在網(wǎng)上買保險靠譜嗎？跟線下有什么區(qū)別？
慧擇小馬老師 · 一年前1212 人看過
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上買保險已經(jīng)不是什么新鮮事~
據(jù)統(tǒng)計，2020年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的規(guī)模保費就達到2110.8億元。
圖源：《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》
購買保險的途徑有哪些？
要說互聯(lián)網(wǎng)保險，首先我們要來介紹一下買保險究竟有哪些渠道。
（來源：dbbqb.com）
為了大家好理解，小馬老師這里舉例三種大家平時生活中最常見的：
1
線下代理人渠道
代理人渠道，又叫“個險渠道”，就是保險公司自己組建的銷售隊伍。
我們在市場上見到的大部分保險業(yè)務(wù)員，就是屬于這種。
比如經(jīng)常會聽到的某個親戚、朋友、同學在XX保險公司。
優(yōu)點：
面對面交流，自帶信任感。
缺點：
①銷售產(chǎn)品單一，無論是否合適，也只能推薦自家的保險產(chǎn)品，保費也較貴；
②就業(yè)門檻較低，隊伍的專業(yè)水平良莠不齊，容易產(chǎn)生銷售誤導。
例如有客戶反饋，自己明明今年體檢有問題，但是代理人卻告訴他只要沒有住院，健康告知一切填否就可以。
這么做的后果就是 → 極其容易產(chǎn)生理賠糾紛。
這也是導致多年來保險行業(yè)名聲不是很好的原因。
2
銀保渠道
銀保渠道，指的就是在銀行買保險。
一般去銀行買理財或者辦理業(yè)務(wù)時，工作人員會給客戶進行推銷。
銀行主要借助自身良好的信用形象和接觸潛在客戶的便利，代替保險公司辦理保險業(yè)務(wù)。
優(yōu)點：
銀行背書，讓人感到踏實。
缺點：
產(chǎn)品較單一，主要以兩全險、分紅險、萬能險等儲蓄類型的險種為主。
所以往往會出現(xiàn)混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益，以儲蓄存款或銀行理財?shù)拿x銷售保險產(chǎn)品等誤導銷售的行為。
3
互聯(lián)網(wǎng)保險平臺
所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險”，其實就是指在網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品。
從“購買”到“理賠”，都可以在網(wǎng)上操作。
比如慧擇保險網(wǎng)，集售前挑選、售后協(xié)助理賠于一身的第三方保險服務(wù)平臺。
截圖圖源：達爾文5號煥新版投保頁面
優(yōu)點：
①合作的保險公司較多，銷售的產(chǎn)品豐富，可以多家保險公司對比，選出性價比更高的產(chǎn)品；
②信息公開透明，可以在線測算保費、查看保障內(nèi)容、投保須知以及保險條款等；
③投保便捷，通過手機或電腦就可以進行投保操作。
缺點：
①只能通過電話、微信等線上方式溝通；
②有些產(chǎn)品的保險公司不是很知名，分支機構(gòu)也較少。
所以這也是為什么不少人擔心，互聯(lián)網(wǎng)保險究竟靠不靠譜的原因。
互聯(lián)網(wǎng)保險靠譜嗎？
靠不靠譜，銀保監(jiān)會說了算 ↓
圖源：騰訊網(wǎng)
從2021年2月份起，只有正規(guī)的平臺，才能在網(wǎng)上賣保險。
網(wǎng)上的保險正不正規(guī)？
有3種方法來“驗明正身”：
1
查互聯(lián)網(wǎng)保險平臺
我們可以通過權(quán)威渠道進行查詢：
① 打開中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)
http://www.iachina.cn/
② 選擇“信息披露”
③ 點擊“互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露”
截圖圖源：中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)
比如搜索“慧擇”或“慧擇保險經(jīng)紀”：
截圖圖源：中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)
能搜索到，就說明是正規(guī)的。
2
查互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品
照樣通過權(quán)威渠道進行查詢：
①打開中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)
