重疾險(xiǎn)大變革“前夜”，是等等再買還是該抓緊上車？

這半年來，保險(xiǎn)界最大的事兒莫過于“重疾新定義修訂”了。
         

從7月1日“重疾征求意見稿”截止日算起，也過去兩個多月了，新規(guī)依舊沒有實(shí)施。        

到底啥時候正式實(shí)施，誰也說不準(zhǔn)。         

很多用戶因此不淡定了，紛紛前來咨詢：         

“我準(zhǔn)備入手重疾險(xiǎn)，是等重疾新規(guī)正式出臺之后買，還是現(xiàn)在就入手比較好?！?/span>         

今天，咱們就來好好探討一下這個問題。        

來源：pexels        

重疾改版的調(diào)整內(nèi)容呢，之前也寫過很多了，         

從征求意見稿來看，對咱消費(fèi)者影響較大的點(diǎn)有以下幾個：         

1、部分甲狀腺癌：從重疾變?yōu)檩p癥，賠付比例從100%降至30%         

2、輕癥賠付比例：從原來的保險(xiǎn)公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”         

3、新增病種：以往銀保監(jiān)會只定義了25種高發(fā)重疾，現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥         

4、更新理賠定義：部分高發(fā)重疾優(yōu)化，賠付標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范了         

5、原位癌可能不賠         

上面這些點(diǎn)，對消費(fèi)者有利有弊，咱們一條一條來分析。         

01        

部分甲狀腺癌        

從重疾變?yōu)檩p癥，賠付比例從100%縮水為30%         

這是很多用戶非常介意的點(diǎn)。         

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，甲狀腺癌統(tǒng)統(tǒng)按照重疾賠付，賠付比例為100%保額。         

部分網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，如達(dá)爾文3號，甲狀腺癌的賠付比例更是高達(dá)180%。         

什么意思呢？         

原來一年花上幾千塊錢買個50萬保額重疾險(xiǎn)，         

得了甲狀腺癌，就能實(shí)打?qū)嵸r50萬，要是買了達(dá)爾文3號，能賠90萬。         

而甲狀腺癌的治療費(fèi)，通常三五萬就能搞定，治療的后續(xù)復(fù)發(fā)率也很低，對生活幾乎沒有太大的影響。         

治療花費(fèi)三五萬，賠90萬，這也是甲狀腺癌被稱為“喜癌”的原因，         

很多人因此因禍得福，收獲一筆巨款，保險(xiǎn)公司則哭暈在廁所。         

來源：pexels        

但等到重疾新規(guī)正式出臺后，這一切會更加科學(xué)合理，         

一些不那么嚴(yán)重的甲狀腺癌：如TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，         

征求意見稿規(guī)定了最高只賠30%比例，也就是15萬。         

這樣的調(diào)整，能讓高花費(fèi)的疾病多賠，少花費(fèi)的少賠，大大減少了保險(xiǎn)公司的賠付壓力，         

但也有很多人也表示難以接受，覺得癌癥是以疾病種類劃分的，不應(yīng)該因?yàn)橹委熧M(fèi)用低，就從重疾中剔除出去。         

不過咱也沒辦法，畢竟征求意見稿已經(jīng)定了，         

如果看重甲狀腺保障的話，只能盡早入手。         

02        

輕癥賠付比例        

從原來的保險(xiǎn)公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”         

此前，行業(yè)對于輕癥病種和賠付比例，并沒有明確的規(guī)定，         

而是由各家保險(xiǎn)公司自由發(fā)揮。         

但為了增加自家產(chǎn)品的競爭力并獲得更多保費(fèi)收入，         

很多保險(xiǎn)公司也在不斷提高賠付比例。         

市面上很多的重疾險(xiǎn)，輕癥的賠付比例40%以上，不少激進(jìn)的公司甚至做到了60%。         

來源：pexels        

為了約束保司，并讓行業(yè)更好更健康發(fā)展，此次征求意見稿，也對輕癥的賠付比例做出了限制。      

征求意見稿中明確規(guī)定，重疾險(xiǎn)中的輕癥賠付限額為30%，確實(shí)縮水了不少，         

介意這點(diǎn)的用戶，也可以早點(diǎn)入手重疾險(xiǎn)。         

03        

新增病種        

以往銀保監(jiān)會只定義了25種高發(fā)重疾，現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥         

