醫(yī)療險最大的特點就是“花多少報多少”。

“花多少報多少”也就意味著：醫(yī)療險的報銷額度最多不會超過100%花費。

買10份也不會多報銷錢。不要多買，同類型的買1份就夠。

因為醫(yī)療險同類型的是不會重復(fù)報銷的，

其次，醫(yī)療險的種類又有很多的“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)保”又是有差別……

所以，買對很重要！

 01 

醫(yī)療險怎么買？

一圖看懂：

國家的社會保險一定要先買上，這是國家的福利政策，目的是讓咱老百姓看得起病。包含新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。

它的優(yōu)點就在于，便宜、投保門檻低（帶病投保）、保證續(xù)保。

但醫(yī)保也有幾個明顯的缺點：

1

保額上有頂，下有底

醫(yī)保報銷一般需要達到一定的金額，而且還有一個年度累計報銷額度，所以并不能完全報銷。

比如北京，花費超過1800元才能報，而且年度累計最多報銷30萬，也就是“下有底上有頂”。醫(yī)療費用不在這個范圍內(nèi)，得自己承擔(dān)。

1

用藥限制

現(xiàn)在我們國家國產(chǎn)藥品有24萬多種，進口藥品約2萬，而納入了社保用藥的藥品數(shù)量，只有2千多個，占比非常小。遇到常見的疾病，社保用藥目錄夠用。一些重大疾病，比如癌癥，救命的進口藥，自費藥，就無法報銷，只能自己咬牙承擔(dān)。

1

就醫(yī)場所與地域限制

比方說異地報銷。很多大病，需要到外地的大醫(yī)院里去看，但是由于兩地的社保政策不一樣，

要以就醫(yī)地的醫(yī)保目錄為準(zhǔn)，發(fā)生目錄內(nèi)的藥品、診療項目、服務(wù)設(shè)施費用，才能報銷。

往往就會發(fā)現(xiàn)要比自己當(dāng)?shù)貓箐N的少。

相比之下呢，商業(yè)醫(yī)療往往可以很好的應(yīng)對以上三個缺點。

報銷社保不能報銷的部分，提供社保不能提供的就醫(yī)體驗。

而商業(yè)醫(yī)療險中，又分為：小額醫(yī)療險，百萬醫(yī)療險和高端醫(yī)療險。

首先，建議先安排百萬醫(yī)療險，因為社保醫(yī)療能保障基礎(chǔ)醫(yī)療費用，但是大病手術(shù)治療費用缺口大，還是會帶來經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。所以，轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險是剛需，需要配置高保額的百萬醫(yī)療險。

而且百萬醫(yī)療險相對來說比較便宜，幾百塊錢就可以撬動超百萬的保額。

超劃算！

 02 

保大病—百萬醫(yī)療險

在挑選百萬醫(yī)療險中，我是特別看重保證續(xù)保的，

尤其是對于一些身體有小毛病的人來說，尤為重要。

如果今年生病了，使用百萬醫(yī)療險報銷了，下一年就無法投保了，

這也就意味著失去了相關(guān)的保障。

同時，保證續(xù)保又可以避免產(chǎn)品下架、保費上漲等問題。

所以，對比了市場了眾多百萬醫(yī)療險，solo選出4款性價比還不錯的百萬醫(yī)療險，

供大家參考：

咱們依次來看：

1

 超越保2020

有3個亮點：

• 保障全面癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療、ICU的費用等，都能報。

• 6年保證續(xù)保續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。

• 年免賠額遞減續(xù)保期內(nèi)沒理賠過的，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元。

如果是給小孩買，可以附加少兒特疾保險金保障。

這款，大人小孩都適合。

2

 平安e生保長期醫(yī)療

保證續(xù)保20年。

目前市面上保證續(xù)保時間最長的百萬醫(yī)療險之一。

就沖這點，可以給家里長輩安排上，避免后面因身體問題，保障中斷。

此外，它還有個專案管理服務(wù)：提供“體檢異?！?、“疑似/確診”、“出院隨訪”三個階段的服務(wù)。覆蓋診前、診中、診后全過程。

再加上，又是平安出品，看重大品牌的朋友可以優(yōu)先選擇。

3

 泰享年年長期醫(yī)療險

跟平安e生保長期醫(yī)療險一樣，保證續(xù)保20年。

另外還有2個亮點：

• 增值服務(wù)好住院免押金、住院直付，還能享受泰康自家醫(yī)院的VIP服務(wù)。

• 家庭購買優(yōu)惠家庭3個人以上購買，可以享受95折。

4

鐵甲小保少兒長期醫(yī)療險

• 保證續(xù)保到17周歲0歲買，就能保證續(xù)保17年。

• 少兒特定疾病保險金15種特疾，能領(lǐng)取1萬津貼。

• 增值服務(wù)超多在線問診服務(wù)、危重疾病綠通、危重疾病費用墊付、危重疾病國內(nèi)二診服務(wù)......

