上新！3.0%時代的養(yǎng)老年金，利益怎么樣？
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信泰人壽我們不陌生，不少火爆的產(chǎn)品出自它手，比如重疾險的達爾文3號、超級瑪麗4號，比如年金險的如意系列。
7月31日，預定利率3.5%的人壽險全面下架后。
新推出的如意致享養(yǎng)老年金險承襲了“如意”的名頭，必定是信泰比較看重的產(chǎn)品。
它的表現(xiàn)如何，我們一起來看看~
如意致享，長什么樣子？
保終身的養(yǎng)老年金險，理解起來很簡單。
前期投保一筆保費，到約定年齡，就能開始領(lǐng)取年金，領(lǐng)一輩子。
就像擁有一套終身可收租的房子，租金固定，還不用擔心斷租風險。
照例整理了一個產(chǎn)品形態(tài)表，如下圖：
信泰如意致享的最高投保年齡是69周歲，只有4條健康告知，1-6類職業(yè)都能投保。
選擇年交，最低保費是5000元
選擇躉交，最低保費是1萬元
投保門檻比較低。
普通上班族省下1個月的工資，就可以輕松上車了。
說完基礎(chǔ)信息，來看看它的6大特點。
1、年金領(lǐng)取方式可變更，規(guī)則靈活
投保后，男性最早可以選擇60歲開始領(lǐng)取，女性最早可以55歲開始領(lǐng)取。
最晚領(lǐng)取年齡都是70歲。
可以選按月領(lǐng)，也可以按年領(lǐng)。
而且，在開始領(lǐng)取之前，這兩種方式可以申請變更，非常靈活。
（圖源：信泰如意致享保單條款）
2、終身有現(xiàn)金價值
現(xiàn)金價值，是我們退保的時候，能退回來的錢。
市面很多養(yǎng)老年金險，都是80/85歲，甚至開始領(lǐng)取（55歲、60歲）之后，現(xiàn)金價值就會歸零。
靈活性幾乎沒有。
而信泰如意致享養(yǎng)老年金，終身都有現(xiàn)價。
保留了一定的靈活性，能滿足客戶應(yīng)急之需。
舉個例子：
張三80多歲時生了場病，需要治療。
但張三的積蓄不足以支付醫(yī)療費，這時就可以申請減保，或者申請保單貸款，補貼資金缺口。
3、終身有身故保險金
因為信泰如意致享有現(xiàn)金價值，被保人無論什么時候身故，都能給家人留一筆錢。
如被保險人身故，可賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者。
這個保障可不是什么年金險都有。
大部分產(chǎn)品都是領(lǐng)取年金開始，或者保證領(lǐng)取結(jié)束后就沒有身故金。
舉個例子：
30歲女士投保10萬，5年交，55歲開始按年領(lǐng)取。
55歲開始，每年可領(lǐng)取29,358元，領(lǐng)一輩子。
若該女士80歲時不幸身故，可賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者786,548元。
加上已領(lǐng)取的年金733,950元（29,358元*25年）；
總共獲得的保單利益為：1,573,132元，是已交保費的3倍多。
因為多了這個保障，讓保單的總價值得到很大提升。
4、申請減保規(guī)則寬松，無次數(shù)限制
減保，相當于部分退保。
常見的減保規(guī)則有這4種：
信泰如意致享的減保規(guī)則屬于第1種，無20%明確限制，非常寬松。
只要過了猶豫期（15天）即可申請減保。
減保沒有次數(shù)限制，剩余保額不低于投保時的最低要求就行。
5、可指定第二投保人
投保人，就是交保費的人。
TA有繳費義務(wù)，同時也享有減保、退保、變更受益人的重要權(quán)利。
由于保單有比較高的現(xiàn)金價值，投保人身故后，保單可能會按遺產(chǎn)處理，引發(fā)財產(chǎn)糾紛。
這就會導致，原本這筆錢是要留給孩子/配偶的，卻被其他人分走一部分。
指定第二投保人，就可以讓保單利益更明確。
一旦投保人身故，第二投保人可直接享有對應(yīng)權(quán)利，無需經(jīng)過他人同意。
單張保費的總保額≥30萬，就可以設(shè)置了。
假設(shè)是10年交，每年3萬保費即可，門檻也不高。
6、支持隔代投保
也就是爺爺、奶奶、外公、外婆可以給自己的孫輩投保。
通過隔代投保，可以把對孩子的愛延續(xù)終身。
55歲或60歲開始，孩子每年都能收到一筆來自親人的禮物。
有的朋友，還喜歡買養(yǎng)老年金險給孩子當嫁妝。
萬一婚姻發(fā)生變故，也不用分割，保單只屬于孩子。
如意致享，保單利益如何？
年金險的保單利益，包含了已領(lǐng)取的年金+保單的現(xiàn)金價值。
