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新冠肺炎等傳染病治愈后,對于投保核保有影響嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前2153 人看過

自從新冠肺炎疫情出現(xiàn)以來,我們的生活及工作都受到了很大的影響。通過這次疫情,相信很多人對于生老病死、對于傳染病,都會產(chǎn)生新的看法。


疫情最終肯定會過去,那么像本次新冠肺炎一樣的傳染病,會怎樣影響我們的保險,會不會影響我們以后的投保,下面我?guī)Т蠹襾砹私庖幌隆?/p>


對于傳染病疾病史的核保,核保審核的思維跟其他疾病還是相似的。


1、 疾病的性質(zhì)和嚴重程度。發(fā)病的時間距離核保申請的時間,是否病情已經(jīng)穩(wěn)定且已經(jīng)可以評估健康情況。


2、 傳染病是否已經(jīng)治愈,有無復(fù)發(fā)風(fēng)險,是否導(dǎo)致后遺癥,是否會變成慢性疾病長時間影響健康情況。


3、 傳染病病史,是否會增加出險的風(fēng)險。(如對于壽險是否會增加死亡的風(fēng)險;如對于重疾險是否會增加重大疾病發(fā)生的概率)。

 

根據(jù)以上的審核思維,我們再結(jié)合一些常見的傳染病,看看核保處理是怎樣的。

 

新冠肺炎痊愈后影響投保嗎


一、甲型流感


甲型流感病毒是一種常見的流感病毒,是日常生活中常見的一種急性的傳染病,而且感染后的癥狀主要是表現(xiàn)高燒咳嗽,可伴有肺炎發(fā)生。一般在發(fā)病3-5天后可逐漸緩解。大部分患者癥狀較輕,短期可治愈,無并發(fā)癥。部分年老、慢性病患者可能會引起并發(fā)癥,嚴重的可導(dǎo)致死亡。


核保思考:甲型流感是常見的傳染病,大部分人病情較輕,可完全治愈,無慢性化,預(yù)后好。因此一般不會增加壽險、重疾險的出險風(fēng)險。對于核保審核,只要甲型流感已經(jīng)治愈,一般能正常承保。

 

二、SARS非典型肺炎


重癥急性呼吸綜合征(SARS)為一種由SARS冠狀病毒引起的急性呼吸道傳染病。輕型患者臨床癥狀輕。重癥患者病情重,易出現(xiàn)呼吸窘迫綜合征。在治療冠狀病毒引起的肺炎時,因為間質(zhì)性肺炎病情很重,會造成病人呼吸困難,所以就采用了大劑量的激素治療來緩解病人的癥狀。因此,當(dāng)病人痊愈后,大劑量使用激素所引起的后遺癥也就逐漸出現(xiàn)了,比如說有一些病人出現(xiàn)了骨質(zhì)疏松或者股骨頭等關(guān)節(jié)的壞死。這都是大劑量使用激素以后造成的后遺癥。另外,非典疾病本身所造成的間質(zhì)性的肺炎也會造成呼吸功能的損傷,所以很多病人經(jīng)治療后還會遺留下呼吸功能受損、肺部纖維化的后遺癥。


核保思考:重癥急性呼吸綜合征(SARS)通過病例分析,已治愈后無復(fù)發(fā)情況。由于疾病及治療原因,會導(dǎo)致較多后遺癥出現(xiàn)。因此核保重點在于評估后遺癥對于被保險人的健康以及出險風(fēng)險的影響。而非典型肺炎患者的疾病情況差異較大。例如被保險人有肺纖維化的后遺癥,已經(jīng)明顯會影響到重疾險及壽險的出險概率,因此核保審核中拒保情況多見。也有患者因大量使用激素,導(dǎo)致骨質(zhì)問題,從而影響承保。如果被保險人既往的病史是輕癥的非典型肺炎,無后遺癥,保險公司在審核被保險人的病歷資料后,也有標(biāo)準(zhǔn)體通過的可能性。

 

最后,對于本次新冠肺炎的核保思考及猜想。


本次新型冠狀病毒感染的肺炎。從目前的病例來看,病情差異較大。部分重癥患者有肺功能損傷等情況出現(xiàn)。而輕癥患者的癥狀可很輕,從部分輕癥治愈患者的出院情況看,可能無后遺癥情況。


考慮本次新冠肺炎的出現(xiàn)時間非常短,目前對于疾病的認識還不夠深入,重癥患者治療后是否存在類似非典患者的后遺癥還無法評估(例如:大量新型高級別抗病毒藥物應(yīng)用后是否存在藥物副作用?),因此短時間內(nèi)如果有確診或疑似患者投保壽險或重疾險,很有可能會被延期處理。


后續(xù)對于疾病及治療情況的認識會逐步加深,等情況都清晰后才能支持核保風(fēng)險判斷。目前核保審核不確定性較高,后續(xù)核保審核的重點應(yīng)該還是會在被保險人發(fā)病的嚴重程度以及后遺癥的情況上。

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