慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1139 人看過
下圖是一位朋友發(fā)我的:某微頭條樓市大V對保險公司虧損的言論。
和大家一樣,這位朋友看到巨額的虧損數字,心中難免恐慌:這些保險公司虧這么多錢,我買的保險萬一出險,還夠錢理賠嗎?
如果虧倒閉了,那買的保險不就泡湯了?
首先申明:無論是大保險公司,還是小保險公司,就算虧再多錢,也不會差你一分理賠金。
而且,即便保險公司虧損,也不代表這是家“差”公司。
虧損是一種正常操作。亞馬遜——地球上市值僅次于蘋果的上市公司,盈利前,足足虧損了20年。
再比如格力,是董明珠將這家瀕死的國企一手帶到如今千億市值。
人家也照樣活的好好的。
在保險行業(yè),虧損主要有2個原因:
● 行業(yè)周期限制
2008年出版的《中國壽險行業(yè)經營規(guī)律研究:費用、盈虧平衡、資本需求》一書中提到:
“壽險公司的利潤以10年為一個周期,開業(yè)前期會虧損,3~5年左右虧損最嚴重,之后虧損逐漸下降,在7~8年后進入盈利期,行業(yè)內稱之為“七平八盈”。”
我們知道,保險公司主要是靠大家交的保費投資掙錢的。
剛成立前幾年,保費收的少,但人力、房租、水電、稅收、廣告、渠道銷售等成本可都是實打實的支出。
壽險公司繳費期長達2、30年,等熬過這段虧損期,續(xù)期保費逐漸收了上來,投資轉化的利潤就能覆蓋掉這些成本,從而成功實現盈利。
所以,銀保監(jiān)會要嚴格審核保險公司的股東實力:主要股東要有持續(xù)盈利能力,且凈資產和注冊資本不能低于2億元。
節(jié)選了一些保險公司的股東背景,我們通常對某些小保險公司的不信任感其實都來源于信息不對稱,保險公司的股東實力都是很強大的,作為用戶絕對可以放心。而且,隨著保險公司成立年限的拉長,股東們也會不斷加資注冊資本。
小金主們在保險行業(yè)根本就玩不起。
● 投資收益率下降導致的虧損
有的保險公司走的是負債投資型的發(fā)展模式,甚至成立1、2年就能盈利。
負債投資啥意思呢,用籌集的保費甚至是找銀行貸款,投資一些收益高、資產質量好的項目。只要投資的利潤能覆蓋公司運營成本和利息,就能盈利。
比如安邦,2010年6月份成立,當年年底就成功盈利。
這種模式就像是給汽車裝上火箭助推器,能幫助保險公司快速擴大規(guī)模并盈利。但風險也高,一旦投資收益下降,就極有可能收不抵支,虧損也就在所難免。
金融行業(yè)遍地哀鴻,保險公司的收益率普遍不高,大家都難熬。
如果大家買的是理財、分紅型的保險,多多少少會受影響。分紅考驗的是保險公司的長期經營、投資實力、分紅意愿等因素。
如果保險公司自己都虧錢了,分紅肯定分不了多少。
為了保證大家能夠順利拿到理賠金,銀保監(jiān)會出臺了以下5大措施:
● 責任準備金
每年會從保險公司的保費收入中,提取一部分交給保監(jiān)會,以此保證基本的理賠。
● 償付能力要求
衡量保險公司財務狀況的基本指標,規(guī)定償付能力率不得低于100%(償付能力率只要高于100%,那就是安全的)。
● 公積金制度
《保險法》第99條規(guī)定:
保險公司必須從每年的凈利潤中拿出一部分,作為彌補“來年可能出現的虧損”。
● 再保險制度
保險公司的保險公司(保險公司也要買保險),有賠付大家一起擔責。
國內的保險公司大多都會和以上的再保險公司合作,事先商量好賠付比例,一起擔負賠償責任。
● 保險保障金
每家保險公司上交保費的0.8%給銀保監(jiān)會,作為兜底保障,以防某家保險公司出現重大變動。
新聞截圖
安邦保險事件,銀保監(jiān)會注資超600億元以維護其穩(wěn)定經營。
除了安邦,早在2006年,原新華人壽董事長關某某挪用巨額公司資產,導致新華償付率僅為61.32%。2007年5月,銀保監(jiān)會首次動用保障金接管新華人壽,占股權38.815%,成為新華第一大股東。
以上5大制度,基本能保證大家的理賠無憂。特別是對償付能力的監(jiān)控,一旦某家保險公司償付率持續(xù)亮紅燈,銀保監(jiān)會就會出手干預。
最嚴重的后果就是限制該公司發(fā)售新產品,下架在售產品,從而做到及時“止損”。
目前國內沒有保險公司倒閉過,就算是虧損,保險公司背后的股東們也虧的起。
退一萬步講,就算真虧倒閉了,銀保監(jiān)會也給大家鋪好了后路:
經營人壽險業(yè)務的保險公司是不允許解散的,絕對不可能出現像6月份大規(guī)模P2P跑路的事,這點大家就算是不相信保險公司,也不至于不相信國家的行政力量吧!
銀保監(jiān)會法律條款
此外,上面提到的保險保障金也會優(yōu)先賠給大家,若保險公司真經營不下去了,其持有的保單合同也會轉給其它人壽險公司。
達不成轉讓協(xié)議的,銀保監(jiān)會指定強制接手。
保險,是關乎國計民生的支柱性產業(yè),它要是出啥大問題,是會引發(fā)金融危機的。你能想到的任何擔憂,國家監(jiān)管機構早就想好了,所以,大家選擇保險產品時,要更注重保障內容、性價比、服務。
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