健康告知沒通過，就買不了保險嗎？

大家都知道，投保前有個健康告知。

符合健康告知，才能投保。

所以很多人看到這個提示，就被直接嚇跑了：

但，小馬老師要提醒大家：

就算看到這個提示框，不代表你真的與它無緣了。

今天，我們就花點時間說一說：

“不符合”健康告知，如何多走幾步，成功投保？

不符合健康告知還能投保？

這個問題并不難解答。

因為“健康告知”只是審核的一種形式。

如果不符合“健康告知”的要求，還可以做核保。

常說的核保方式分：智能核保和人工核保。

智能核保

人工核保

完成核保后，最終的結(jié)論：

要么是拒保，要么是可投保。

但可投保也分了3種情況：

• 標體承保：身體健康，或問題不大，正常承保。

• 加費承保：問題有一定影響，可以投保，但要多交錢。

• 除外承保：問題大，但又不會影響其他身體部位，可以投保，但與此相關的疾病，不賠錢。

因此，即使有些健康異常，也有機會投保。

下面，小馬老師用小明、小剛、小紅三人舉例，說說具體的邏輯。

他們的身體情況如下：

3人投保一款重疾險，都需要經(jīng)過如下的健康告知。

（圖片來源：某重疾險健康告知）

雖然半年前住過院，但只是意外導致的骨折。

在健康告知里，沒有問到。

所以，直接選擇“確認無以上問題”，投保成功。

小剛的情況麻煩些，他的甲狀腺結(jié)節(jié)在健康告知里明確有問到。

所以，他選擇“有部分問題”，進入智能核保。

根據(jù)引導，小剛回答了相關問題，最后核保通過。

所以，他還是愉快地投保成功。

跟小剛一樣，乳腺結(jié)節(jié)有被問到，所以也進入智能核保。

由于她的結(jié)節(jié)分級比較高，最后被拒保了。

但還沒結(jié)束，小紅發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品能人工核保。

因為自己除了結(jié)節(jié)，沒啥其他問題，她決定試一下。

提交了自己的體檢和乳腺彩超分級報告。

幾天后，小紅得到了回復，除外承保。

不管咋樣，總比拒保好，所以小紅也投保了。

雖然小明、小剛、小紅3人身體都有些問題，但最后都成功投保了。

但小馬老師還是啰嗦一句：

趁著身體健康，早點把保險安排上。

怎么告知，對自己最有利？

由于國內(nèi)買保險采用的是“詢問告知”。

所以，要想做好健康告知，記住一句話：

問啥答啥，不問不答。

比如小明的意外骨折住院，健告告知沒問到，所以不需要說。

也有人會問，如果健康告知和智能核保沖突，該以哪個為準？

這個也簡單，我們需要搞清楚一個前后邏輯：

即先有“健康告知”，然后再有智能核保和人工核保↓。

小馬結(jié)語

總而言之，健康告知很重要，關系到后續(xù)能否順利理賠。

但真遇到不符合健康告知的情況，也不要慌。

先看看有沒有智能核保。

智能核保不通過，還可以多看幾家公司的產(chǎn)品。

由于各家保司的核保標準不一樣，如果A公司的產(chǎn)品，不能買，還可以看看B公司。

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