意外險(xiǎn)可以買多份嗎？理賠能否賠多份，怎么才能賠得多？

意外險(xiǎn)，指的是對(duì)被保人因?yàn)橐馔鈳淼纳砉驶蛘邭埣策M(jìn)行保障，部分意外險(xiǎn)還有意外醫(yī)療、意外住院津貼等責(zé)任。

意外險(xiǎn)價(jià)格低，一般情況下幾十元或者幾百元便可以獲得一年的保障?？梢悦鞔_地說：同時(shí)購買多家意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，是不沖突的。

但是意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)有限定，主要因?yàn)橐馔忉t(yī)療的賠付以被保人實(shí)際花銷為最大賠付限額。

另外，因?yàn)槲覈蓪?duì)未成年人的身故保額有限定，所以未成年人買多份意外險(xiǎn)的意義不大。還不如完善重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這些基礎(chǔ)性險(xiǎn)種更實(shí)用。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

注意累計(jì)保額及高危職業(yè)保額限制。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)被保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的累計(jì)保額以及高危職業(yè)人群保額有限定，比如說累計(jì)達(dá)到“300萬”便不支持投保。用戶投保時(shí)要留意，看清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的每個(gè)細(xì)節(jié)條款。另外，少選意外身故和意外傷殘共用保額的產(chǎn)品。

建議選綜合性意外險(xiǎn)，這樣保障力度更強(qiáng)。產(chǎn)品覆蓋意外醫(yī)療責(zé)任，根據(jù)小孩、成人以及老人的特點(diǎn)投保。比如說，老年人選擇可保障意外骨折的產(chǎn)品投保；成人產(chǎn)品責(zé)任集中在交通意外等常見意外保障上。

投保多份意外險(xiǎn)，還需留意條款細(xì)節(jié)。比如說生效時(shí)間、投保須知、猶豫期、免責(zé)條款等，對(duì)保險(xiǎn)條款做到心中有數(shù)。

既然同時(shí)投保多家意外傷害保險(xiǎn)并無本質(zhì)上的沖突，那么買了后萬一出險(xiǎn)，能夠賠多份嗎？解決這個(gè)問題之前，不妨先看看保險(xiǎn)賠付的兩種類型。

定額給付型：保額多少賠多少，一次性給付，多份保額可以疊加賠付。

報(bào)銷補(bǔ)償型：被保人花多少按照規(guī)定來報(bào)銷，目的是補(bǔ)償，賠付額度不會(huì)高于被保人的實(shí)際花銷。

這里以綜合意外險(xiǎn)為例，包含的責(zé)任有意外身故責(zé)任、意外傷殘責(zé)任、意外醫(yī)療責(zé)任、意外住院津貼責(zé)任。

　　圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

意外醫(yī)療責(zé)任：報(bào)銷補(bǔ)償型賠付，用于報(bào)銷被保人因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。一旦報(bào)銷達(dá)到被保人實(shí)際花銷，便不可以再申請(qǐng)理賠。

也就是說，買了兩份意外險(xiǎn)均含意外醫(yī)療責(zé)任，A份保險(xiǎn)意外醫(yī)療已經(jīng)報(bào)銷了被保人的實(shí)際花銷，B份意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)金便無法申請(qǐng)理賠了。除非A分保險(xiǎn)意外醫(yī)療報(bào)銷完后未達(dá)到被保人的實(shí)際花銷。

意外住院津貼：定額給付型賠付方式，可以疊加理賠，不過每份意外險(xiǎn)往往會(huì)有最大住院天數(shù)賠付限制。

意外傷殘：定額給付型賠付，可疊加理賠，保險(xiǎn)金可用于被保人生活或其他用途。

意外身故：定額給付型賠付，可疊加理賠，保險(xiǎn)金可以用于被保人家屬生活，也可以幫被保人償還債務(wù)。

需要注意的是，意外身故疊加理賠時(shí)，要留意未成年人的賠付限額，我國法律規(guī)定，0-9歲未成年人身故保額不超過20萬，10-17周歲未成年人身故保額不超過50萬。

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因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用，可以先利用醫(yī)保報(bào)銷，再用意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

因?yàn)椴糠忠馔怆U(xiǎn)的意外醫(yī)療賠付要求：社保報(bào)銷后賠付比例為100%，未經(jīng)社保報(bào)銷，賠付比例為80%、70%乃至更低。

部分意外醫(yī)療責(zé)任有免賠限制，賠付時(shí)需要先扣除免賠額；部分產(chǎn)品則無免賠，很顯然0免賠額的產(chǎn)品對(duì)被保人更有利。

意外險(xiǎn)能不能賠，賠得多不多與賠付條件有關(guān)系。建議投保時(shí)選擇免責(zé)條款少、意外醫(yī)療不限社保范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

部分人買了意外險(xiǎn)猝死不能賠，買多少份都沒用。主要因?yàn)榇蟛糠忠馔怆U(xiǎn)對(duì)猝死、急性病等特殊情況免責(zé)。為了避免這種情況發(fā)生，投保時(shí)建議買帶猝死等保障責(zé)任的意外險(xiǎn)，這樣發(fā)生事故了也能賠。

 

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成年人可以買多份意外險(xiǎn)，但是由于法律對(duì)未成年人意外身故保額有限定，所以未成年人買多份意外險(xiǎn)意義不大。

買了多份意外險(xiǎn)，意外身故、意外傷殘和意外住院津貼均可以疊加賠付；如果想要賠得更多，建議選擇保障責(zé)任豐富、賠付條件寬松的意外險(xiǎn)投保。