在網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎？跟線下有啥區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，網(wǎng)上啥都可以買，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不少。

今年年初，銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)比2016年足足翻了一倍多，增長(zhǎng)102.60%。

線上的保險(xiǎn)往往比線下的便宜，沒(méi)有代理人的傭金和人力等成本，信息也更透明化，越來(lái)越多的人開(kāi)始接受或正嘗試在網(wǎng)上直接買保險(xiǎn)。

不過(guò)，問(wèn)題也不少，比如：怎么買？安不安全？靠不靠譜？理賠難不難搞......

看完今天的文章，F(xiàn)an想說(shuō)基本能打通你的任督二脈，消除這些“疑難雜癥”，不信你看看？

鑒于一些從來(lái)沒(méi)有網(wǎng)上買過(guò)保險(xiǎn)的，對(duì)怎么買還不清楚，我做了線上投保流程圖：

首先，進(jìn)入投保頁(yè)面，選擇出生日期、保額、交費(fèi)年限等信息，點(diǎn)擊【立即投?！?/span>之后，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)【被保險(xiǎn)人健康告知】的界面。

這個(gè)非常重要，一定要仔細(xì)核對(duì)。如果健告符合，即進(jìn)入到【個(gè)人信息】填寫(xiě)部分。

如果健告不符合，分情況：

① 若投保的產(chǎn)品支持智能核保（操作起來(lái)像調(diào)查問(wèn)卷），健告不符合即進(jìn)入智核頁(yè)面，按照步驟操作，可以提前知道核保結(jié)論：

可以投保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保、延期承保、拒保。

這個(gè)功能對(duì)身體有小毛病的人非常有利，可以提前測(cè)一測(cè)，不會(huì)留下記錄。

② 若投保的產(chǎn)品不支持智核，則無(wú)法直接投保，會(huì)有提示信息彈出，可聯(lián)系客服【人工協(xié)助】處理；有的產(chǎn)品還可以申請(qǐng)郵件核保的。

注意：各個(gè)平臺(tái)可能有細(xì)微差異，但流程大體如此。

若是動(dòng)了網(wǎng)上買保險(xiǎn)心思的，基本得問(wèn)上一句：“網(wǎng)上買理賠會(huì)不會(huì)很麻煩？在本地沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，怎么搞？”

之前說(shuō)了不下10遍，不管你是在哪個(gè)平臺(tái)渠道買保險(xiǎn)，理賠都是找保險(xiǎn)公司，不會(huì)區(qū)別對(duì)待，最終以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

本地沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，異地投?？梢詥?？可以。

根據(jù)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）：

● 第四十一條：保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

● 第四十二條：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

銷售區(qū)域是出于監(jiān)管的考慮，限制保險(xiǎn)公司，并非限制用戶。

保險(xiǎn)有銷售區(qū)域的限制，但理賠沒(méi)有區(qū)域的限制，保險(xiǎn)公司也支持全國(guó)通賠。

在線上買，會(huì)生成電子保單，等理賠時(shí)，拿著保單以及相關(guān)資料找保險(xiǎn)公司，符合條款約定，即賠。

電子保單和紙質(zhì)保單具有同樣法律效力。

你要紙質(zhì)保單？也可以申請(qǐng)。

現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)也更鼓勵(lì)使用電子保單，提倡無(wú)紙化辦公，節(jié)省人力物力。

到了理賠時(shí)，流程其實(shí)都一個(gè)樣，阿寶叔之前做了個(gè)圖：

△ 阿寶叔制作

今天我再具體細(xì)分，網(wǎng)上買保險(xiǎn)，同城理賠和異地理賠的情況。

（1）同城理賠

很簡(jiǎn)單啊，一點(diǎn)不復(fù)雜。

第一步：報(bào)案，可以直接打保險(xiǎn)公司或者銷售平臺(tái)的客服電話。如果你是在線下代理人買的，可以聯(lián)系代理。

第二步：根據(jù)電話提示或平臺(tái)郵件（第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)會(huì)發(fā)送了詳細(xì)的理賠指引），收集理賠所需的各項(xiàng)材料。

第三步：直接到保險(xiǎn)公司柜面遞交材料，要是距離比較遠(yuǎn)，也可以郵寄方式。線下代理也會(huì)有上門取件的，這就看對(duì)方服務(wù)如何了。

（2）異地理賠

比如，F(xiàn)an姐姐現(xiàn)在在深圳生活，但是我投保的保險(xiǎn)公司在北京，深圳沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，這種情況怎么申請(qǐng)理賠？一樣超簡(jiǎn)單。

第一步：先報(bào)案。

第二步：遞交材料采取快遞的方式投遞到保險(xiǎn)公司或者第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。