這個是少兒專屬長期醫(yī)療險，只有0-17歲的孩子能買！

唯一不足的是，平安e生保和泰享年年、鐵甲小保雖然保證續(xù)保時間長，

但沒有外購藥，比較遺憾，考慮到外購藥確實比較重要，

所以，Solo找到一款專保外購藥的醫(yī)療險。

可以搭配平安e生保、泰享年年和鐵甲小保買，這樣覆蓋得更全面。

藥無憂???

它有兩個版本，主要區(qū)別是保額、價格和特藥數(shù)量不一樣。

比如基礎(chǔ)版，只有15種癌癥特藥，但也非常便宜，1年才12元。

大家根據(jù)自己需求選就行。

 03 

保小病—小額醫(yī)療險

在社保醫(yī)療報銷與百萬醫(yī)療險之間，還有一個費用缺口：百萬醫(yī)療動輒1萬的免賠額，讓它在沒有患上大病的時候根本用不上。

但大病發(fā)生概率小，我們?nèi)メt(yī)院，更多的是門診、做個小手術(shù)，花費從幾十到2、3萬，而這個社保又只能報一部分。

這部分是常發(fā)需求，不過費用本身不高，一般的家庭承擔(dān)下來沒有壓力。所以按優(yōu)先級來說，是要稍稍靠后的。

ps：有企業(yè)補充醫(yī)療的朋友基本上是不用買的，因為它就可以報銷門診1萬的免賠額。

但是，如果你的單位福利沒有那么好，又想給家人和自己全面保障的話，

可以參考以下兩種小額醫(yī)療險:

1

 少兒門診暖寶保

3個亮點：

• 保障全面，含疾病/意外 門診+住院費用還涵蓋意外責(zé)任，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費用都保。

• 有無社保均可報銷有社保的，意外門診/住院100%報銷，其他90%報銷；無社保的，均以60%報銷。

暖寶保是少有的能報銷門診的產(chǎn)品，尤其對于小孩子來說，抵抗力差，感冒發(fā)燒的情況時有出現(xiàn)，它就起了大作用了。

2

京東安聯(lián)住院寶

• 報銷范圍廣：不限社保范圍

• 購買人群廣：0-65歲都能買

• 報銷門檻低：0免賠額

想要補充百萬醫(yī)療險免賠額的，可以安排上。

 04 

追求就醫(yī)體驗—中高端醫(yī)療險

我們在看病的時候最深的兩個體驗就是：

一、看病費用支出大；二、看病人太多。前者關(guān)乎保額，后者關(guān)乎體驗。

中高端醫(yī)療險的優(yōu)勢在于：不止有高保額，還有良好的醫(yī)療服務(wù)，可以自由的選擇公立、私立或者國外的醫(yī)院。

當(dāng)然它們費用也高，一個高端醫(yī)療險一年幾萬起，對一般家庭來說那是奢侈品。

所以，我在這里篩選了一款，一般家庭還能接受起的中端醫(yī)療險,

供大家參考：

相比百萬醫(yī)療險有3個優(yōu)勢很值得一提：

• 可選0免賠額，相當(dāng)于百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險。

• 可選門急診責(zé)任能報銷門診的產(chǎn)品本就不多。但這也是它的優(yōu)勢，可報銷普通門急診責(zé)任，滿足日常就診需要。

• 醫(yī)療機構(gòu)覆蓋范圍更廣除了【公立醫(yī)院普通部】，【公立醫(yī)院特需部】，還有部分私立醫(yī)院的醫(yī)療費，也能報銷。

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• 總結(jié)一波：

買保險一定是在做好基本盤保障和大風(fēng)險轉(zhuǎn)移之后，再考慮日常小風(fēng)險和追求服務(wù)體驗。

所以購買順序很重要，這樣才能保證在用的時候真正管用！

先【百萬醫(yī)療險】

保障全，性價比高，大人小孩都適合→超越保2020

保證續(xù)保時間長，家里長輩→平安e生保/泰享年年

保證續(xù)保時間長，增值服務(wù)好，孩子專屬→鐵甲小保

后【小額醫(yī)療險】

孩子首選→少兒門診暖寶保長期2020升級版

大人首選→京東安聯(lián)住院保

手頭充裕再考慮【中高端醫(yī)療險】

性價比較高→樂健一生

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