去哪里買保險(xiǎn)更靠譜？（上）

我發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象。        

現(xiàn)在很多人根本不需要你去跟他普及買保險(xiǎn)的重要性，他們清楚得很，也非常想要給自己或家人買到合適的保險(xiǎn)。        

他們遇到的問(wèn)題是：不知道去哪里買。        

作為一個(gè)90后，我記得當(dāng)時(shí)我買第一份保險(xiǎn)的時(shí)候，因?yàn)椴幌氡患依镔u保險(xiǎn)的親戚道德綁架，也不想找陌生人。        

于是自己在百度上搜索了幾家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，到里面去看，看了一會(huì)后，一臉失望地出來(lái)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)真的太復(fù)雜了，我好像沒(méi)法做到像逛淘寶一樣，功能差不多，價(jià)格差不多，就自助下單了。        

到后來(lái)，也是走了一些彎路，才在互聯(lián)網(wǎng)上買到了最適合自己的產(chǎn)品。        

所以我太知道，哪些地方，你可能走彎路，可能踩坑。        

那么今天，我就來(lái)幫大家解決買保險(xiǎn)時(shí)的第四個(gè)基礎(chǔ)問(wèn)題：        

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其銷售渠道也多了起來(lái)，現(xiàn)在常見(jiàn)的有以下幾種渠道。        

1. 保險(xiǎn)代理人        

俗話稱，賣保險(xiǎn)的。        

找代理人買保險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)是可以面談。我們不需要自己很懂保險(xiǎn)，大部分時(shí)間聽(tīng)代理人說(shuō)就好了，有問(wèn)題還可以馬上問(wèn)。        

1992年，友邦率先將壽險(xiǎn)代理人機(jī)制引入中國(guó)。之后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛效仿，帶動(dòng)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展。        

但是隨著代理人隊(duì)伍不斷發(fā)展壯大，問(wèn)題開(kāi)始出現(xiàn)了，招聘門檻太低，代理人素質(zhì)參差不齊的問(wèn)題越來(lái)越突出。        

小學(xué)初中畢業(yè)出去打工的同學(xué)突然某天敲開(kāi)你家門口開(kāi)始給你推銷保險(xiǎn)，常年不聯(lián)系的遠(yuǎn)房親戚在聽(tīng)說(shuō)你生孩子以后三天兩頭送禮上門給你解讀保險(xiǎn)……        

你本來(lái)就不懂，若是運(yùn)氣不好遇到一個(gè)不合格的代理人，就很有可能被坑。        

常見(jiàn)的包括把一些合同條款歪曲之后解釋給你聽(tīng)，或者讓你順便買一堆沒(méi)用的附加險(xiǎn)，又或者為了成單，教唆你隱瞞自己身體的疾病情況，導(dǎo)致最后影響理賠等等。        

所以，找代理人買保險(xiǎn)，一定要擦亮雙眼。        

2. 銀行保險(xiǎn)

現(xiàn)在很多銀行也會(huì)跟保險(xiǎn)公司合作賣保險(xiǎn)。        

銀行網(wǎng)點(diǎn)多，以返還險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)為主，大多沒(méi)有什么健康保障功能。        

但這些保險(xiǎn)并不是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，銀行只是作為保險(xiǎn)公司的代銷渠道，最終投保還是和保險(xiǎn)公司簽合同，這一點(diǎn)我們一定要分清。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

現(xiàn)在網(wǎng)上啥都可以買，各家保險(xiǎn)公司推出了許多性價(jià)比高，專供互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的產(chǎn)品，既自己賣，也會(huì)把保險(xiǎn)產(chǎn)品拿給第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)賣。        

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)。        

圖片來(lái)源：騰訊2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年度報(bào)告

比如慧擇等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)與眾多保險(xiǎn)公司合作，為用戶提供保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案定制、在線投保、智能核保、保單保全、協(xié)助理賠等一站式保險(xiǎn)服務(wù)。

這類平臺(tái)有專業(yè)保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)去協(xié)助售前售后的工作，類似于代理人的角色，并且服務(wù)能力和服務(wù)范圍都能做到更優(yōu)秀，畢竟背后是一整個(gè)公司為你服務(wù)。        

所以，近年來(lái)，發(fā)展也非常迅速。        

線下銷售渠道，指的是代理人銷售、銀行保險(xiǎn)銷售等，消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員面對(duì)面溝通接觸。        

線上銷售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)了，消費(fèi)者的選保投保過(guò)程，可能全程自助，也可能有保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)通過(guò)電話、微信等方式進(jìn)行協(xié)助。        

那么線上買保險(xiǎn)和線下買，有什么區(qū)別呢？        

1. 產(chǎn)品選擇

不管線上還是線下，產(chǎn)品本身都是靠譜的，都是簽合同受法律保護(hù)的。        

產(chǎn)品“坑不坑”，其實(shí)不在于產(chǎn)品的好壞，而是它“適不適合”我自己。        

但是線上購(gòu)買和線下購(gòu)買，能選擇的產(chǎn)品還是會(huì)有一些區(qū)別。        

●線下：        

線下業(yè)務(wù)員就職于一家保險(xiǎn)公司，通常也只會(huì)給你推薦自家公司的產(chǎn)品。        

即使其他的公司的產(chǎn)品更適合你，更好，他們也會(huì)閉口不提，所以選擇比較有限。        

●線上：        

例如慧擇、支付寶，都屬于線上保險(xiǎn)平臺(tái)。這類線上保險(xiǎn)平臺(tái)類似超市，可以匯集多家保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。      

消費(fèi)者選擇和對(duì)比的范圍更廣，從全市場(chǎng)上挑選到更合適自己的產(chǎn)品。        

2. 價(jià)格和保障        

保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)基礎(chǔ)原則，保障越多，價(jià)格越貴。        

●線下：        

線下業(yè)務(wù)員要獲取一個(gè)客戶比較難，所以他們需要盡量在一個(gè)客戶身上增加銷售的金額。        

所以經(jīng)常會(huì)看到一些業(yè)務(wù)員，給你推薦一個(gè)壽險(xiǎn)的同時(shí)，還附加多個(gè)附加險(xiǎn)，也就是俗稱的捆綁銷售，保障的內(nèi)容可能既有重疾，又有醫(yī)療，又有理財(cái)。        

保障是多了，但也比較貴。        

●線上：        

互聯(lián)網(wǎng)讓信息更透明，線上產(chǎn)品因?yàn)槿鄙贅I(yè)務(wù)員的講解，所以會(huì)盡量避免一些復(fù)雜的條款。        

因此大多數(shù)產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，重疾險(xiǎn)就只保重疾、壽險(xiǎn)就只保身故和全殘等。        

并且因?yàn)楣?jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，例如門店租金、廣告費(fèi)等，產(chǎn)品的價(jià)格可以降得更低，性價(jià)比更高。        

3. 線上線下買保險(xiǎn)分別適合誰(shuí)?

●線下：        

不懂保險(xiǎn)知識(shí)，不想花費(fèi)時(shí)間在保險(xiǎn)學(xué)習(xí)上，愿意為品牌付費(fèi)的用戶。        

●線上：        

適合自主學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，愿意了解保險(xiǎn)知識(shí)基礎(chǔ)，不太愿意為品牌溢價(jià)買單的用戶。        

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