百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保為啥沒有超過20年的？

【保證續(xù)保時間】越長越好，一直是我們挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。 因?yàn)槟鼙ＷC續(xù)保，就意味著不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體健康狀況下降、出險(xiǎn)等因素，影響我們繼續(xù)享受產(chǎn)品保障。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在最長的保證續(xù)保期是20年。 有朋友就問：為什么不直接出保證續(xù)保終身的呢？這樣我就不用擔(dān)心20年后的續(xù)保問題了。 不是不想，而是不能。 先來解釋一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的原理，簡單來說，保司需要考慮2個方面： 平均給出險(xiǎn)用戶賠多少錢？ 出險(xiǎn)用戶占投保用戶多少比例？ 打個比方： 30-40歲年齡段，平均200個人就會有1個人出險(xiǎn)，每個出險(xiǎn)的人平均需要報(bào)銷1萬元。 那么不考慮盈利和其他支出的情況下，這個產(chǎn)品的保費(fèi)應(yīng)該是10000元/200人=50元/人。 所以，我們就能推斷出百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最怕什么？ 1、怕賠的錢變多 百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的保險(xiǎn)，粗略來說，咱們住院花的醫(yī)療費(fèi)用，減去免賠額、社保報(bào)銷的部分、免責(zé)部分后，它基本都能報(bào)銷。 這種報(bào)銷型的，很怕醫(yī)療通脹。 還是剛剛那個例子，但出險(xiǎn)的人均報(bào)銷費(fèi)用變成了2萬元。 那么在保費(fèi)還是50元/人的情況下，每200人投保，保司收的保費(fèi)是1萬元，但需要報(bào)銷的費(fèi)用變成了2萬。 2、怕出險(xiǎn)用戶比例變大 理論上來說，只要不發(fā)生像新冠那種突發(fā)事件，出險(xiǎn)用戶的比例大體上是不變的。 但，這是針對投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的所有人來說。 聚焦到某一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保人數(shù)是不一定的。 暢銷的時候，會不斷有健康的人加入投保，出險(xiǎn)金額尚能維持在理想?yún)^(qū)間。 但如果這款產(chǎn)品競爭力下降，首先出逃的，就是那些健康的用戶。而留下的，多數(shù)是因?yàn)榻】禒顩r不允許他們轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的。 這么一來，出險(xiǎn)用戶/投保用戶的占比肯定會上升。 原本平均200個人只出險(xiǎn)1人，現(xiàn)在上升到3人，即使出險(xiǎn)的人均報(bào)銷費(fèi)用不變，還是1萬元。 如果這款產(chǎn)品不漲價，那保司就會面臨收1萬元，要賠3萬的局面。 上面2個因素，無論哪個因素惡化，保司能做出的解決辦法，就是漲價。 通過漲價來覆蓋醫(yī)療通脹帶來更高的成本和健康用戶流失造成的損失。 所以，在2020年之前，長期醫(yī)療險(xiǎn)一旦開售，定下的費(fèi)率就不能更改，沒有保司敢出保證續(xù)保期在10年以上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。 因?yàn)橘M(fèi)率不能調(diào)整，虧損風(fēng)險(xiǎn)太大。