健康異常難買保險(xiǎn)？10年核保經(jīng)驗(yàn)老師親授秘籍

最近來(lái)咨詢投保的，或多或少身體有點(diǎn)小毛病，協(xié)助走核保也是費(fèi)了不少心思。

因?yàn)樵谕侗＝】惦U(xiǎn)時(shí)，都有“健康告知”（簡(jiǎn)稱鍵告）這一環(huán)節(jié)。健告沒(méi)有通過(guò)，直接就買不了。有線上智能核保的，可以參考智核結(jié)論投保。

再不行，就提供資料申請(qǐng)人工核保，也叫預(yù)核保。就是人工對(duì)投保人提前進(jìn)行一個(gè)全面審核，并給出是否可保，或者以何種方式承保的審核過(guò)程。

在有預(yù)核保這項(xiàng)服務(wù)之前，傳統(tǒng)的做法是你先投保，然后保險(xiǎn)公司再審核。如果足夠健康，可以順利投保，萬(wàn)一不通過(guò)，被拒保留下記錄，就麻煩了。

而預(yù)核保的好處就是：提前知道自己的承保結(jié)果，就算不通過(guò)也不會(huì)留下拒保案底。

當(dāng)然，不是所有保險(xiǎn)公司都提供預(yù)核保服務(wù)，畢竟是高投入低回報(bào)的事情，多數(shù)公司才懶得做......

而多數(shù)人也并不了解“預(yù)核保”這個(gè)過(guò)程，覺得很神秘，需要提供什么資料更是一臉懵逼。所以，今天Fan姐姐也叫上了幫手，一起揭開核保的神秘面紗。

01 核保結(jié)果有哪些？

回到正題，健康有異常的同學(xué)，記住優(yōu)先選擇可以智核或者人核的產(chǎn)品。不用太擔(dān)心，不一定都會(huì)被拒保，保險(xiǎn)公司在審核后會(huì)有以下五種結(jié)果：

（1）標(biāo)準(zhǔn)體承保：這是最理想的情況。比如小的子宮肌瘤、輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數(shù)高一點(diǎn)點(diǎn)等輕微異常情況，可以正常承保。

（2）加費(fèi)承保：也是一種比較好的承保結(jié)果，意思是說(shuō)用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如多交20%的錢）。像中-重度脂肪肝、超重伴肝功異常血脂異常、較為嚴(yán)重的慢性宮頸炎還有乙肝加費(fèi)占比也很大。

（3）責(zé)任除外：以后現(xiàn)有疾病出險(xiǎn)是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險(xiǎn)可以正常理賠。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，一般除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌責(zé)任。

（4）延期承保：就是需要經(jīng)過(guò)一定時(shí)間觀察再?zèng)Q定是否承保。比如宮頸炎伴隨HPV陽(yáng)性，中-重度脂肪肝等可能經(jīng)過(guò)治療或運(yùn)動(dòng)后有所好轉(zhuǎn)的，會(huì)采取延期的方式。

（5）拒保：直接被保險(xiǎn)公司拒絕，這種情況是最壞的。

02 “核保秘籍”

為了讓你們看清“核保”，我把慧擇的核保老師——Hellen都挖來(lái)了，醫(yī)學(xué)專業(yè)、10年的社保+理賠+核保經(jīng)驗(yàn)，給大家指點(diǎn)迷津！

希望Hellen老師匯總的“核保秘籍”，對(duì)你們有用。

這里歸納了五種需要核保的情況，如下：

● 告知患有疾病，或體檢異常，且已治愈

● 告知患有疾病，或體檢異常，但未治愈

● 告知體檢異常、從未治療

● 告知出生異常：早產(chǎn)、低出生體重兒

● 告知新生兒異常：疾病

（1）告知患有疾病，或體檢異常，且已治愈

具體患什么??？門診治療還是住院治療？

△ Fan小姐姐制作

舉個(gè)栗子：A告知囊腫術(shù)后，那么基本需要提供的資料是：住院病歷、病理報(bào)告、術(shù)后提示無(wú)異常的復(fù)查報(bào)告等；

若疾病已治愈，一般可以標(biāo)體承保。

（2）告知患有疾病，或體檢異常，但未治愈

因?yàn)槭俏粗斡猿讼嚓P(guān)病歷還需要提供：近期的復(fù)查報(bào)告，越近期越好，越能反應(yīng)目前的疾病情況；

那后面沒(méi)有去復(fù)查的怎么辦？因?yàn)楝F(xiàn)在單位每年都有體檢，可以看看近期體檢報(bào)告是否含有此項(xiàng)檢查，若否，建議去醫(yī)院復(fù)查一下。

