國壽康寧 平安福滿分 人保健康福三款返還型產(chǎn)品測評

        今天，我以3款最新的返還型重疾險為例，給大家拆解一下返還型保險。

 

一、保障詳情

 

要想搞明白返還型重疾險，可以重點關(guān)注以下3點：

1、什么時候返錢，能返多少錢？

3、返錢和不返錢的重疾險，買哪種能獲得最大效益？

2、返完錢之后，保障還有沒有？

我下面以3款產(chǎn)品作為案例來加以說明。它們分別是：

國壽康寧重疾險2019；

人保健康福重疾險

平安福滿分；

它們的保障內(nèi)容如下：

  

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二

什么時候返錢，能返多少錢？

 

以康寧2019重疾險為例，這款產(chǎn)品是最近國壽為了和平安競爭而出的新品。

康寧2019給消費者提供了3個返錢年齡：60歲、70歲、80歲。 考慮到通脹的影響，越早拿到返還的錢，對我們越有利。而康寧在價格上有這樣一個設(shè)計：越早返錢，保費越貴。 

以30歲男、20年繳、保終身測算：

選擇60歲返錢：年繳保費31200元；

選擇80歲返：年繳保費17600元。

選擇70歲返：年繳保費21300元；

60歲返和80歲返，價格相差近1倍。因為少了20年的投資增值年限，保險公司為了賺錢不虧本，只能擴大本金，收更多的保費。 

所以，在選擇返還型重疾險時：應(yīng)該首選越早返錢，同時保費不會大幅上漲的產(chǎn)品。

 

平安的福滿分，則是保障期到了就返，返還的錢是主險合同（兩全險）+附加險（附加重疾險）的所交保費之和。

舉個例子：

30歲男、50萬保額、20年繳、保到80歲，80歲返錢，年繳13357元，累計繳保費267140元。

 到了80歲，沒有身故，就返還267140元。

 

20年交了26萬，幾十年后一分不少返你26萬，雖然算是強制儲蓄攢下了一筆錢。但仔細(xì)想想，里面你是有兩個直接損失的：

損失了幾十年的利息；

80歲到手的26萬因為通脹縮水貶值嚴(yán)重。

支付寶健康福，也是最近的新品，保障期滿了就返還了120%的保費。

比如30歲男、20年繳，保到70歲，70歲返還，身故賠保額，年繳8700元，20年累計繳費17400元。70歲到了沒身故，就返208800元。

相較起來，健康福要比福滿分強些，因為多了20%的利息。

這款產(chǎn)品的費率相對也低，按上面的測算，保到70歲附加了返還責(zé)任，一年8700元，有意向的可以考慮下。

 

三

返完錢之后，保障還有沒有？

 

這一點是很多買返還型保險都會忽視的問題。 

目前的返還型保險，如果保終身，比如康寧2019，最高80歲返還，81歲、90歲身故，還是能賠重疾或身故保額。 如果是保長期，比如平安的福滿分、支付寶的健康福，最高保障期限分別到80歲和70歲。

這兩款產(chǎn)品保障期滿返完錢后，合同就終止了，也就沒有保障了。 70或80歲后再出險重疾或身故也一分錢賠不到，而這時正是人生患病高風(fēng)險期，僅憑返還的的數(shù)十萬塊錢，肯定不夠看病。這需要特別注意的。

 

四

返錢和不返錢的重疾險，買哪種更好？

 

思考這個問題，可以直接拿兩種類型產(chǎn)品對比下就行。 如下，返錢的福滿分和不返錢的守衛(wèi)者2號重疾險對比圖：

  

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守衛(wèi)者2號也是前陣子的新品。從保障上看，守衛(wèi)者2號無疑要勝過福滿分。 

再看價格和返還機制。30歲男、50萬保額、20年繳，保至80周歲，福滿分13357元/年。同樣的測算，守衛(wèi)者2號保終身，價格10825元/年，比福滿分少了2532元。

守衛(wèi)者2號的價格還要更便宜一些。

再看返還。守衛(wèi)者2號這類保壽險責(zé)任的產(chǎn)品，都是必賠的。即便一輩子不患重疾，最終也能返還身故保額，買50萬就賠50萬。

返還型保險重在返還，能夠到了一定年紀(jì)返還一部分錢，擔(dān)心自己存不下錢的朋友，可以考慮。像守衛(wèi)者2號這種保終身的重疾險產(chǎn)品，首要還是在抵御大病風(fēng)險，然后是可以在身故后留下一筆遺產(chǎn)。二者針對的需求是不一樣的，而買保險要更具需求和預(yù)算來。