意外險(xiǎn)那么便宜，就別買(mǎi)壽險(xiǎn)了吧？

「意外險(xiǎn)身故會(huì)賠，壽險(xiǎn)身故也賠，干嘛買(mǎi)兩份？」

這是很多人都有過(guò)的疑問(wèn)，心里的小算盤(pán)咔咔咔一打：

（1）意外險(xiǎn)身故/全殘/殘疾責(zé)任，有意外醫(yī)療險(xiǎn)；壽險(xiǎn)只有身故/全殘。

（2）意外險(xiǎn)保費(fèi)不受年齡、健康的影響；壽險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)隨著年齡、健康的狀況而變化。

（3）意外險(xiǎn)比壽險(xiǎn)便宜。

從而得出結(jié)論，買(mǎi)意外險(xiǎn)。

很多朋友人生中第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)，尤其是航空意外險(xiǎn)，像阿寶叔每次坐飛機(jī)的時(shí)候心里都會(huì)有點(diǎn)小邪惡——

叔這也是幾百萬(wàn)的小身板，別給我磕磕碰碰了啊~

不過(guò)事實(shí)上，小算盤(pán)畢竟是小算盤(pán)。

保險(xiǎn)公司年薪百萬(wàn)的精算師手里的…

可是金算盤(pán)。

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的有重疊保障的部分，也有遼闊區(qū)別的部分。

尤其是壽險(xiǎn)覆蓋了大部分意外險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，還有無(wú)可替代的抵御風(fēng)險(xiǎn)作用。

聽(tīng)阿寶叔給你慢慢敘。

01 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)各自責(zé)任

意外險(xiǎn)里的殘疾分為10級(jí)，賠付是要根據(jù)殘疾分級(jí)而分不同的給付比例。

全殘相當(dāng)于1級(jí)傷殘，失去了生活自理能力。比如雙目失明。

在大白定壽里的全殘是這樣定義的：

全殘是最高等級(jí)的傷殘狀態(tài)。

02 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)重疊保障部分

現(xiàn)在，讓我們把上面兩張圖，輕輕疊在一起：

△ 點(diǎn)擊可放大端詳

看到重疊部分了嗎：

「意外身故」和「意外全殘」。

比如小明各買(mǎi)了一份價(jià)值50萬(wàn)的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

后來(lái)因意外出車(chē)禍身故了。

這時(shí)候保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付：

50萬(wàn)意外險(xiǎn)＋50萬(wàn)壽險(xiǎn)

一共得到100萬(wàn)。

在重疊部分，小明能得到雙重保障，保額也是有疊加效應(yīng)的。

當(dāng)然，還有大部分是不重疊的。

03 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)獨(dú)立保障部分

讓我們把圖片里的選項(xiàng)更細(xì)化一些。

△ 點(diǎn)擊可放大端詳

*注釋?zhuān)?/span>

自殺:必須在合同期滿(mǎn)2年后才能賠付。

猝死：有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品有免責(zé)條款，不保猝死。

被謀殺：有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品有免責(zé)條款，不保被謀殺。

高危運(yùn)動(dòng)：投保時(shí)有職業(yè)界定，或者健康告知有規(guī)定時(shí)，不保。

醫(yī)療事故：有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品有免責(zé)條款，不保醫(yī)療事故。

除開(kāi)意外導(dǎo)致身故以及全殘兩者都賠付外，還有很多保障是獨(dú)立的。

意外險(xiǎn)：一切基于意外展開(kāi)

壽險(xiǎn)：一切基于生死展開(kāi)

無(wú)論是疾病導(dǎo)致、意外導(dǎo)致還是自然導(dǎo)致的身故/全殘，大部分都能賠付。

壽險(xiǎn)對(duì)身故/全殘給付的覆蓋面是最寬泛的。

說(shuō)到這里，大家應(yīng)該都明白什么可以賠了吧？

那就讓我們看看什么情況下，保險(xiǎn)公司是不能賠的。

04 責(zé)任免除有哪些

很多時(shí)候被保險(xiǎn)人跟保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛，也就在沒(méi)看清楚這些責(zé)任免除條例。

