為什么買不到好的重疾險？重疾險什么年齡開始買合適，看這就懂！

買保險，怕啥？對部分用戶來說，不擔心產(chǎn)品貴，擔心有錢卻買不到保險！商業(yè)重疾險雖然是自愿投保的，但是并非用戶想買就能買得到的，因為保險公司對重大疾病保險的年齡有要求。不符合條件的用戶，就算想要投保也會被拒之門外！

既是如此，多大年齡的人能買到重疾險呢？買重疾險還會受到哪些限制呢？

一、重疾險什么年齡開始買合適

1、重疾險承保年齡范圍

在不少人的觀念里：商業(yè)保險是保險公司掙錢的，只要肯花錢就可以買得到。實際上，這樣的想法是不對的，尤其是重大疾病保險、醫(yī)療保險、壽險這些產(chǎn)品，不僅需要用戶繳納保費，而且保險公司會篩選用戶，對滿足條件的人才給予承保。更多重疾險相關(guān)知識，戳這里：重疾險投保有必要嗎？投保了就完事了？三分鐘讓你知道怎么買!

用戶購買重大疾病保險，首先面臨的門檻便是承保年齡。重大疾病保險的年齡有最小承保年齡和最大承保年齡之分。

（1）最小年齡要求

市面上的重疾險產(chǎn)品多數(shù)要求被保人最小年齡為出生滿30天，也有部分產(chǎn)品會放寬最小承保年齡，對出生滿28天健康且已經(jīng)出院的嬰幼兒就可以承保。

例：如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重疾險  含身故的最小承保年齡即為出生滿28天。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

（2）最大年齡要求

現(xiàn)實生活中，老人購買重疾險通常比年輕人的選擇性小，而且保費價格貴。主要因為，保險公司對最大承保年齡要求較嚴格。

多數(shù)產(chǎn)品要求，最大承保年齡為50周歲，部分產(chǎn)品年齡范圍更廣，可以承保55周歲的老人。也就是說，如果用戶的年齡超過產(chǎn)品的最大承保年齡，那么會直接被保險公司拒保。

2、重疾險為什么限制投保年齡

保險公司之所以給出承保年齡，主要因為出險概率與年齡相關(guān)！

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，被保人的年齡越大，發(fā)生重大疾病的概率越大。下圖是2020年百年人壽重大疾病保險理賠出險年齡分布圖：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)，數(shù)據(jù)來自百年人壽2020年理賠年報

從上圖數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，40歲以上的用戶發(fā)生重疾的概率更高，占比整個理賠數(shù)據(jù)中的62%。

由此可見，保險公司限制被保人的投保年齡，是為了降低運營風險，避免更多不必要的理賠。

二、用戶投保重疾險會受到哪些限制

用戶購買重疾險產(chǎn)品，除了受到承保年齡范圍的限制之外，還會受到下面幾類限制：

1、健康狀況限制

投保重疾險，需要填寫健康告知?！敖】蹈嬷蓖ǔＲ哉{(diào)查問卷的形式出現(xiàn)，重疾險健康告知較為嚴格，用戶需要如實告知。

《保險法》第十六條規(guī)定:訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

不同的保險產(chǎn)品，健康告知不一樣，下圖是達爾文易核版2021重疾險，這款保險因為健康告知寬松、被保人容易通過核保備受青睞。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

對比其他的重疾險產(chǎn)品，達爾文易核版2021重疾險，因為健康告知更加寬松，被保人更加容易被保司承保。所以，用戶選擇重疾險，健康告知是一道門檻，選擇健康告知的產(chǎn)品投保，也就是相當于降低了投保門檻。

投保健康告知，建議做到下面幾個要點：

要點1：有問必答，不問不答。

對健康告知中問詢到的問題，用戶一定要如實告知，且以檢查報告為準，自己猜測的不算準。如果健康告知中并未問到的情況，則沒有必要告知。

要點2：注意關(guān)鍵性字眼

健康告知問卷中通常會涉及到一些限定性的字眼，比如說“兩年”、“五年”、“曾經(jīng)”、“當前”、“高血壓二級”等，用戶投保時要留意這些表示時間或者病情嚴重程度的字眼。

要點3：分清病種

用戶填寫健康告知問卷時可能會涉及到一些專業(yè)性的名詞，比如說“結(jié)節(jié)”、“肝功能異?！钡?，需要弄清楚這些疾病的含義，可能與人們?nèi)粘５睦斫庥胁町?，建議可以咨詢專業(yè)的醫(yī)生或者保險顧問。

2、職業(yè)限制

重大疾病保險，也會對被保人的職業(yè)有所限制，畢竟職業(yè)也會影響到出險概率。

在我國，職業(yè)按照一定的規(guī)則、標準及方法可以分成不同類別，不同類別的職業(yè)風險系數(shù)也不一樣，發(fā)生重大疾病的概率自然也不一樣。多數(shù)重疾險要求，被保人職業(yè)為1-4類，部分重疾險也會對1-6類職業(yè)用戶承保。

用戶投保時，如果不清楚自己的職業(yè)類別，通常保險公司會提供職業(yè)分類表，用戶按照分類表找到自己對應的職業(yè)填寫即可。

3、保費限制

投保重疾險需要繳納保費，一款產(chǎn)品如果保費太高，用戶無法承擔，那么自然也無法投保，所以保費也是投保的門檻。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

保費影響因素較多，比如說保額、保險期限、性別、年齡、健康狀況、保險性質(zhì)等。對用戶來說，年齡越大購買重疾險保費越高，甚至發(fā)生“保費倒掛”的風險。（注：所謂保費倒掛，即用戶繳納總保費大于保額，這對投保者來說是不劃算的。）

寫在最后

保險公司對投保重大疾病保險的用戶有年齡要求，是出于降低理賠概率的考慮，目的是為了吸納更多符合條件的優(yōu)質(zhì)用戶。目前市面上的重疾險承保年齡范圍通常在出生滿28天-55周歲，如果不符合條件，自然會被拒保。

對普通用戶來說，投保重疾險建議趁早買，一方面避免年齡大被拒保，另一方面也可以避免健康狀況變差或發(fā)生保費倒掛的情況。