第三步：① 材料直接到保險(xiǎn)公司審核的話，根據(jù)公司規(guī)定審核流程，然后溝通確認(rèn)理賠資料的完整度。

這期間的溝通以及準(zhǔn)備補(bǔ)充材料的時(shí)間就會(huì)被拉長(zhǎng)。

② 先快遞送至第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，則由平臺(tái)的核賠部門先審核材料，若有缺材料的情況會(huì)第一時(shí)間告知補(bǔ)充。

若審核無(wú)誤，則寄送保險(xiǎn)公司，由第三方平臺(tái)與保險(xiǎn)公司溝通協(xié)助辦理。

如果理賠金較小，比如有的公司規(guī)定2000元以內(nèi)的理賠，都不需要郵寄材料，直接通過(guò)平臺(tái)APP或微信公眾號(hào)的理賠端口，拍照上傳資料即可，還能隨時(shí)查詢理賠進(jìn)度。

像慧擇網(wǎng)上的【小馬閃賠】服務(wù)，2000元以內(nèi)，3個(gè)工作日快速賠付。

這樣一看，線上投保后續(xù)的理賠還比傳統(tǒng)的理賠方式更有效率和簡(jiǎn)便。

在第三方服務(wù)平臺(tái)投保的朋友，報(bào)案建議先聯(lián)系服務(wù)平臺(tái)，在他們指導(dǎo)下收集好理賠材料并交之審核，確?？焖龠M(jìn)入理賠流程，不用來(lái)來(lái)回回折騰，盡早拿到理賠金。

理賠的快慢，跟你在線上線下買并沒(méi)有多大的關(guān)系。最大的影響因素往往在資料的準(zhǔn)備，以及案件的復(fù)雜程度上。

案件復(fù)雜、賠款金額大的，保險(xiǎn)公司調(diào)查、審核時(shí)間較長(zhǎng)，這正常。

另外，如果遇到理賠糾紛，像慧擇網(wǎng)有法律援助服務(wù)，若索賠超過(guò)60天還沒(méi)到賬的復(fù)雜案件，慧擇可先墊付賠款。

這些都是線下投保沒(méi)辦法做到的。

（1）平臺(tái)資質(zhì)

網(wǎng)上渠道分為幾大類：

● 保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)端APP、微信

● 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)第三方保險(xiǎn)平臺(tái)：慧擇、...、..

● 兼業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)：攜程、途牛

● 導(dǎo)購(gòu)類平臺(tái)：淘寶、京東、蘇寧等

● 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司：眾安、安心、易安、泰康在線

現(xiàn)在第三方保險(xiǎn)平臺(tái)異軍突起，平臺(tái)是否正規(guī)需要注意。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在官網(wǎng)披露合作的第三方網(wǎng)站以及合作的產(chǎn)品等。

所以我們?cè)谀称脚_(tái)購(gòu)買前可以去保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)查看或上銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢相關(guān)資質(zhì)證明，確認(rèn)網(wǎng)站正規(guī)性。

△ 點(diǎn)大圖看更清晰

（2）認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款

了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、免責(zé)范圍等，尤其注意健康告知的內(nèi)容，原則上：不問(wèn)不答、有問(wèn)必答、如實(shí)告知，切勿隱瞞病史。如果欺瞞，理賠中一旦查出，最后吃虧的還是自己。

健告看不明白，相關(guān)情況不確定？最好找保保們?nèi)虆f(xié)助。

（3）檢驗(yàn)保單真假

網(wǎng)上投保成功即會(huì)收到電子保單?？梢栽谑盏奖魏罅⒓磽艽虮ｋU(xiǎn)公司電話或網(wǎng)站查詢保單是否真實(shí)有效。

總結(jié)起來(lái)，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，網(wǎng)上看保險(xiǎn)，分分鐘貨比三家沒(méi)問(wèn)題。

自主選擇權(quán)始終在手上，保費(fèi)測(cè)算、保障權(quán)益都可以自己研究。

依托互聯(lián)網(wǎng)新興起來(lái)的銷售模式，已經(jīng)在慢慢改變我們的選擇。

將來(lái)的趨勢(shì)一定是網(wǎng)絡(luò)化自動(dòng)化，線上意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、消費(fèi)型險(xiǎn)種等因?yàn)閭€(gè)體差異性低，需要人工的地方少。

通過(guò)自助購(gòu)買的方式，既節(jié)省保險(xiǎn)公司的成本，讓利給投保人，也方便我們自主選擇和獲取信息，用更便宜的價(jià)格買到保障。

當(dāng)然，目前也有不完善的地方，比如用戶不了解一些投保細(xì)節(jié)，忽略了必要的流程，尤其是健康告知這一環(huán)節(jié)。

另外，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沒(méi)有足夠醒目的相關(guān)提示?；驎?huì)造成一定比例的投保問(wèn)題。所以我建議，如果是純小白用戶，找一對(duì)一顧問(wèn)/專家全程協(xié)助。

線上線下都有自己的特色，沒(méi)有誰(shuí)最好、誰(shuí)最壞，大家可以結(jié)合著用。

趨利避害，保障第一位。