阿寶叔既心疼受傷者得不到賠付，也替保險(xiǎn)公司捏把汗。

買(mǎi)個(gè)橘子都貨比三家，買(mǎi)保險(xiǎn)也要認(rèn)真看看條例啊喂…

責(zé)任免除并不是保險(xiǎn)公司在耍貓膩，而是每一份保障都是有風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面的，很多我們印象中以為算是「意外」造成的，其實(shí)并不屬于意外。

比如安意保綜合意外險(xiǎn)里的責(zé)任免除里就有這么一條：

△ 點(diǎn)擊可放大端詳

什么？猝死這么意外都不保？？

是啊，你意外，你的身體并不意外啊。

大部分猝死的發(fā)生都是由潛在自然疾病突然發(fā)作或惡化導(dǎo)致的。

而意外險(xiǎn)保障的是意外，不覆蓋由疾病引起的猝死哦。

讓我們重新念叨一下意外險(xiǎn)需要包含的因素：

外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病。

記住了哈。

雖然意外險(xiǎn)不對(duì)猝死進(jìn)行賠付，但是壽險(xiǎn)可以。

像安意保綜合意外險(xiǎn)里，其他許多不能賠付的情況，壽險(xiǎn)都可以覆蓋。

 ? 合同滿(mǎn)兩年后自殺*

 ? 高危的極限運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致身故。

 ? 分娩、整形、藥物過(guò)敏導(dǎo)致的醫(yī)療事故。

 ? 艾滋病導(dǎo)致的身故。

是的，壽險(xiǎn)就是有這么寬厚的胸膛去溫暖這些受傷的人群。

但是…凡事都?xì)г诘恰?/span>

壽險(xiǎn)也是有無(wú)法覆蓋的身故責(zé)任的。

比如在復(fù)星的定海針定期壽險(xiǎn)里是這樣規(guī)定的：

? 投保人故意殺害被保險(xiǎn)人。

? 被保險(xiǎn)人在合同生效兩年內(nèi)自殺。

? 或者花樣作死：違法犯罪、吸毒酒駕。

? 核爆炸、戰(zhàn)爭(zhēng)或主動(dòng)參與武裝叛亂。

（不同的產(chǎn)品還有更多不同的責(zé)任免除）

出現(xiàn)上述情況，無(wú)論身故還是全殘，是不會(huì)賠付的。

這些都保的話(huà)，保險(xiǎn)公司不得虧死啊。

05 總結(jié)一下

意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)各有各的獨(dú)特作用。

除了重疊保障部分以外，意外險(xiǎn)更多是保護(hù)自己，定期壽險(xiǎn)更多是保障家人無(wú)憂(yōu)。

那為什么壽險(xiǎn)比意外險(xiǎn)更貴呢？

想要全面保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，給家人經(jīng)濟(jì)上的保障，壽險(xiǎn)在身故責(zé)任上是重疾險(xiǎn)與意外險(xiǎn)都無(wú)法替代的首選。

更何況…定期壽險(xiǎn)的價(jià)格真的不算貴。

最后，阿寶叔再給一點(diǎn)關(guān)于定期壽險(xiǎn)需要考慮的維度：

①被保險(xiǎn)人的年收入有多少？

②萬(wàn)一身故會(huì)留下多少債務(wù)？

③是否有老人小孩需要贍養(yǎng)？贍養(yǎng)期限是多久？

④在不降低生活品質(zhì)的情況下，家庭可支配資產(chǎn)足夠幾年開(kāi)銷(xiāo)？

根據(jù)這些問(wèn)題來(lái)估算一個(gè)適合自己家庭情況的壽險(xiǎn)保額就可以了。

買(mǎi)壽險(xiǎn)是體現(xiàn)自己對(duì)家庭的責(zé)任心，尤其是作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱。

阿寶叔體會(huì)尤為深切。

我自己的收入占了家庭收入的80%以上，小寶在成長(zhǎng)路上還有十幾年的路要走，父母也剛步入退休年齡不久。

每當(dāng)壓力大到發(fā)際線(xiàn)瑟瑟發(fā)抖的時(shí)候，我都會(huì)想到溫馨和睦的這一家人，全部抗在我肩上。

責(zé)任是幸福的籌碼啊，有足夠的籌碼，才能在生活這張牌桌上，撐下去。