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買重疾險(xiǎn)“確診即賠”？你要看清楚這些區(qū)別

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1799 人看過

有個(gè)朋友在微信上向我吐槽到：她有個(gè)朋友買了某款重疾險(xiǎn)，得了原位癌，保險(xiǎn)公司拒絕以重大疾病理賠。

其實(shí)這是個(gè)非常簡單的問題，原位癌確實(shí)不屬于重大疾病，所以保險(xiǎn)公司肯定是不會以重疾賠付。

想必是這位朋友在投保時(shí)沒仔細(xì)看合同，賣他保險(xiǎn)的人也有責(zé)任，這么明顯的紕漏都沒講明白。

今天就趁著這個(gè)話題，和大家聊聊重險(xiǎn)合同中癌癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)到底是怎樣？

一、重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)

2021年重疾新規(guī)，對各大保險(xiǎn)公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一。

無論是保100種、80種，還是50種，前面28種疾病各家保險(xiǎn)公司定義都是一樣的。

這28種疾病的賠付比例占到所有重疾險(xiǎn)理賠的95%，這些病是重疾險(xiǎn)的核心。

我將這28種疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)分了3類：

1，確診即賠：

2，實(shí)施某種手術(shù)才賠：

3，達(dá)到某種狀態(tài)才賠，具體如下：

28種重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)分類

我們今天討論的癌癥（即惡性腫瘤），歸在第1類，也就是“確診即賠”，那么癌癥的確診賠付標(biāo)準(zhǔn)又是怎樣的呢？

二、癌癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)

我國對惡性腫瘤是如此定義的：指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。

腫瘤分為惡性腫瘤和良性腫瘤，惡性顧名思義指的就是我們常說的重大疾??；良性腫瘤基本上不屬于重疾（良性腦腫瘤除外，屬重疾），也不屬于輕癥（既然是良性，說明可通過醫(yī)療水平治療后基本上可以治好且不影響生活）。

重險(xiǎn)合同的惡性腫瘤定義

從定義中我們可以得知，要想達(dá)到癌癥的賠付準(zhǔn)，所患的癌癥必須符合以下3點(diǎn)：

1：惡性細(xì)胞要不受控制的增長和擴(kuò)散；

2：得浸潤和破壞周圍的正常組織；

3：惡性細(xì)胞可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔轉(zhuǎn)移到身體其它部位；

關(guān)鍵詞：增長、擴(kuò)散、浸潤、轉(zhuǎn)移；

▲達(dá)到上面3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才符合“確診癌癥”的定義。

有的朋友可能會有疑問：定義的賠付標(biāo)準(zhǔn)怎么感覺這么嚴(yán)苛？

▲在此申明一點(diǎn)：這個(gè)定義是由中國保險(xiǎn)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的，并不是某一家保險(xiǎn)公司所言。定義制定的明確、規(guī)范，才能有效助消費(fèi)者理賠，不然定義模棱兩可、理賠時(shí)肯定會引起糾紛。

生活中我們常聽到的癌癥一期、二期之類的名詞，是醫(yī)學(xué)上根據(jù)癌癥的嚴(yán)重程度分期，總計(jì)4期，數(shù)字越大，病情越嚴(yán)重，如下圖：

癌癥分期圖

從癌癥期數(shù)定義可以看出：癌癥的第一二期由于沒有擴(kuò)散和波及到其它器官或組織，所以是達(dá)不到重疾險(xiǎn)惡性腫瘤定義，類似于“早期惡性腫瘤”。

所以從第三期開始，“腫瘤除了擴(kuò)散到鄰近淋巴結(jié)外，還波及附近器官或組織”符合惡性腫瘤定義，是可以賠付的。

三、早期惡性腫瘤可當(dāng)作輕癥賠付嗎？

▲ 答案是：下面5種早期惡性腫瘤可以明確作輕癥賠付。基本上每一份附帶輕癥的重疾險(xiǎn)合同中，都會包含下面“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。