OK，說(shuō)到這里，疾病或異常沒(méi)有治愈的情況，核保結(jié)論可就不一樣了：

△ 看不清？點(diǎn)開大圖

（3）告知體檢異常、從未治療

經(jīng)常有人就只截個(gè)顯示異常的圖過(guò)來(lái)，或者只提供部分體檢報(bào)告，這樣是不可以的，必須是完整的體檢報(bào)告才行喔。

原因如下：

① 有些檢查可能涉及綜合考量，比如BMI/血脂/脂肪肝/肝功等幾項(xiàng)，一般需要綜合審核；

② 有些異常檢查需要知道詳細(xì)的數(shù)據(jù)，比如告知貧血，那就需要關(guān)注血常規(guī)中血紅蛋白的數(shù)值到底是低到哪個(gè)程度？不同程度會(huì)對(duì)應(yīng)不同的核保結(jié)論；

又或者一些影像學(xué)檢查報(bào)告，比如乳腺結(jié)節(jié)，需要知道結(jié)節(jié)的大小，活動(dòng)度怎么樣，是否存在鈣化？血流是否豐富？是否存在腋下淋巴結(jié)腫大，報(bào)告BI分級(jí)如何等等情況。

當(dāng)然，已提供的完整體檢報(bào)告一般是一年內(nèi)的，半年內(nèi)的最好，若是超出一年的，建議提供最新的體檢報(bào)告審核，因?yàn)榧膊』虍惓Ｔ谝荒觊g可能發(fā)生較大變化。

OK，只是體檢異常，并未治療的情況下，跟疾病并未治愈類似，可能會(huì)導(dǎo)致不同的核保結(jié)論：

△ 看不清？點(diǎn)開大圖

（4）告知出生異常：早產(chǎn)、低體重新生兒

一般若是早產(chǎn)（孕周小于37周）或者出生時(shí)體重不達(dá)標(biāo)的（出生體重低于2.5Kg），都可能入住新生兒科。但不是絕對(duì)，需要看早產(chǎn)多久或者體重是否只是臨界。

若有住新生兒科，則需提供新生兒科病歷資料（含相關(guān)檢查報(bào)告），以及完整兒保資料；若是沒(méi)有，以媽媽出院記錄代替即可；

需要重點(diǎn)提醒，根據(jù)目前保險(xiǎn)公司的審核習(xí)慣和尺度，新生兒購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)一并要求提供兒保資料，所以最好第一時(shí)間提供哈。

針對(duì)早產(chǎn)或低出生體重兒可能導(dǎo)致的核保結(jié)論如下：

△ 點(diǎn)一點(diǎn)，看圖更清晰

（5）告知新生兒異常：疾病

如果新生兒出生后患有某些疾病或者生長(zhǎng)發(fā)育不正常的，需要提供的資料包括出生時(shí)病歷（新生兒科），治療相關(guān)疾病的住院病歷（兒科），后期復(fù)診、復(fù)查的資料，最重要的兒保資料也一定記得提供。

這里涉及的也是疾病治療后的審核，是否已治愈或未治愈，需要看病歷資料和檢查結(jié)果，可能導(dǎo)致的核保結(jié)論有：

△ 點(diǎn)一點(diǎn)，看圖更清晰

03 總結(jié)一下

劃個(gè)重點(diǎn)：

① 門診治療和住院治療提供的資料有不同，但基本包括：門診病歷、住院病歷、病理報(bào)告（有手術(shù)）、復(fù)診資料。

② 如果患有疾病，或體檢異常，但未治愈：近期的復(fù)查/體檢報(bào)告很重要！

③ 如果體檢異常，但從未治療：提供近一年內(nèi)/半年內(nèi)，最新的體檢報(bào)告（完整版）。

④ 新生兒早產(chǎn)、體重低，疾病異常：兒保資料不要忘。

核保具體得準(zhǔn)備什么資料，依個(gè)人具體情況而定，以上可參考。

核保結(jié)論如何，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，不同公司，不同核保員，結(jié)論會(huì)有差異。

核保不可怕，也沒(méi)想象中那么復(fù)雜，不是所有人都需要走核保，也不是所有產(chǎn)品都有預(yù)核保服務(wù)。

今天費(fèi)了這么多口舌跟大家聊預(yù)核保問(wèn)題，也是希望大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候更順利，避免踩不必要的坑。