保險糾紛解答：壽險怎么退能降低損失？這份指南幫您快速退保！

網(wǎng)絡(luò)購物的“七天無理由退款”，給了用戶不少安全感：買的東西不合適，沒關(guān)系，可以退??！但是不少用戶發(fā)現(xiàn)，這個套路似乎并不適合人壽保險。保險條款太復(fù)雜了，買了之后，并不是想退就能退的。網(wǎng)絡(luò)上所謂的“全額退?！?，大部分都是騙子，稍不留神保費(fèi)沒退成功，還被騙了錢。

那么，人壽保險怎么退保？怎么操作能降低損失呢？

一、人壽保險退保有哪些損失

買保險，是為了保障，但是退保的原因千千萬。有人覺得價格太高，自己買虧了；有的覺得產(chǎn)品不能達(dá)到保障目的，不實(shí)用；有些是看到更好的保險，想要換個產(chǎn)品。無論什么原因退保，只要過了猶豫期，都需要承擔(dān)一定的損失。更多保險退保詳情，戳這里：交了一年的保險能全額退嗎 能退回多少錢

1、投保兩年內(nèi)退保經(jīng)濟(jì)損失大

我國《保險法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/span>可以看出，用戶退保人壽保險，保險公司退回的并不是自己繳納的保費(fèi)，而是“現(xiàn)金價值”。

如果用戶自己看保險合同，會發(fā)現(xiàn)每一份人壽保險都附有現(xiàn)金價值表，用戶退保時，現(xiàn)金價值表顯示多少錢，用戶就可以退回多少錢。

現(xiàn)金價值與用戶的繳費(fèi)時間有著較大的關(guān)系，通常繳費(fèi)時間越長，現(xiàn)金價值越大，用戶退保能退回的錢也越多。下圖是大麥2021定期壽險和小愛終身壽險的現(xiàn)金價值演算表：

大麥2021定期壽險現(xiàn)金價值演算表（30歲男性有社保，100萬保額保至70歲，30年繳費(fèi)期限，年交保費(fèi)2137元為例）

小愛終身壽險現(xiàn)金價值演算表（30歲男性有社保，投保小愛終身壽險，100萬保額，30年繳費(fèi)期限，年交保費(fèi)9900元）

上述圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

可以發(fā)現(xiàn)：

定期壽險的現(xiàn)金價值隨著繳費(fèi)時間增長而增長，直至增長到一個峰值再下降。保障到期現(xiàn)金價值將為0。終身壽險的現(xiàn)金價值隨著繳費(fèi)時間增長而增長，期間可能會超過累計保費(fèi)。

無論定期壽險還是終身壽險，前兩年退保，都需要承擔(dān)保費(fèi)損失，而且前兩年退保的損失較大。

以30歲男性有社保投保小愛終身壽險100萬保額為例，30年繳費(fèi)期限，年交保費(fèi)9900元，兩年共計繳納保費(fèi)19800元，如果用戶此時退保，可以退回現(xiàn)金價值7800元，也就是說損失達(dá)到了六成！

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

投保人壽保險兩年內(nèi)退保損失較大，主要因?yàn)閴垭U的前期扣除費(fèi)用多，通常兩年后保單的現(xiàn)金價值才會有所增加。

2、退保可能帶來的損失

對用戶來說，退?？赡苊媾R的損失主要包括兩個方面，分別是經(jīng)濟(jì)損失和保障損失。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

經(jīng)濟(jì)損失：主要是退保退回的錢少和再次投保保費(fèi)價格上漲。

保障損失：主要包括退保后原有保障喪失以及可能面臨再次投保被拒，保障空白的情況。

如果解決了這兩個方面的問題，比如說繼續(xù)繳納保費(fèi)需要花費(fèi)更多的錢，或者是已經(jīng)有替代的保險，是可以退保的。

二、人壽保險如何退保

因?yàn)橛脩糍徺I保險的渠道主要包括兩個方面，分別是線上投保和線下投保的，通常情況下，線上投保人壽保險，退保更加便捷。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、線上退保

線上以自助退保為主，用戶可以找到投保的平臺或者APP，往往有“自助退?！钡倪x項，直接點(diǎn)擊，便可以便捷退保。如果無法自助退保，可以聯(lián)系保險代理人或者撥打承保公司的服務(wù)熱線，進(jìn)行人工退保。

2、線下退保

線下購買的保險產(chǎn)品，也是可以直接撥打保險公司服務(wù)熱線，直接辦理退保的。如果是在保險公司柜臺辦理的保險，還可以直接找到門店辦理退保。

三、怎么退保能將損失降到更低

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、猶豫期內(nèi)退保

無論什么保險，猶豫期內(nèi)退保對用戶來說是最劃算的，因?yàn)楠q豫期內(nèi)退保，用戶只需繳納大約10元的工本費(fèi)即可，不用承擔(dān)保險損失。

2、減額繳清

如果保費(fèi)已經(jīng)交了很多年，退保時又退不了多少現(xiàn)金價值，可以嘗試辦理減額繳清，降低保額。

舉個例子，原保單選的保額為50萬，交了一段時間不想交了或者繳費(fèi)有壓力了?？梢詫⒈ｎ~降到30萬，一次性交清需要4萬元，而此時你的現(xiàn)金價值正好是4萬元，可以利用保單現(xiàn)金價值一次性交清30萬保額的保費(fèi)。既可以獲得一定的保障，也能避免退保帶來的損失。

但是需要留意的是，并不是所有的人壽保險保單都支持“減額繳清”這種方式的。

3、特殊情況退保

如果發(fā)現(xiàn)保險公司在銷售時存在違規(guī)行為，或者保險單非本人簽名，或者投保后沒有接到回訪電話，也是支持退保的，且這些情況退保對用戶有利。

寫在最后

當(dāng)前人壽保險退保流程比較簡單，線上購買的產(chǎn)品大多支持自助退保，線下投保也支持電話退保。建議，人壽保險退保不要“裸退”，最好是先為自己買好替代的保險產(chǎn)品再退，以免再投保被拒的情況發(fā)生。另外，千萬不要輕信“全額退保”的說法，以免被騙！