注：上面所列疾病名稱可能與各保險(xiǎn)合同中疾病名稱存在字眼差異，具體以個(gè)保險(xiǎn)合同名稱定義為準(zhǔn)。

1：原位癌;

2：相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；

3：相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病（淋巴瘤的一種）；

4：皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

5：TNM分期為T1NOMO期或者更輕分期的前列腺癌癌；

上面這5種癌癥因?yàn)槠鋰?yán)重程度遠(yuǎn)達(dá)不到重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，所以是當(dāng)作輕癥賠付的。

有的朋友可能會有疑問：原位癌也叫癌癥，怎么就只能當(dāng)作輕癥賠付呢？

▲原位癌定義：指惡性細(xì)胞局限于上皮肉尚未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細(xì)胞新生物。

原位癌的定義

打個(gè)形象的比喻：把人體比作一個(gè)橘子，當(dāng)這個(gè)橘子皮上出現(xiàn)黑斑，但并沒有滲透到果肉，這時(shí)候就是原位癌。

如果黑斑滲透到了果肉，那就是相當(dāng)嚴(yán)重的癌癥，所以原位癌和癌癥之間只隔著一層膜，即上皮基底膜。

總結(jié)下文章的核心：

▲1：癌癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)要符合重險(xiǎn)合同中惡性腫瘤的定義；

▲2：癌癥是從第三期開始賠付的；

▲3：有的癌癥因?yàn)閲?yán)重程度達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，是當(dāng)作輕癥賠付，具體參見上面5種早期惡性腫瘤。

在此也強(qiáng)調(diào)下定期體檢的重要性：有些疾病早期發(fā)現(xiàn)其實(shí)并不嚴(yán)重，等它慢慢惡化擴(kuò)散那就嚴(yán)重了。

阿寶叔有話說

經(jīng)常聽到那么幾句話“我買過保險(xiǎn)了，就算得了***病，沒事我有保險(xiǎn)”。

從正面角度來看，這是好事。比前幾年的拒絕保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)騙人的觀點(diǎn)要進(jìn)步了許多。

需要我們反向思考的是，今后保險(xiǎn)的普及程度會越來越高，但就一定保險(xiǎn)了嗎？是否買對保險(xiǎn)；是否了解保險(xiǎn)條款；是否會控制風(fēng)險(xiǎn)，這些都要梳理清楚。

這幾年我也是深刻的體會到健康的重要性，保險(xiǎn)賠的再多，也只能是彌補(bǔ)我們經(jīng)濟(jì)的損失，而身體所遭受的病痛卻是無論如何也彌補(bǔ)不回來，在這里也希望大伙每天多睡會、多放松下，勞逸結(jié)合，爭取有個(gè)好體格。

買保險(xiǎn)的作用是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而通過買保險(xiǎn)，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)意識，從而杜絕了風(fēng)險(xiǎn)，其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)本身。

關(guān)于重疾險(xiǎn)的熱門小疑問：

Q1：單次賠付和多次賠付怎么選？

多次賠付的重疾險(xiǎn)，多見于傳統(tǒng)終身型重險(xiǎn)，價(jià)格比單次賠付的也高不了多少。

▲我的意見是：如果預(yù)算夠，年輕朋友，可以著重考慮帶重疾多次賠付；中老年朋友，可以首先考慮帶輕癥多次賠付。

預(yù)算不夠的話建議重視第一次賠付，盡量做高保額。

Q2：醫(yī)療險(xiǎn)能代替重疾險(xiǎn)嗎？

▲很明顯是醫(yī)療險(xiǎn)是不能代替重疾險(xiǎn)的。

醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷上限不會超過自己花的醫(yī)療費(fèi)用，治療期間的康復(fù)、護(hù)理、誤工費(fèi)用，這些醫(yī)療險(xiǎn)是不管的，而重疾險(xiǎn)是確診給付型，只要確診合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司就會一次性給付保額，且對賠償金的用途不做任何限制，所以醫(yī)療險(xiǎn)無法代替重疾險(xiǎn)。