重疾險(xiǎn)扒皮系列（1）：這些坑人的兒童保險(xiǎn)，你還在買嗎？

這些天，很多家長(zhǎng)拿著千把塊的“萬(wàn)能保險(xiǎn)方案”來(lái)問(wèn)我，能不能照著買？

我一看：好家伙！便宜是便宜，但保障責(zé)任也被廢得差不多了……

有的不保高發(fā)少兒疾病、有的沒(méi)有輕中癥、有的不報(bào)自費(fèi)藥......

問(wèn)題出在哪？是因?yàn)楸阋俗⒍](méi)好貨嗎？

NO?。?！

避開(kāi)這些坑，只用1000多塊也可以給孩子買到很好的保險(xiǎn)！

大坑1：重疾險(xiǎn)只看病種數(shù)量，不看質(zhì)量

很多人以為疾病數(shù)量越多越好，就保得越全面，

實(shí)際上，能不能保“高發(fā)疾病”，比“病種數(shù)量多不多”更重要！

比如80種低發(fā)生率的疾病 vs 50種高發(fā)生率的疾病，

前者數(shù)量看似很多，但因?yàn)榘l(fā)生率低，賠付概率小，反而是后者更實(shí)用。

所以，給孩子買重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)看是否有這16種少兒高發(fā)疾病：

標(biāo)紅的5種是更為高發(fā)的疾病，需要重點(diǎn)關(guān)注。

大坑2：為了省錢，不要【輕癥、中癥】保障

輕癥、中癥聽(tīng)起來(lái)很無(wú)害，但大多都是重疾的前兆：

比如，惡性腫瘤（重疾）對(duì)應(yīng)的原位癌（輕癥），

而且根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠概率：

輕癥的發(fā)生概率大約是重疾發(fā)病率的30%（各年齡段平均值），

這個(gè)發(fā)生率不低，而且治療花費(fèi)還不少，基本要10萬(wàn)左右，

所以還是建議重疾險(xiǎn)保上輕癥、中癥。

大坑3：認(rèn)為只要重疾險(xiǎn)就夠了

對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，還有日常的小病、意外受傷、教育費(fèi)用的問(wèn)題，

像幼兒常生病住院也是一筆不小的開(kāi)支，更別說(shuō)如果想讓孩子接受頂級(jí)教育需要付出的學(xué)費(fèi)。

所以爸媽們千萬(wàn)不要覺(jué)得買完重疾險(xiǎn)就完事了，

可以從疾病、意外、教育的角度去看，

全面盤一下會(huì)遇到的情況。

大坑4：以為有醫(yī)保，就不需要醫(yī)療險(xiǎn)了

醫(yī)保作用有限，只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的用藥，

而且有報(bào)銷比例的限制，一般能報(bào)銷60%左右，

如果看病需要花費(fèi)50萬(wàn)，醫(yī)保只能報(bào)銷30萬(wàn)，

剩下20萬(wàn)對(duì)于普通家庭仍然是不小的負(fù)擔(dān)，

但實(shí)際上，這部分醫(yī)保不報(bào)銷的錢，完全可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決。

一年交幾百元，就可以報(bào)銷數(shù)十萬(wàn)、百萬(wàn)的治療費(fèi)。

大坑5：重教育金，輕健康保障

教育金很香，但買教育金之前，一定要先買好健康保險(xiǎn)，

因?yàn)橄窠逃B(yǎng)老有明顯的時(shí)間線，到時(shí)間才能用上，

但疾病、意外的發(fā)生卻不分時(shí)間地點(diǎn)，經(jīng)常讓人措手不及，

如果沒(méi)有提前做好準(zhǔn)備，拿什么來(lái)應(yīng)對(duì)高額的治療費(fèi)？拿什么來(lái)彌補(bǔ)收入損失呢？

     

 2

給孩子買哪些保險(xiǎn)最好？

給孩子買保險(xiǎn)，首先關(guān)注這3種情況：大病、小病、意外，

（1）大病——發(fā)生率低，但后果嚴(yán)重，是家庭承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)，急需轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)；

（2）小病——發(fā)生率高，治療費(fèi)低，一般可以自行承擔(dān)，看個(gè)人情況選擇；

（3）意外——突發(fā)狀況，難以預(yù)料，意外險(xiǎn)作為生活基礎(chǔ)保障，建議人手一份。

轉(zhuǎn)移了以上健康風(fēng)險(xiǎn)，接下來(lái)才是著手準(zhǔn)備教育儲(chǔ)蓄。

（1）萬(wàn)一發(fā)生大病，怎么應(yīng)對(duì)？

孩子發(fā)生大病的概率還是比較低的，

但治療重疾花費(fèi)高，一旦發(fā)生，對(duì)小朋友和家庭影響重大，

為了防范大病支出，我們可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)解決。

①百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：平常用不著，但關(guān)鍵時(shí)刻很頂用。

