其中最重要的是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

 

不明白醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩者區(qū)別的，可以復(fù)習(xí)一下之前說過很多次的概念： 

 

• 醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)報(bào)實(shí)銷，也就是你花掉多少，保險(xiǎn)公司就給你報(bào)銷多少，給付方式和社保內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)一樣。社保報(bào)銷條件嚴(yán)格，但商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保額更高，保障的范圍更廣，能報(bào)銷的藥物也大大超出社保，它的增值服務(wù)還能幫助解決就醫(yī)難等問題。

•  

• 重疾險(xiǎn)則是一旦確診重大疾病，保險(xiǎn)公司將按合同約定的金額一次性給付保險(xiǎn)金。也就是說，購買了重疾險(xiǎn)之后，一旦確診了重大疾病，即可一次性獲得合同約定的賠付金額，而且這筆錢不會(huì)被限制如何使用。

 

下表是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的一個(gè)簡易對比圖：

 

 

從作用上來看，實(shí)報(bào)實(shí)銷的醫(yī)療險(xiǎn)是在社保之外，解決醫(yī)療費(fèi)用的缺口，而給付型的重疾險(xiǎn)，則是用來補(bǔ)上得了重疾之后的經(jīng)濟(jì)收入損失。

 

三

大病保險(xiǎn)需要多少錢？

 

如何配置大病保險(xiǎn)的問題解決之后，我們再來看看配置這些保險(xiǎn)到底需要多少錢？

 

為了更直觀地進(jìn)行說明，我用一位朋友前兩年的配置方案，和現(xiàn)在我做的方案對比，如下圖：

 

 

同樣是50萬保額，保終身，20年繳。

上下兩種不同的配置方案，保費(fèi)和能賠到的保額都有巨大差異。

 

舊方案：分紅型重疾險(xiǎn)+返還型意外險(xiǎn)+一份附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)。

總保費(fèi)22840元。但買到的保障并不多。

 

**人生分紅重疾險(xiǎn)的重疾和身故責(zé)任是通用保額，也就是兩者只能賠到一個(gè)。

 

分紅收益，我這位朋友說3年只分了不到300塊錢，忽略不計(jì)。

 

意外險(xiǎn)的的身故保額賠付太低，只有10萬，而且沒有傷殘責(zé)任，只能賠付全殘（傷殘比全殘好賠錢）。

 

住院醫(yī)療險(xiǎn)就更差勁了，只有20萬保額，保費(fèi)卻得670元/年，兩者的杠桿比太低。

 

新方案：保障型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

 

重疾險(xiǎn)選的達(dá)爾文，測算價(jià)格也才7700多。

大麥壽險(xiǎn)保到70歲，100萬保額才3820元。

 

注意：達(dá)爾文重疾險(xiǎn)的重疾保額和大麥壽險(xiǎn)的身故保額可以同時(shí)賠到的，兩者并不通用，也就是可以最高賠付150萬保額，遠(yuǎn)高于舊方案。

 

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是保障型產(chǎn)品，無論是保費(fèi)還是保障內(nèi)容，都遠(yuǎn)勝舊方案的產(chǎn)品。

 

兩種不同方案的本質(zhì)區(qū)別：

理財(cái)險(xiǎn)配置VS保障型配置

 

理財(cái)型的保險(xiǎn)，無論是分紅還是返還，反映的是內(nèi)心的兩種需求：

 

• ● 沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，請把我的保費(fèi)還給我。

• ● 既然買了保險(xiǎn)，總歸是希望能派上用場，要的是拿到賠償。

 

這兩種需求，可以說是人們購買理財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的最大驅(qū)動(dòng)力。

 

但想想我們買保險(xiǎn)的初衷：

是不是希望出險(xiǎn)后能拿到保額賠償？而不是去追求那點(diǎn)保費(fèi)。

 

理財(cái)型的保險(xiǎn)，價(jià)格要比保障型產(chǎn)品高許多，兩者的差額，其實(shí)保險(xiǎn)公司自己拿去理財(cái)了，將收益的一部分返還給你。

 

寫到這里可以負(fù)責(zé)任地告訴大家，只沖著大病保險(xiǎn)去，可以完全不用擔(dān)心保費(fèi)太貴。

 

像文章一開頭提到的那位朋友，買個(gè)大病保險(xiǎn)絕對不需要花掉他半年工資。

 

他這樣的29歲男性，可以買一份達(dá)爾文1號，加上一份現(xiàn)在市面上風(fēng)評不錯(cuò)的“定心丸”樂享一生百萬醫(yī)療險(xiǎn)，所需花費(fèi)如下：

 

• 達(dá)爾文1號，29歲，保至70歲，保額50萬，20年交，保險(xiǎn)費(fèi)用每年4775元。

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• “定心丸”樂享一生百萬醫(yī)療險(xiǎn)，25歲，5年交，每年451元。

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• 一年費(fèi)用合計(jì)2870+365元=5226元。

 

算下來，也就現(xiàn)在買個(gè)爪機(jī)的價(jià)錢?？丛谖倚量啻a字兩晚的份上，可千萬別以為保險(xiǎn)要花掉半年工資了哦！