http://www.cbirc.gov.cn
② 點擊“在線服務(wù)”
③ 備案產(chǎn)品目錄查詢
截圖圖源：中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)
不過，查詢的時候記得輸入的是“條款名稱”！
比如慧擇的“達爾文5號煥新版重疾險”，保險條款是：
截圖圖源：慧擇保險網(wǎng)
所以要進入“人身險備案產(chǎn)品目錄查詢”→ 輸入“信泰如意安達守衛(wèi)重大疾病保險”→ 開始搜索
圖源：中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)
能搜索到，就說明是正規(guī)的。
（來源：dbbqb.com）
3
購買保險后怎么查
如果是已經(jīng)投保完的，想要看看保險合同，
可以在自己所投保的APP、小程序等，就查找得到。
比如你是在“慧擇保險網(wǎng)”買的，就打開慧擇保險網(wǎng)APP。
①點擊“我的-訂單列表”：
圖源：慧擇保險網(wǎng)APP頁面截圖
②查看電子保單：
圖源：慧擇保險網(wǎng)APP頁面截圖
不管是線下還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都必須要經(jīng)過銀保監(jiān)會的報備和審批，通過后才能出售保險產(chǎn)品。
同樣的，電子保單和紙質(zhì)保單都是具有法律效力。
（當然，如果想要紙質(zhì)保單，可以聯(lián)系保險咨詢顧問，或者打電話給保險公司申請郵寄。）
但讓很多人疑惑的是，既然互聯(lián)網(wǎng)保險和線下保險一樣，都是正規(guī)的，為什么保費便宜那么多呢？
別著急，下面就有答案↓
為什么互聯(lián)網(wǎng)保險價格那么便宜？
互聯(lián)網(wǎng)保險之所以便宜，主要是以下3個原因：
1
運營成本低
互聯(lián)網(wǎng)保險比傳統(tǒng)線下保險便宜，和網(wǎng)上買衣服是同一個道理。
因為線下渠道的成本比較高：
①門店、辦公場地租金
②廣告、宣傳費用
③高額的保險傭金
......
正所謂羊毛出在羊身上，這些都需要從保費中“榨取”出來。
而線上產(chǎn)品則降低甚至省掉了這些運營成本。
2
市場競爭
現(xiàn)在很多保險公司為了搶占市場份額，會推出一些性價比高的產(chǎn)品，
其目的，就是提升保司的知名度和口碑。
所以過去很多人可以在這一場“價格仗”下，薅到保險公司的“羊毛”。
3
形式創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)保險相比傳統(tǒng)線下的產(chǎn)品有很多創(chuàng)新，
改變了過往線下“捆綁銷售”的形式，可以更多地自由選擇和搭配。以重疾險為例，可以選擇保定期、不含身故等。
并且現(xiàn)在一些還支持按月交費，壓力會小很多。
常見問題答疑
小馬老師還整理了兩個比較常見的問題，相信也是你想問的~
1、保險公司會倒閉嗎？
不用擔心。
大多數(shù)保險公司，注冊資金實繳都在十億元以上，資本實力很雄厚。
而且，我國保險行業(yè)在監(jiān)管方面極嚴，
不管是大保險公司，還是小保險公司，都受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管。
并且《保險法》里第八十九條、第九十二條就作了明確規(guī)定：
截圖來源：《保險法》
簡單點說就是：
人壽保險公司不能輕易破產(chǎn)，即使破產(chǎn)了，用戶的保單也不會受影響。
保單會由新的保險公司接收，如果沒有保險公司主動接收，就由銀保監(jiān)會指定保險公司。
還有，保險公司發(fā)生重大經(jīng)營風險時，將會適當動用保險保障基金，比如之前的新華保險和安邦保險。
所以只要滿足監(jiān)管要求的保險公司，安全性幾乎不用擔心。
2、保險理賠跟公司大小有關(guān)系嗎？
沒有關(guān)系。
從理賠時效來看，《保險法》第二十三條規(guī)定，保險公司在收到理賠申請后，應(yīng)該及時作出核定；情形復雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。
理賠跟保險條款和健康告知緊密相連，只要滿足健康告知購買，達到理賠條件，保險公司會按要求進行賠付。
所以與其糾結(jié)公司大小，不如把重點放在產(chǎn)品本身，重視并做好健康告知。
截圖來源：《保險法》
PS：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，小馬老師認為未來一定會有更多的保險公司，將重心轉(zhuǎn)移到線上業(yè)務(wù)來，這是時代的趨勢。
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