那么，信泰如意致享養(yǎng)老年金險，具體表現(xiàn)如何？
舉個例子：
30歲的馬女士，預計投入保費50萬。
60歲開始，按年領(lǐng)取養(yǎng)老年金。
演示方案一：躉交50萬
馬女士60歲那年開始，每年領(lǐng)3.86萬養(yǎng)老金。
開始領(lǐng)取前，還可以變更為按月領(lǐng)，每月領(lǐng)3282元。
活到老，領(lǐng)到老，不用擔心沒錢花。
假設(shè)80歲那年，臨時要用50萬，可以申請減保。
減保后養(yǎng)老年金領(lǐng)取金額是18396元/年，仍然可以領(lǐng)終身，保單仍有現(xiàn)金價值。
如果躉交壓力太大，馬女士也可以選擇5年交或10年交：
演示方案二：年交10萬*5年交
選擇10萬*5年交，
60歲開始，每年領(lǐng)取3.56萬元，或每月領(lǐng)取3026元。
活多久領(lǐng)多久，有一筆持續(xù)終身的現(xiàn)金流。
到90歲這年，假設(shè)馬女士身故，還有74.58萬的身故金，賠給馬女士的家人。
養(yǎng)老金累計領(lǐng)取了110.38萬元。
實際這份保單獲得的總利益是184.97萬元，是已交保費的3.7倍左右。
演示方案三：年交5萬*10年交
60歲開始，馬女士每年可領(lǐng)取3.33萬元養(yǎng)老金。
到90歲這年，保單總利益是175.43萬元，是已交保費的3.5倍。
如果需要取錢應(yīng)急，保單還有72萬元的現(xiàn)金價值供支配。
幾個案例演示下來，我發(fā)現(xiàn)信泰如意致享養(yǎng)老年金險，和增額終身壽險很像。
現(xiàn)金價值增長很快。
躉交：保單第7年的現(xiàn)金價值，超過已交保費
5年交：也是第7年，現(xiàn)金價值超過已交保費
10年交：保單在第8年，保費還沒交完時，現(xiàn)金價值就超過已交保費了
后期的保單利益也是越來越高的。
60歲，保單的總利益（現(xiàn)金價值+領(lǐng)取的年金）約為已交保費的2倍；
80歲，保單的總利益（現(xiàn)金價值+領(lǐng)取的年金）是已交保費的3倍多；
100歲，保單的總利益（現(xiàn)金價值+領(lǐng)取的年金）是已交保費的4倍左右；
換算了一下IRR，大概在2.7-2.8%左右。
這個是什么水平呢？
目前，保單利益的天花板是不超過復利3%；
越接近3%，就說明保單利益越接近當下的TOP水平。
復利2.8%的信泰如意致享，表現(xiàn)相當優(yōu)秀。
要是跟其他低風險的財務(wù)工具比，優(yōu)勢還能更明顯。
我們看看同樣投入50萬，單利（國債、銀行存款都是單利）多高，才能達到同等水平：
要找到一款利率在4%以上的、風險極低的產(chǎn)品，還要可持續(xù)幾十年。
在當下的市場，相信也不用我多說了。
門檻高達20萬的大額保單，利息都在3%以下，壓根沒戲。
總結(jié)一下，信泰如意致享養(yǎng)老年金險的2大測評結(jié)論：
1、保單功能豐富，減保靈活；
2、保單利益比較高，天花板是接近復利3%，它可以達到復利2.8%。
如果你屬于以下人群，可以重點考慮信泰如意致享：
1、有中長期的財務(wù)規(guī)劃，想給自己攢下一筆財富；
2、想規(guī)劃養(yǎng)老又擔心計劃有變，希望保單有一定的靈活性；
3、 想兼顧養(yǎng)老和財富傳承，身故可以留下一筆錢給家人；
4、 有隔代投保需求，想給年幼的孫輩留一筆錢；
5、 想給孩子準備一筆婚嫁金，又擔心婚姻變故導致財富外流；
6、 經(jīng)營企業(yè)，希望做家企資產(chǎn)隔離規(guī)劃。
10年內(nèi)用不上的錢，可以拿一部分來投保。
對了，養(yǎng)老年金險也有健康告知，投保時建議先預約保險咨詢顧問，了解清楚。
寫在最后
保險預定利率已經(jīng)從3.5%下調(diào)到3%，保單利益也明顯縮水。
不過，就當下的市場環(huán)境。
保險依然是最適合普通人規(guī)劃養(yǎng)老、教育等剛性支出的金融工具。
它不受市場利率波動、政策影響，
什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少、誰能領(lǐng)……
投保的時候就已經(jīng)白紙黑字寫進了保險合同。
如果你已經(jīng)對充滿變數(shù)的市場，感到焦慮、疲憊和厭倦，
預約慧擇保險咨詢顧問，給生活多一點確定性。
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