大部分剛工作的朋友，雖然沒有養(yǎng)家糊口的壓力，但工作壓力大、加班熬夜多、飲食也不太規(guī)律，生病的風(fēng)險其實并不低，所以買份重疾險也是很有必要的。

那因為這個階段收入都不太高，我們投保的時候可以先把基礎(chǔ)保障做扎實，用最低的成本覆蓋核心風(fēng)險。

以23歲為例，可以這樣選：

買30萬保額，保到70歲，基礎(chǔ)保障能保重疾、輕癥、中癥，就很實用了，不附加任何額外責(zé)任。

而且達爾文12號自帶3個隱藏的福利：

①生病免交費： 繳費期間萬一得了重疾、輕癥或中癥，剩下的保費就不用交了，保障繼續(xù)有效！

②重疾賠完，輕/中癥可以繼續(xù)保： 賠過重疾后，輕癥和中癥的保障依然有效，沒有間隔期，也沒有分組限制。

③60歲后住院就賠錢： 之前一直沒得大病，在60歲以后不管受傷還是頭疼腦熱住院，每天都能領(lǐng)一筆錢！

算下來，每個月只要200多塊錢，差不多一頓火鍋的錢，就能把大病風(fēng)險穩(wěn)穩(wěn)兜住不拖累家人，剛出來工作的朋友完全沒壓力～

等手頭寬裕之后，可以補充一份保終身的產(chǎn)品、再增加保費，把保障做得更好。

已經(jīng)成家的朋友，上有老要贍養(yǎng)、下有小要撫育，可能還有房貸車貸，家庭經(jīng)濟責(zé)任會比較重。

這時候買重疾險，關(guān)鍵是要把保額買足，尤其是60歲之前的保障。

因為60歲之前是責(zé)任最重的時候，如果你這個“頂梁柱”倒下了，全家收入可能直接斷流，甚至經(jīng)濟癱瘓。

所以，把保額買高，賠的錢就越多，生病時家里的經(jīng)濟壓力就越小。

一般情況下，我們建議至少買50萬保額。想要保額更高的話，可以參考以下買法：

買法1，預(yù)算有限，只附加「頂梁柱關(guān)愛金」

多花幾十塊錢附加“頂梁柱關(guān)愛金”，就能增加保額。

以表格為例，買50萬保額，要是不幸患上癌癥，符合條件之后不僅能一次性賠50萬，還能多賠15萬！

而且附加這個責(zé)任，每年只要多花80塊左右，性價比非常高。

買法2，預(yù)算充足，再加上「疾病關(guān)愛金」

除了附加頂梁柱關(guān)愛金，還可以加疾病關(guān)愛金。

這樣一來，萬一不幸在60歲前生病，不管是重疾、中癥還是輕癥，都能額外多賠一筆錢。

比如買50萬保額，60前得重疾賠90萬、中癥賠55萬、輕癥賠20萬。

這筆錢可以用來治病、康復(fù)，還是還房貸、維持家用，大大減輕治療期間的經(jīng)濟重?fù)?dān)。

很多人買重疾險的時候，會跟家人一起買。

這種情況，大家可以考慮都附加「投保人豁免」，這樣有一個人生病，兩份保單都不用再交費。

以30歲小兩口為例：

妻子A和丈夫B，互相給對方投保了一份保終身的達爾文12號，并且附加“投保人豁免”。

假設(shè)A不幸在40歲那年生?。?/span>

A自己的保單：享受達爾文12號自帶的“被保人豁免”，剩下24年的保費都不用交了。

B的保單：直接觸發(fā)“投保人豁免”，這份保單未來24年的保費，也一分不用交，保障繼續(xù)有效。

可以看到啊，夫妻互保的好處就很明顯，萬一早期生病，能省下大幾萬、十幾萬的保費。

附加這個責(zé)任，每年多花幾百塊就可以，算下來這個杠桿還是很高的。

有臨床數(shù)據(jù)顯示，不論哪種癌癥、哪種分型，治療后都有復(fù)發(fā)的風(fēng)險。

像肝癌、卵巢癌，治療后5年復(fù)發(fā)率高達85%；還有高達80%的胰腺癌患者，在切除后會出現(xiàn)腫瘤復(fù)發(fā)。

所以，很多朋友非?？粗匕┌Y保障，尤其是有癌癥家族史的，強烈建議附加「惡性腫瘤-重度治療津貼」。

這項保障專門針對癌癥，可以多賠幾次錢。

達爾文12號的癌癥津貼，理賠規(guī)則也比較寬松：

第一次重疾是癌癥，每隔1年仍處于癌癥狀態(tài)，包括持續(xù)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、新增，都能再拿到一筆錢。

如果首次重疾不是癌癥，那么首次癌癥津貼間隔期只要 180 天。

最多可以賠3次，理賠比例是40%、50%、30%。

舉個例子， 買50萬保額，最多能額外拿到20萬、25萬、15萬，給長期治療提供更多資金支持。

對了，如果預(yù)算允許，可以把頂梁柱關(guān)愛金也選上，盡量花最少的錢把保障做足，錢賠得越多越好。

有些朋友會擔(dān)心，達爾文12號是單次賠重疾險，生病之后再想買保險就難了，這種怎么辦？

這種情況，可以附加「重疾多次賠」，增加賠付次數(shù)。

達爾文12號的重疾險「重疾多次賠」有兩個選擇，大家可以這樣選：

買法1，預(yù)算不多，選“65歲前二次賠”

重點保障家庭責(zé)任重的年齡段，附加之后只貴了600塊左右，性價比還是很高的。

買法2，預(yù)算充足，直接選“終身多次賠”

附加之后終身重疾都能多賠2次，比如買50萬保額，每次都能多賠60萬。

而且不管是確診同種重疾、不同種重疾都能賠，間隔期最短只要180天（同種疾病持續(xù)狀態(tài)不能賠），理賠非常寬松。

我也測算過，附加之后的價格比同類產(chǎn)品便宜了1000多塊，杠桿更高、更劃算。

還有一些朋友非常糾結(jié)保：選保到70歲？還是保終身？

會覺得買保終身的，要是健健康康一輩子，交的錢就白費了。

這種情況的話，建議大家直接選保終身的。

因為保終身的重疾險，現(xiàn)金價值很高，像達爾文12號，在100歲之前退保都能拿到一筆很高的現(xiàn)金價值。

直接給大家展示：

可以看到啊，保到70歲的雖然也有現(xiàn)金價值，但一直很低，而且到70歲就變成0了。

而保終身的現(xiàn)金價值會慢慢增值，到70/80歲的時候能達到頂峰，退保能一次性拿回來十幾萬塊錢。

相當(dāng)于，不管生病還是不生病，咱們都能拿到一筆錢。

雖然比交的錢少了一些，但這點差價，就當(dāng)是請了個幾十年的“健康保鏢”，從青年守到老年，還是很值的~

不過也要提醒一下，重疾險的健康告知很嚴(yán)格，投保時一定要做好健康告知，問到的一定要如實告知，避免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。

總之呢，達爾文12號的配置方案非常靈活，文章只寫了6種大家問得比較頻繁的思路。

那大家結(jié)合自己的年齡、需求和身體情況等來選，基本不會出錯。