在舊版的重疾定義中，只規(guī)定了25種重大疾病，         

征求意見稿則在原有基礎(chǔ)上，增加了3種重疾和3種輕癥，         

3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。         

3種輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。         

以后保險(xiǎn)公司必保的病種 = 新版重疾規(guī)定的28種重疾 + 3種輕癥 + 保險(xiǎn)公司自行添加的病種。       

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這里也補(bǔ)充說明一下，如今市面上的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)，         

不僅早早將這3種重疾和3種輕癥納入保障當(dāng)中，可保的疾病也高達(dá)上百種。         

這次官方給的確認(rèn)，說白了，是給差等生抄作業(yè)，         

對此前保障有缺失，或者條款有漏洞的保險(xiǎn)公司來說，         

這條規(guī)定能讓它們更加規(guī)范。         

但對消費(fèi)者來說，只要選到了好產(chǎn)品，這條規(guī)定對我們沒啥影響。         

04        

更新理賠定義：        

部分高發(fā)重疾理賠優(yōu)化，賠付標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范         

在重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中，很多疾病都要求實(shí)施了約定手術(shù)，才能賠。         

但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，會不斷有更先進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)更小、療效更好的治療方法出現(xiàn)，         

被保險(xiǎn)人不可能為了理賠，選擇一種“過時”的手術(shù)治療，         

這也是很多理賠糾紛的來源。         

來源：pexels        

此次重疾改版，對很多疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)都做出了明確規(guī)范，         

比如心臟瓣膜手術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)的理賠條件，         

就從原來的“開胸手術(shù)”變成了“切開心包”，更符合實(shí)際情況。         

類似的優(yōu)化還有很多，就不一一舉例了。         

那些已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)的用戶，也不用擔(dān)心“治療手段”會成為理賠障礙。         

在2019年12月實(shí)施《健康保險(xiǎn)管理辦法》中，對這類理賠糾紛做出了明確規(guī)定：         

“被保險(xiǎn)人按照通行的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)治療的，保險(xiǎn)公司不得以不符合條款規(guī)定為由而拒賠?！?/span>         

《健康保險(xiǎn)管理辦法》頒布后，         

在類似的理賠糾紛中，有很多判保險(xiǎn)公司敗訴的案例。         

所以已經(jīng)投保重疾險(xiǎn)的用戶，         

也不用擔(dān)心現(xiàn)行的醫(yī)療手段與保險(xiǎn)條款會出現(xiàn)偏差。         

05        

原位癌可能不賠         

在現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)中，原位癌被歸于輕癥，得了原位癌，都按輕癥賠。         

而在新版重疾的定義中，明確規(guī)定了原位癌不屬于“輕度惡性腫瘤”，         

把原位癌踢出了保障范圍。         

也就是說，以后原位癌可能是不會賠了，         

之所以說可能，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司還是可以把原位癌定義為一種新的輕癥，加到保障里。         

但到底加還是不加，得看保險(xiǎn)公司的決定。         

寫在最后         

洋洋灑灑說了這么多，那到底要不要在重疾新規(guī)落地之前買重疾險(xiǎn)呢？         

如果你看重癌癥（特別是甲狀腺癌）保障，可以現(xiàn)在入手。         

如果特別看重輕癥的賠付比例，也可以現(xiàn)在入手。         

如果覺得保障夠用就行，那再等等也無所謂。        

不過，重疾新規(guī)實(shí)施的時間還不確定，建議大家盡早考慮保障需求，畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人吶~