最近接到挺多用戶咨詢：達(dá)爾文5號(hào)煥新版和超**麗4號(hào)，區(qū)別是什么，哪款更好？

其實(shí)這兩款是出自同一家公司的“雙胞胎”，基礎(chǔ)責(zé)任差別真不大，唯二的區(qū)別在于“惡性腫瘤——重度”保障和價(jià)格。

兩款產(chǎn)品的不同之處已標(biāo)紅。

從往年各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，惡性腫瘤保障的重要性已經(jīng)不言而喻，重疾險(xiǎn)的比拼就落在了保障的人性化和可得性上。

這兩款產(chǎn)品，都自帶30%惡性腫瘤額外賠付，能不能完整拿到這筆額外賠的錢(qián)，兩者的考量條件不一樣：

達(dá)爾文5號(hào)煥新版的條件是“確診時(shí)已是惡性腫瘤晚期”，

截圖自達(dá)爾文5號(hào)煥新版條款

而超**麗4號(hào)是“確診惡性腫瘤后，治療時(shí)長(zhǎng)是否能達(dá)到兩年”。

截圖自超**麗4號(hào)條款

舉個(gè)例子，

小A和小B在30歲分別投保了達(dá)5煥新版和超**麗4號(hào)，基本保額30萬(wàn)。

很不幸的是，兩人都在33歲這年確診了肺癌晚期，

確診當(dāng)年，小A可以獲得的理賠金是30*180%+30*30%=63萬(wàn)；

同年，小B可以獲得的理賠金是30*180%+30*15%=58.5萬(wàn)，如果第二年，小B仍生存且經(jīng)醫(yī)生診斷還需繼續(xù)治療，還能再拿剩下的4.5萬(wàn)元。

一個(gè)保障癌癥末期，一個(gè)注重治療過(guò)程，哪個(gè)更實(shí)用？

癌癥早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療固然重要，

但就目前我國(guó)的醫(yī)療環(huán)境，要做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)不是一件容易的事情。

來(lái)看一組數(shù)據(jù)，

根據(jù)《中國(guó)癌癥登記年報(bào)》-麥肯錫分析的數(shù)據(jù)，在中國(guó)，約有55%的肝癌患者在確診時(shí)已處于III期或IV期，這一數(shù)字在美國(guó)和日本分別為15%和5%。

圖片來(lái)源于麥肯錫《創(chuàng)新與合作：應(yīng)對(duì)中國(guó)日益嚴(yán)峻的惡性腫瘤挑戰(zhàn)》

我國(guó)目前沒(méi)有大規(guī)模統(tǒng)計(jì)過(guò)不同癌癥的晚期確診率，

但從麥肯錫的這個(gè)數(shù)據(jù)不難看出，我國(guó)的癌癥負(fù)擔(dān)依然很大，某些癌癥的晚期確診比例遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國(guó)家。

并且，城市居民的發(fā)病率整體高于農(nóng)村居民，50歲之后的發(fā)病率陡升，到80歲達(dá)到高峰：

圖片來(lái)源于2019年全國(guó)癌癥報(bào)告

為什么癌癥一查就是晚期？

和癌癥本身的特性，以及我們的醫(yī)療環(huán)境相關(guān)。

①癌癥“天性狡猾”，發(fā)病周期長(zhǎng)，隱匿性很強(qiáng)，癥狀不明顯，不容易在早期發(fā)現(xiàn)。

比如高發(fā)的胃癌，在初期的癥狀和胃炎類(lèi)似，就是吃了東西后感覺(jué)胃不舒服，胃部有脹氣感并有輕度胃痛，很多人直接忽略掉。

②絕大多數(shù)癌癥，以目前的技術(shù)而言，都沒(méi)有有效的早期篩查和早期發(fā)現(xiàn)的方式；

③我國(guó)絕大多數(shù)居民沒(méi)有意識(shí)，也沒(méi)有機(jī)會(huì)適時(shí)獲得合理的癌癥篩查。

正是因?yàn)檫@些原因，導(dǎo)致我國(guó)有很多患者一經(jīng)發(fā)現(xiàn)癌癥就是中晚期。

但是，晚期癌癥≠絕癥

很多人一聽(tīng)到晚期癌癥就覺(jué)得人基本沒(méi)救了，實(shí)際上，不同類(lèi)型的晚期癌癥，5年生存率差別很大，

例如晚期肺癌5年生存率總計(jì)不到10%，而晚期乳腺癌的5年生存率可以達(dá)到82%，甲狀腺癌的5年生存率達(dá)到84.3%，前列腺癌的5年生存率為66.4%（數(shù)據(jù)來(lái)源于2019年全國(guó)癌癥報(bào)告）。