• 報(bào)銷范圍大

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷用的，作用跟醫(yī)保一樣，

但比醫(yī)保報(bào)銷得更多、范圍更大。

無(wú)論是因?yàn)樯蟛?、還是意外住院都能用。

• 報(bào)銷力度強(qiáng)

在除去社保報(bào)銷和免賠額（約1萬(wàn)左右）后，

在剩下的各種費(fèi)用中（包括住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi) 、藥費(fèi)、檢查費(fèi)等等），

保險(xiǎn)公司基本能報(bào)銷個(gè)七七八八，能報(bào)銷上百萬(wàn)。

• 價(jià)格便宜

價(jià)格也很便宜，剛出生的小寶寶一年只有5、6百，

到7-8歲之后，每年只需要200多，

總的來(lái)說(shuō)，面對(duì)大型醫(yī)療支出，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)非常實(shí)用。

②重疾險(xiǎn)：養(yǎng)病、支撐后續(xù)康復(fù)費(fèi)

• 保大病，符合條件直接賠錢

所謂重疾險(xiǎn)，保的是嚴(yán)重的疾病，

比如孩子高發(fā)的白血病（惡性腫瘤）、重癥手足口病等等，

一旦患上重疾，不僅需要治療費(fèi)用，還要考慮后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、父母的誤工費(fèi)，以及孩子未來(lái)職業(yè)、生活都可能受到影響，

這些潛在的損失可以通過(guò)重疾險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償。

• 自由支配

也因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是給付型，一旦達(dá)到了賠付的條件，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢一次性賠給你。

比如買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬(wàn)直接打到你銀行卡上，

這筆錢不管是用來(lái)治病，做康復(fù)護(hù)理，請(qǐng)護(hù)工，甚至補(bǔ)貼家用都可以。

• 重疾險(xiǎn)不貴

給孩子買重疾險(xiǎn)并不貴，以媽咪保貝新生版為例，

給0歲男寶寶投保這款產(chǎn)品：保30年，繳20年，直接保到孩子成年，

如果選30萬(wàn)保額，只要363元/年。

如果選50萬(wàn)保額，每年605元，每個(gè)月就是50塊錢，

輕輕松松就能給孩子一份保障齊全的重疾險(xiǎn)。

提醒一下：重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)搭配使用更佳，建議兩者都要買。

兩者可以互相補(bǔ)充，前者補(bǔ)貼家用、后者報(bào)銷治療費(fèi)，共同應(yīng)對(duì)大病下各項(xiàng)支出，

以減輕看病和養(yǎng)病的負(fù)擔(dān)，維持家庭生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（2）發(fā)生日常小病，需要買保險(xiǎn)嗎？

6歲以下，小兒因?yàn)槊庖呦到y(tǒng)還比較弱，經(jīng)常會(huì)生病，

但治療花費(fèi)小，這部分費(fèi)用基本可以通過(guò)醫(yī)保、少兒門診險(xiǎn)解決。

①少兒醫(yī)保：是國(guó)家福利，建議一定要上

• 社康看病報(bào)銷高

一般的小孩感冒發(fā)燒，在社區(qū)醫(yī)院（社康中心）看病開(kāi)藥，某些城市的報(bào)銷比例可以達(dá)到90%，

而且上了醫(yī)保后，再給小孩買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更便宜。

• 醫(yī)保3點(diǎn)不足

1、看二級(jí)、三級(jí)醫(yī)院看門診不能報(bào)銷。

2、住院報(bào)銷比例較低，大概在60%-70%

3、每年可報(bào)銷額度比較低，基本在5000元以內(nèi)。

②門診險(xiǎn)：補(bǔ)充醫(yī)保，日常使用頻率高

少兒門診險(xiǎn)也是報(bào)銷用的，但只限于看門診的部分能報(bào)銷，

比如孩子感冒咳嗽、意外受傷看門診，可以報(bào)銷。

少兒門診險(xiǎn)更適合年紀(jì)較小、經(jīng)常生病的寶寶用，

體質(zhì)好、少生病的寶寶，可以不用買門診險(xiǎn)，

因?yàn)橐荒暧貌簧蠋状?，門診險(xiǎn)反而沒(méi)法幫你省錢。

（3）孩子有家人照顧，需要買意外險(xiǎn)嗎？

要。意料之外的事情難以防范，

加上隨著孩子學(xué)走路、跑步，可以撒歡了，就更難看顧了。

而意外險(xiǎn)保障范圍大，貓狗抓咬、小朋友間打鬧意外受傷，都可以保。

（4）孩子還小，有必要開(kāi)始買教育金嗎？

   

