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隨著科技的發(fā)展,醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)也大大改善,基因技術(shù)、精準(zhǔn)醫(yī)療快速發(fā)展,各類重疾的預(yù)防和治療能力便大幅提升了。重疾治愈率越來越高,存活時(shí)間也越來越長(zhǎng),所以一生中罹患多次重疾的概率也會(huì)隨之增加。在這情況大環(huán)境下,多次賠付的重疾險(xiǎn)越來越受用戶的喜愛,但事物皆有兩面性,不能一概而論。那么,多次賠付的重疾險(xiǎn)弊端都有哪些呢?下文將為大家具體介紹。
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一、多次賠付的重疾險(xiǎn)弊端
不同于一般重大疾病保險(xiǎn),多次賠付的重疾險(xiǎn)將重大疾病分成多組,每組可以賠付一次。如果被保險(xiǎn)人患其中一組中的重大疾病,理賠后,該組重疾責(zé)任、身故全殘責(zé)任同時(shí)終止,但其他組別保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。
從保障內(nèi)容來看,多次賠付重疾產(chǎn)品比單次賠付重疾能夠提供更多保障。而且解決了一大問題,如果投保一般重疾險(xiǎn),在理賠后,因?yàn)橛兄丶膊∈?,很難再買到重疾險(xiǎn),享受健康保障。如果你買的是多次賠付重疾,只要在保障期限內(nèi),就無(wú)需擔(dān)憂這個(gè)問題。要注意的是,一分保障一分錢,多次賠付重疾產(chǎn)品保費(fèi)一般要高于單次賠付重疾產(chǎn)品。當(dāng)然,多次賠付的重疾險(xiǎn)也有弊端,主要有以下幾點(diǎn):
1、多次理賠概率低
多次賠付雖然理賠次數(shù)多,但實(shí)際上是分組理賠,也就是說,它不是確診了重疾就賠的,而是會(huì)將合同約定的那些特定重大疾病根據(jù)病種進(jìn)行分組,如果你被保險(xiǎn)人再度患上的重疾是和之前患上的重疾在同一組內(nèi)的話,就無(wú)法再進(jìn)行理賠。也就是說,同一組內(nèi)的重疾病癥只有一個(gè)理賠名額,而只有不在同一組內(nèi)的情況才可以進(jìn)行理賠。
2、保費(fèi)高昂
多次賠付的重疾險(xiǎn)它的理賠成本是要比單次賠付的重疾險(xiǎn)高的,所以保費(fèi)肯定也會(huì)相應(yīng)地提升,它的保費(fèi)通常會(huì)在單次賠付的重疾險(xiǎn)保費(fèi)的1.5到2倍左右,不是所有人都能夠承擔(dān)得起如此高昂的保費(fèi)的。
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二、多次賠付的重疾險(xiǎn)該怎么挑選
由于多次賠付重疾險(xiǎn)的賠付特性,在投保該類產(chǎn)品時(shí),要重點(diǎn)關(guān)注分組和兩次賠付之間的時(shí)間間隔。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)將疾病種類分組,分成兩組、三組或者四組,每組重大疾病限賠付一次,一共可獲得兩次或者三次賠付。
如果有一組中的一種賠付過,那么,這組的其他疾病就不會(huì)再得到理賠了。如果把惡性腫瘤和腦中風(fēng)分到同一組,先患惡性腫瘤,保險(xiǎn)公司會(huì)按條款理賠。但過了幾年后,用戶患腦中風(fēng)的話,是得不到理賠的,因?yàn)檫@兩種疾病位于同一組。如果像康健一生多倍保一樣,將這兩種高發(fā)疾病放在不同組,用戶也可獲得第二次理賠。
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的前6種疾病是高發(fā)重疾,看一個(gè)多次賠付產(chǎn)品是否良心,主要就要看這幾種病的分組情況。這六種疾病分別是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。其中惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥理賠率最高,如果這三組疾病被分在一組,那么,這款產(chǎn)品的保障要打個(gè)折扣。除了分組情況外,還需關(guān)注兩次理賠之間的時(shí)間間隔。目前,多次賠付重疾險(xiǎn)都會(huì)對(duì)兩次賠付之間給予等待期的要求,一般是365天,有個(gè)別產(chǎn)品縮短為180天,如果兩次患病間隔時(shí)間不足一年,保險(xiǎn)公司拒賠,對(duì)于用戶來說,等待期越短越有利。
綜上所述,多次賠付的重疾險(xiǎn)弊端主要體現(xiàn)在保費(fèi)昂貴和多次理賠概率低等方面。目前,市面上的多次賠付重疾險(xiǎn)種類很多,在挑選時(shí),用戶要結(jié)合自身保障和經(jīng)濟(jì)預(yù)算進(jìn)行合理規(guī)劃,另外,多次賠付重疾產(chǎn)品的理賠條件不容易觸發(fā),用戶要做的就是盡量選擇理賠門檻低的多次賠付重疾險(xiǎn)。
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