最近，平安上線了一款很“炸”的醫(yī)療險。
               

它就是 20 年保證續(xù)保的 e 生保長期醫(yī)療險。                 

能保證續(xù)保 20 年，意味著購買后 20 年內，都不用擔心它停售買不了。                

于是很多人就開始糾結，之前買了尊享e生2020、好yi保，要不要換成這款呢？                

今天小馬老師來為你細細解讀。                

01                

挑選醫(yī)療險的3個要點                

 如何選擇一款適合自己的醫(yī)療險呢？小馬老師建議，要考慮這 3 大要點。                 

要點一：看保障內容是否齊全                

毫無疑問，保障怎么樣，是首要考慮因素。                

而在百萬醫(yī)療險的保障內容上，我們應該關注的是這些：
        

首先，這四項基本保障必須有：                

市場上渾水摸魚、缺斤少兩的產品可不少，比如這款：                

大家在投保時，可得擦亮眼睛，多看看條款。                

在基本保障之外，還有兩項保障建議要有：                

癌癥院外特藥和質子重離子責任都是很實用的保障，建議優(yōu)先考慮有這兩項保障的產品。                     

要點二:看續(xù)保條件是否友好                

醫(yī)療險的續(xù)保條件，關系到保障持續(xù)性。                

最怕的是中途被迫斷保，新的產品又買不了，生病了只能裸奔。                

醫(yī)療險的續(xù)保條件怎么樣，記住這句話：                

優(yōu)先選擇續(xù)保無需審核的產品，保障期限（保證續(xù)保期限）越長越好。                

保障期限，或者說保證續(xù)保期限越長越好，這毋庸置疑。                

但注意，無論是1年期，6年期，還是20年期，保證續(xù)保期滿時都要面臨續(xù)保問題。                

比較好的情況是這種：                 

即使生病，保險公司也不會拒絕續(xù)保。                

而像這種續(xù)保需要審核的產品：                 

能否續(xù)保，主動權在保險公司手里，在續(xù)保上自然要差一些。                

要點三:不要過于看重保費                

很多人關心的保費，在小馬老師看來，反而是次要考慮因素。                

因為：                

第一，百萬醫(yī)療險都很便宜。                

第二，同類產品價格差異不大。                

以30歲為例，便宜的每年200多，貴一點的也就400多。                

為了這點錢來回糾結，不太值當。                

當然，面對保障和續(xù)保條件都差不多優(yōu)秀的兩款，我們自然是選擇更便宜的那款。                

知道了百萬醫(yī)療險的選購要點，我們再一起來看看平安e生保長期醫(yī)療險是否值得買。                

02                

平安長期醫(yī)療險，值得買嗎？                

咱們來看看它的保障內容：                 

1.先看保額                

一般醫(yī)療保額200萬，120種特定疾病保額200萬，另外還有個20年的總限額800萬。                 

通常情況下，這個保額肯定是夠用的。                

2.再看保障責任                

在保障上，住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診費用這4種基本保障都有。                

遺憾的是，缺乏質子重離子責任與癌癥院外特藥。                

3.然后看續(xù)保                

【保證續(xù)保20年】，這是它最大的優(yōu)點。                

這也是百萬醫(yī)療險中，目前為止最長的保證續(xù)保期了。                

不過它也有瑕疵，20 年期滿再買就要重新審核了：                

也就是說，那時身體如果變差了，是有可能被拒保的。                

4.最后再看價格                

30 歲男性首年 294 元，很便宜。                

但要注意的是，與超越保2020這類醫(yī)療險不同，e生保長期醫(yī)療險屬于費率可調的醫(yī)療險。                       

就是說在 20 年的保證續(xù)保期內，保險公司是可以調整保險費率的。                

但也不是說保險公司可以隨便調價，想調價，先得滿足這些要求：                 

費率可調，一方面來說也不是壞事。                 

它能防止保險公司被過高的醫(yī)療通脹率壓垮，從而增強醫(yī)療險的穩(wěn)定性。                 

總體上，e生保長期醫(yī)療險說不上完美，但作為第一批吃螃蟹的保證續(xù)保 20年的醫(yī)療險，它是一款基本保障完備，有自己獨特優(yōu)勢的產品。                

在我看來，如果你對保障的穩(wěn)定性很在意，這款產品就很合適。                

尤其是 40 歲以上的人，健康風險每一天都在提高，穩(wěn)定保障 20 年的e生保長期醫(yī)療險就特別值得投保。                

03                

買了其它醫(yī)療險，我要換嗎？                

最后回到文章開頭提到的問題，現(xiàn)在已經買了醫(yī)療險，要換成保 20 年的e生保長期醫(yī)療險嗎？         

我們拿它與熱門醫(yī)療險做個橫向對比：                

對比可見，由于缺乏質子重離子醫(yī)療與院外特藥責任，e生保長期醫(yī)療險在保障上是有不足的。                  

另外，它的增值服務也不如其它產品豐富。                

總體而言，e生保長期醫(yī)療險的最大優(yōu)勢在于保證 20 年續(xù)保。                

說來說去，其實就是在期限與保障之間做選擇題。                

我的建議是：                

已經買了其它醫(yī)療險（比如超越保2020、尊享e生2020），而且自己現(xiàn)在健康狀況又比較好的年輕人，不用急著換。                

以醫(yī)療險的迭代速度，我猜測，未來還會有保障更好、期限更長的百萬醫(yī)療險出現(xiàn)。                

到時再換也不遲。                

最后說兩句題外話，超長期醫(yī)療險的出現(xiàn)，是保險行業(yè)的又一突破。                

最近這幾年，無論是在市場還是政策上，我國保險業(yè)都在不斷往更成熟、對消費者更友好的方向發(fā)展。                

期待未來有更多優(yōu)質的保險產品涌現(xiàn)。