保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？

這些年來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快。
       

特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，讓更多人開始了解保險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)。        

但是，保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，看不見，摸不著。        

保障時間又長達(dá)幾十年。        

這么長的時間里，保險(xiǎn)公司會不會有什么變故？        

微博朋友圈也常刷到”xx 保險(xiǎn)被接管、xx保險(xiǎn)股權(quán)變動...”的新聞。        

很多朋友在投保時，就會更猶豫：        

這些保險(xiǎn)公司會不會破產(chǎn)？出險(xiǎn)后誰來負(fù)責(zé)理賠？交的上十萬的保費(fèi)，會不會打水漂？        

大家的想法，小慧特別能理解，但大家的擔(dān)憂，是大可不必的。        

01        

保險(xiǎn)公司會破產(chǎn)嗎？        

我國的保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的。        

這一點(diǎn)毋庸置疑。        

銀行可以破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司也不例外。        

《保險(xiǎn)法》第九十條對此作了說明：        

第九十條  保險(xiǎn)公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。
       

讀者朋友們，是不是更擔(dān)心了？        

其實(shí)，這個問題，監(jiān)管層早就考慮到了。        

不光是破產(chǎn)，其它可能影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的情況。        

比如股權(quán)變更、公司重組、償付能力惡化等。        

監(jiān)管機(jī)構(gòu)都設(shè)有完備的應(yīng)對機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。        

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，是一件概率極低的事。        

02
       

破產(chǎn)？這是很難的        

我國對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，是相當(dāng)嚴(yán)格的，也有完備的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制。        

絕大部分可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，早早就被扼殺在搖籃里了。        

真要走到破產(chǎn)這一步，難著呢。        

1、先進(jìn)的監(jiān)管制度        

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，叫“三支柱監(jiān)管制度”。        

即“償付能力、公司治理和市場行為三支柱監(jiān)管框架”。        

看起來很復(fù)雜對不對？        

我們不用了解那么多，只要知道這個制度很厲害就對了。        

就拿“第二代償付能力監(jiān)管”來說，我們已經(jīng)走在了歐美國家前面。        

世界先進(jìn)！        

圖片來源：Pexels圖片網(wǎng)站        

在該制度下，一旦有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會及時介入，責(zé)定保險(xiǎn)公司改進(jìn)。        

包括不限于：增資、暫停展業(yè)、停止銷售問題產(chǎn)品等。        

如果保險(xiǎn)公司自己，已經(jīng)無法解決問題。        

那監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)入第二步。        

2.依法接管問題險(xiǎn)企        

一旦保險(xiǎn)公司，自己無法控制住局面。        

銀保監(jiān)會就會直接介入，接管該保險(xiǎn)公司。        

目的是幫助其排除風(fēng)險(xiǎn)，渡過危機(jī)。        

新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、原安邦保險(xiǎn)都曾被接管過。        

從結(jié)果來看，在接管之后，這些險(xiǎn)企都煥然新生。        

而且，沒有消費(fèi)者的保險(xiǎn)權(quán)益受到影響。        

比如原安邦保險(xiǎn)，在接管期間，大量的中短期理財(cái)險(xiǎn)，都全部完成兌付，無一筆違約。        

不久前，又有四家保險(xiǎn)公司被依法接管。        

銀保監(jiān)會也就此事，回答了消費(fèi)者關(guān)心的問題:        

圖片來源：銀保監(jiān)會官方微信公眾號
       

劃重點(diǎn)：        

第一、這四家保險(xiǎn)公司仍正常經(jīng)營，想買它們家的保險(xiǎn)，也沒問題。        

第二、已經(jīng)投保的人，也不需要做任何配合。        

第三、無論四家險(xiǎn)企未來如何，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益都不受影響。        

現(xiàn)實(shí)角度上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時介入，排查解決問題，杜絕了更大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。        

無論是對保險(xiǎn)消費(fèi)者，還是保險(xiǎn)公司，這都是一件好事。        

既證明了我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系的前瞻性與先進(jìn)性。        

這也象征著我國保險(xiǎn)業(yè)走向成熟，消費(fèi)者的權(quán)益將更有保障。        

3.中國保險(xiǎn)保障基金”注資救助        

中國保險(xiǎn)保障基金是啥？        

簡單的說，就是平時向所有險(xiǎn)企收取一筆錢，用來救助陷入危機(jī)的保險(xiǎn)公司。        

截止目前，中國保險(xiǎn)保障基金的余額為 1528 億 ！        

圖片來源：中國保險(xiǎn)保障基金官網(wǎng)截圖        

有這么大一筆錢，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在接管問題險(xiǎn)企時，就更如虎添翼了。        

事實(shí)上，中?；鹱①Y和接管通常是同步進(jìn)行的。        

比如，原安邦保險(xiǎn)被接管之初，中保基金就曾注資 608 億，并最終幫助安邦保險(xiǎn)完成重組。        

總的來說，在以上三層防護(hù)網(wǎng)之下，我國保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率是非常之低的。        

03        

萬一真的破產(chǎn)了，怎么辦？        

還是要強(qiáng)調(diào)，在我國，從未有過保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。        

保險(xiǎn)市場和監(jiān)管體系越來越成熟，未來保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率，無疑會更低。        

即使真的破產(chǎn)了，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益也會受到保護(hù)。        

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條的規(guī)定：        

 第九十二條 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。        

《保險(xiǎn)法》第 92 條，正是針對破產(chǎn)這一極端情形擬定的，可以切實(shí)保障到保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。        

總結(jié)一下：        

我國保險(xiǎn)業(yè)有著先進(jìn)的監(jiān)管體系，一旦出問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會及時介入。        

必要的時候，還會直接入駐接管，幫助其渡過難關(guān)。        

更有規(guī)模巨大的“中國保險(xiǎn)保障基金”提供資金支持。        

即使真的破產(chǎn)，《保險(xiǎn)法》中也有相應(yīng)條款，對消費(fèi)者的合法權(quán)益給予保護(hù)。        

總之，大家沒有必要擔(dān)心保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。        

這其實(shí)也提示我們，在選擇保險(xiǎn)時，重點(diǎn)要關(guān)注的是，產(chǎn)品的保障本身。