30歲還貸人怎么買保險(xiǎn)？5000元輕松配齊！

“35歲，我拼命摳出一套房，結(jié)果工作沒了。”

人到中年，對(duì)大部分打工族來說，能在一二線城市供一套房，絕非易事。

房子到手了，人生也并不意味著一勞永逸，新的焦慮又會(huì)開始。

有人說，買房后開始消費(fèi)降級(jí)：不敢花錢，不敢請(qǐng)假，不敢生病，不敢辭職。

一旦沒了工作和收入，面臨的將是更大的壓力。

12月初，周女士找到我們，處在同樣風(fēng)險(xiǎn)中的她，盡管每天拼命工作，卻依然很焦慮。

去年3月份，因?yàn)槟I結(jié)石住院，手術(shù)后周女士換了2份工作，未婚單身，需要每月還房貸。

所以，她想要轉(zhuǎn)移疾病和意外帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)約了我們的1V1顧問咨詢服務(wù)，想要給自己配上保障。

以周女士為例，一起看一下30幾歲的中年家庭支柱，該如何配好保障。（以下內(nèi)容周女士已授權(quán)同意）

周女士的情況和保險(xiǎn)需求

在配置方案前，要先了解一下個(gè)人經(jīng)濟(jì)、預(yù)算、健康等情況：

周女士的收入還不錯(cuò)，目前未婚，不過身上壓力不小。

在父母支持下，買了套房，還剩下 50萬房貸要還，30年，每個(gè)月2600。

現(xiàn)在父母都剛剛退休，雖然有退休金，但無法覆蓋養(yǎng)老。

作為家里的獨(dú)女，平時(shí)多多少少會(huì)給父母寄些生活費(fèi)。

扣除房貸、父母生活費(fèi)、自己的生活花銷和存錢計(jì)劃后，每年大概能拿出5000元左右來買保險(xiǎn)。

另外，她平時(shí)工作強(qiáng)度較大，996是家常便飯，之前還因?yàn)轱嬍巢划?dāng)、作息不規(guī)律導(dǎo)致出現(xiàn)左側(cè)單發(fā)腎結(jié)石。

好在及時(shí)治療后，現(xiàn)在已痊愈了。

也正是這次生病經(jīng)歷，既讓她明白健康的重要性，也更堅(jiān)定了買保險(xiǎn)的決心。

從上面的情況來看，和眾多打工人相似，周女士有房貸、雙親和自己要養(yǎng)，面臨主要是大病、意外事故、早逝的風(fēng)險(xiǎn)。

我們建議她配齊四大保障：

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：用來報(bào)銷大病的醫(yī)療費(fèi)

• 重疾險(xiǎn)：補(bǔ)償收入損失、康復(fù)費(fèi)用

• 意外險(xiǎn)：意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)、傷殘/身故金

• 定期壽險(xiǎn)：早逝風(fēng)險(xiǎn)（家庭經(jīng)濟(jì)支柱專用）

下面是通過層層篩選后，給周女士配的保險(xiǎn)方案??

為什么要給她這么配？

按照周女士5000元/年的預(yù)算，我們的配置思路是：

周女士更喜歡保障給力、性價(jià)比高的醫(yī)療險(xiǎn)，這里選的是超越保2020計(jì)劃一。

為什么推薦這款？

主要三個(gè)原因：

保障包括一般醫(yī)療（200萬，1萬免賠）和重疾醫(yī)療（400萬，0免賠），均包含：住院醫(yī)療、住院前后門急診、門診手術(shù)、特殊門診等費(fèi)用。

醫(yī)保報(bào)銷不了的費(fèi)用，它也能報(bào)銷。

像人工肺（治療心肺功能衰竭等疾病）、ICU病房、質(zhì)子重離子（治療癌癥先進(jìn)技術(shù)）、惡性腫瘤院外特藥等昂貴治療費(fèi)，超越?？梢栽谪?zé)任內(nèi)100%報(bào)銷。

不止如此，院外特藥清單還會(huì)定期更新。

像國(guó)內(nèi)首款CAR-T細(xì)胞治療藥物（治療部分癌癥）——120萬/針“奕凱達(dá)”（阿基倫賽注射液）一上市就被納入特藥清單，超越保也可以報(bào)銷它。

在6年內(nèi)，續(xù)保無須審核，且不受產(chǎn)品停售、健康狀況、歷史理賠情況的影響。

即便停售了，6年保證期滿后，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過，還可以免健康告知、免等待期續(xù)保公司其他指定產(chǎn)品。