教育金的本質(zhì)是：強(qiáng)制性地給小孩存一筆錢，這筆錢等到小孩上學(xué)的時(shí)候再用，

因?yàn)楹⒆幼x書(shū)的時(shí)間線是非常明確的，XX歲讀高中、大學(xué)、讀研、工作等等，

所以完全可以早早地開(kāi)始給孩子攢這筆錢，避免要用時(shí)“抓瞎”。

總結(jié)一下：

第一梯隊(duì)：先把孩子的【基礎(chǔ)健康保障】做好，

包括：少兒醫(yī)保+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。

第二梯隊(duì)：在完成第一梯隊(duì)搭配前提下，再考慮給娃存教育金。

     

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1000元/年，怎么幫孩子買對(duì)保險(xiǎn)？

這里給大家一份千元孩子保險(xiǎn)方案做參考，涵蓋：定期重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，

保障齊全、少兒高發(fā)疾病均有保障。

→重疾險(xiǎn)選：媽咪保貝（新生版）——保障全面、綜合性價(jià)比高

媽咪保貝這名字，相信很多兒童的家長(zhǎng)都耳熟能詳了，

（1）基礎(chǔ)責(zé)任Ok：

• 保186種疾病：輕中重賠付比例都比較高

• 少兒特疾加倍賠：特定疾病賠2倍，罕見(jiàn)疾病賠3倍。

• 
  

（2）附加責(zé)任很豐富，可以自己靈活附加：

• 重疾不分組二次賠：間隔1年，再次發(fā)生新的重疾，賠付1倍保額。

• 癌癥二次賠：間隔3年，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，賠付1倍保額。

• 少兒意外醫(yī)療：1萬(wàn)元/年

• 少兒接種意外住院津貼：200元/日

（3）忠誠(chéng)客戶權(quán)益，轉(zhuǎn)保更順暢：

沒(méi)理賠的情況下，還有機(jī)會(huì)“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他產(chǎn)品。

不用擔(dān)心寶寶長(zhǎng)大后，因?yàn)榻】祮?wèn)題、買不了成人重疾險(xiǎn)。

→意外險(xiǎn)：小神童意外險(xiǎn)——不限社保，自費(fèi)藥品可報(bào)銷

意外醫(yī)療：0免賠，100%報(bào)銷，最高報(bào)銷1萬(wàn)

意外身故/傷殘：最高賠付20萬(wàn)

一年只要60元，就能獲得全面保障。

→醫(yī)療險(xiǎn)：鐵甲小保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)——保至17歲，有津貼

鐵甲小保是少兒專屬長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，

可以保證續(xù)保到17周歲，時(shí)間跨度大也不怕停售。

• 基本醫(yī)療保障不錯(cuò)：

一般醫(yī)療報(bào)銷、危重疾病醫(yī)療：年度累計(jì)400萬(wàn)的報(bào)銷額度，（包含質(zhì)子重離子報(bào)銷）。

• 有少兒特定疾病津貼：

15種特疾，能領(lǐng)取1萬(wàn)津貼，限一次。

• 增值服務(wù)實(shí)用：

線上問(wèn)診、重疾綠通、重疾醫(yī)療墊付、MDT惡性腫瘤多學(xué)科會(huì)診、重疾二診。

總的來(lái)看，整體保障不錯(cuò)，

可以為未成年的孩子提供比較全面的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保障。

PS：因?yàn)橐獙㈩A(yù)算控制在1000元內(nèi)，

所以這個(gè)方案只選了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先搞定得了大病沒(méi)錢治的風(fēng)險(xiǎn)，

而小額醫(yī)療報(bào)銷，大部分人可以自己承擔(dān)，所以這個(gè)方案里暫不配置門診險(xiǎn)。

大家切記，由于每個(gè)孩子的情況和需求都不一樣，保險(xiǎn)的搭配也要因人而異，

同時(shí)，線上線下保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，大家要小心分析，著重核心保障對(duì)比。