肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么？有幾種結(jié)果，3大限制因素剖析！

肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么？平時(shí)吃嘛嘛香，一到體檢卻查出各類問題。據(jù)上海外服發(fā)布的《2020上海職場白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》顯示，在2014年——2019年5年期間、357413份上海職場白領(lǐng)體檢報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：上海白領(lǐng)體檢每年的異常概率都超過94%，2019年更是達(dá)到了99.66%。

由此可見，體檢亞健康狀況發(fā)展趨勢越發(fā)明顯，人們的健康值得關(guān)注。拿了體檢報(bào)告去看醫(yī)生，可能被告知“不用理會”，但是用戶去買保險(xiǎn)的話，一張小小的診斷書，就能把保障拒之門外。甲狀腺結(jié)節(jié)、肺部結(jié)節(jié)等健康問題已經(jīng)日益凸顯，有用戶咨詢“肺部微小結(jié)節(jié)可以重疾險(xiǎn)么”，今天就針對這個(gè)問題，簡單剖析。

數(shù)據(jù)來自上海外服發(fā)布的《2020上海職場白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》；圖片來自：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

一、肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么

1、重疾險(xiǎn)核保的幾種形式

投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會設(shè)置年齡、職業(yè)、健康等門檻，所以就算是同一家保司的同一款產(chǎn)品，對不同的用戶，也可能做出不同的核保結(jié)果。

用戶如實(shí)填寫健康告知后，保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果可能有五種：標(biāo)體承保/正常承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保及拒絕承保。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

除了正常承保之外，加費(fèi)、除外、延期都是需要增加一定的條件，用戶需要付出更多的代價(jià)：保費(fèi)、時(shí)間、割舍部分保障等才可以獲得保障。

拒保就是不對用戶進(jìn)行保障；就算是保司給出“延期承?！钡慕Y(jié)果，也可能延長一段時(shí)間后拒保。

由此可見：“保險(xiǎn)不是你想買就能買的”！

2、什么是肺部微小結(jié)節(jié)

肺部微小結(jié)節(jié)，是近些年來人們體檢經(jīng)常檢出的一類疾病。肺結(jié)節(jié)指的是在肺部影像表現(xiàn)為直徑≤30mm的肺部陰影。根據(jù)結(jié)節(jié)的大小，肺結(jié)節(jié)可以分為三類：

直徑<5mm稱為微小結(jié)節(jié)；直徑為5mm-10mm的稱為肺小結(jié)節(jié)；直徑為11mm-30mm稱為肺結(jié)節(jié)。

由此可見，肺部微小結(jié)節(jié)是一類嚴(yán)重程度不高的疾病，通?；颊呷タ瘁t(yī)生，會被告知“不用理會，定期檢查即可”。

3、肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么

若是肺部微小結(jié)節(jié)人群去投保重疾險(xiǎn)，可能會遇到完全不一樣的結(jié)果，多數(shù)產(chǎn)品直接拒保。

主要因?yàn)椋?span style="color: rgb(0, 112, 192);">臨床醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)有著較大的區(qū)別，核保看的是未來的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說，保險(xiǎn)公司會看“結(jié)節(jié)是否能夠排除惡性腫瘤或者惡性趨勢的可能”。

雖然肺部微小結(jié)節(jié)對人們的健康暫時(shí)影響不大，但是保司不能完全排除該類人群不會罹患惡性腫瘤，故而審核通常較為嚴(yán)格。

先說結(jié)論：多數(shù)產(chǎn)品對肺部微小結(jié)節(jié)拒保，也有可能除外或加費(fèi)承保。下圖是達(dá)爾文易核版2021重疾險(xiǎn)對肺結(jié)節(jié)的幾種核保結(jié)果：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

從上述圖表剖析可知，達(dá)爾文易核版2021重疾險(xiǎn)對肺部微小結(jié)節(jié)除外承?；虺?加費(fèi)承保的可能性大。

因此，建議用戶如果遇到了能夠承保肺部微小結(jié)節(jié)的產(chǎn)品，那么建議趕緊入手，因?yàn)槭忻嫔线@類產(chǎn)品比較少見，除外或者加費(fèi)比直接拒保結(jié)果好得多。

二、哪些人不容易買到重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)因?yàn)槌袚?dān)的是健康風(fēng)險(xiǎn)，所以對承保對象的健康要求高，下述人群也不容易買到重疾險(xiǎn)。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、年齡太大的人

一旦超過45周歲，想要買重疾險(xiǎn)難度會增大很多，畢竟重疾險(xiǎn)的發(fā)生與年齡呈正相關(guān)，年齡越大，發(fā)生重疾的概率越大。

市面上的重疾險(xiǎn)最大承保年齡通常為50周歲或55周歲，超過年齡想要買到合適的重疾險(xiǎn)難。

2、高危職業(yè)人群

職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，人們發(fā)生意外的概率相較于普通人也越大，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，部分重疾產(chǎn)品會限制被保人職業(yè)，只對1-4類職業(yè)人群承保。

3、特定疾病人群

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)對被保人的健康要求高，所以一些罹患特定疾病的人群，比如說甲狀腺疾病人群、糖尿病人群、三高人群、乙肝人群等，購買重疾險(xiǎn)難度都比普通人難得多。

寫在最后

肺部微小結(jié)節(jié)通常不會威脅人們的生命，醫(yī)生多數(shù)要求患者不做特殊治療，只需按時(shí)體檢，觀察結(jié)節(jié)是否變化即可，因此，罹患肺部微小結(jié)節(jié)的用戶不用太過擔(dān)心。

既然肺部微小結(jié)節(jié)雖然對患者的健康無明顯影響，那么肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么？答案要視情況來定，部分產(chǎn)品可能會做出除外、加費(fèi)承保的決定，甚至?xí)苯泳鼙?/span>；故而若是有機(jī)會的話，建議肺部微小結(jié)節(jié)人群盡快投保。

投保影響因素較多，年齡太大、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高、健康狀況不佳都可能影響重疾險(xiǎn)投保結(jié)果，故而建議，盡快投保重疾險(xiǎn)！重疾險(xiǎn)投保有必要嗎，投保了就完事了？三分鐘讓你知道怎么買！