醫(yī)療水平的進(jìn)步使得晚期患者的生存持續(xù)在延長(zhǎng)，在確診之初，獲得第二診療意見(jiàn)的方式，明確規(guī)范化診療方案非常重要。

這里就不得不提到信泰人壽的重疾綠通服務(wù)了，投保以上兩款重疾險(xiǎn)就能獲得就醫(yī)綠色通道，包含門(mén)診預(yù)約、二次診療等多項(xiàng)服務(wù)，幫助用戶獲得更方便的就醫(yī)方式、更專(zhuān)業(yè)的治療手段。

我們通常認(rèn)為，癌癥是比較難以攻克的疾病，治療時(shí)間一般都很長(zhǎng)。

從這個(gè)角度看，超**麗4號(hào)的惡性腫瘤關(guān)愛(ài)金有一定的實(shí)用性。

那么，從實(shí)際的治療情況來(lái)看，超過(guò)2年還在治療的比例高不高呢？

拿目前全球最高發(fā)的乳腺癌來(lái)說(shuō)，一般乳腺癌早期患者做手術(shù)和化療的時(shí)間，前后大約5個(gè)半月左右，結(jié)束以后有的患者還需要做放療一至兩個(gè)月。

總的治療時(shí)長(zhǎng)一般在半年左右，出院后，按照醫(yī)囑定期復(fù)查。術(shù)后過(guò)了5年，特別過(guò)了10年后沒(méi)有復(fù)發(fā)，通常會(huì)認(rèn)為已經(jīng)痊愈。（資料來(lái)源于39健康網(wǎng)）

而甲狀腺癌的治療周期就更短了，早期的甲狀腺癌通過(guò)手術(shù)治療后，通常不到一個(gè)月就能回歸到正常的生活狀態(tài)。

不同類(lèi)型、不同階段的癌癥，治療時(shí)長(zhǎng)都不一樣，目前沒(méi)有更多這方面的官方數(shù)據(jù)可以考證。因此，超**麗4號(hào)額外賠付部分的實(shí)用性，要在具體治療過(guò)程中才能得到檢驗(yàn)。

我們常常說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。保額買(mǎi)少了，沒(méi)用。

再往前一步說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)，買(mǎi)的是實(shí)用性。

萬(wàn)一沒(méi)能及早發(fā)現(xiàn)身體出了問(wèn)題，根據(jù)病情的進(jìn)程，可能會(huì)面臨兩種處境，一是長(zhǎng)期與癌癥的拉鋸戰(zhàn)，二是生命的快速消逝。

不管是哪種結(jié)果，一筆高額的、及時(shí)的保險(xiǎn)金，對(duì)于抗癌家庭來(lái)說(shuō)，都是非常有意義的支持，用來(lái)補(bǔ)充醫(yī)療支出，或是補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)損失，這就是重疾險(xiǎn)的作用。

重疾險(xiǎn)市場(chǎng)重新洗牌3個(gè)月，好產(chǎn)品批量回歸了，可以說(shuō)“神仙打架”的場(chǎng)景又慢慢回來(lái)了?？傆腥烁艺f(shuō)想再等等，看有沒(méi)有更好的產(chǎn)品上線。

每次看到這種回復(fù)，心情都挺復(fù)雜的，作為一名保險(xiǎn)從業(yè)者，每天接觸到的不光是投保需求，還有理賠。

我關(guān)注到最近的理賠通報(bào)，很多很多都是買(mǎi)了重疾險(xiǎn)不到一年就出險(xiǎn)，甚至不到半年就確診的案例：

圖片來(lái)源于慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)協(xié)助理賠通報(bào)

晚幾個(gè)月買(mǎi)，情況可能就完全不一樣了。

如果已經(jīng)有了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的想法，建議在時(shí)間上重視起來(lái)，畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人。