不止如此，如果保障期內(nèi)沒有出險(xiǎn)理賠，每個(gè)保單年度都可以減少1000元免賠額，最高減少5000元。

這相當(dāng)于降低了理賠門檻。

即甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險(xiǎn)金，具體保哪些傳染病，可以??點(diǎn)擊這里，免費(fèi)咨詢。

而且，買了它，還能享受就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付等眾多增值服務(wù)。

保障好，價(jià)格又便宜，每年只要232元，平均一天只要幾毛錢。

其實(shí)最關(guān)鍵的是，周女士曾患過腎結(jié)石，我們通過超越保的智能核保，判斷她可以正常投保。

給周女士配的是達(dá)爾文5號(hào)煥新版，保額30萬，保終身，不含其它責(zé)任。

在60歲前首次確診規(guī)定的輕、中、重癥，都能額外賠，賠付情況如下：

另外，這款還有9萬晚期重度惡性腫瘤保險(xiǎn)關(guān)愛金。

30萬保額不算高，我們還是建議周女士，之后有多的預(yù)算可以考慮加保，重疾險(xiǎn)保額最好能覆蓋投保人3-5年的收入，至少加增到50萬。  

周女士作為獨(dú)生子女，是家里的頂梁柱。

一方面擔(dān)心父母的養(yǎng)老問題，另一方面還有房貸要還，經(jīng)濟(jì)壓力較大。

因此定壽建議保額100萬的大麥2021。（有腎結(jié)石也可以正常買）

另外，大麥2021還有假日航空、公共交通意外身故/全殘保險(xiǎn)金額外給付保障，還不錯(cuò)。

萬一不幸倒下，保額足以覆蓋房貸的錢，剩余的錢還可以留給父母養(yǎng)老。

有人可能會(huì)疑惑，為啥給周女士配置重疾險(xiǎn)時(shí) ，不順便附加身故責(zé)任呢？

原因有二。

首先，由于重疾險(xiǎn)的身故和重疾一般只能二選一賠付。

如果重疾理賠了，就不再享有身故保障，以后身故也賠不了。

其次，重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任，每年保費(fèi)會(huì)貴1500元左右（因?yàn)槭墙K身的身故保障）。

從性價(jià)比上考慮，終身重疾險(xiǎn)（不含身故）+定期壽險(xiǎn)搭配投保，會(huì)更適合周女士。

定期壽險(xiǎn)保到60周歲，只保到家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的時(shí)期。

保額100萬，30年交，周女士每年保費(fèi)只要589元。

這樣搭配既能降低總保費(fèi)，重疾和壽險(xiǎn)的理賠互不干擾。

周女士平時(shí)以公共交通工具出行為主，所以選了小蜜蜂2號(hào)超越版（至尊版）。

除了基本意外身故/傷殘保額100萬外，常見的公共交通意外身故/傷殘（航空、汽車、軌道、自駕車等）都有額外賠付，最高可額外賠500萬。

由于經(jīng)常加班熬夜、壓力大，周女士擔(dān)心會(huì)有猝死風(fēng)險(xiǎn)。

但一般意外險(xiǎn)不保猝死的，而這款比較友好，猝死也能賠50萬。

而且，平時(shí)摔倒扭到、開水燙傷等意外導(dǎo)致的治療費(fèi)，符合條件都報(bào)銷（自費(fèi)藥也能報(bào)銷），最多能報(bào)10萬。

如果受傷嚴(yán)重需要住院，除了能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)外，還能額外領(lǐng)150元/天的津貼。

另外，它還有特定的預(yù)防接種（含新冠疫苗）意外保障，健康告知也寬松，周女士可以正常購(gòu)買。

整套方案一共要5080元/年，在周女士的預(yù)算內(nèi)，能獲得一份不錯(cuò)的保障。

小馬結(jié)語

需要注意，上面提到的保險(xiǎn)，有3款要在月底下架，感興趣的朋友要妥善安排好投保時(shí)間：

? 超越保2020：12月31日23:00下架

? 達(dá)爾文5號(hào)煥新版：12月20日23:30下架

? 大麥2021：12月31日23:50下架

今天給大家提供的周女士保險(xiǎn)方案，產(chǎn)品不是關(guān)鍵，重要的是，要掌握保險(xiǎn)配置的思路。

畢竟，每個(gè)人情況不一樣，適合的保險(xiǎn)也不同，但配置思路是不會(huì)變的。

大家拿不準(zhǔn)自己該買哪些保險(xiǎn)，可以找到我們，免費(fèi)為你提供專業(yè)保險(xiǎn)咨詢，為你量身定制專屬保險(xiǎn)方案。