年金險(xiǎn)是什么，有什么作用？

如果你不了解年金險(xiǎn)，真的很容易就被忽悠！

比如類(lèi)似這樣，55歲錢(qián)、55歲時(shí)、55歲后分別領(lǐng)取多少錢(qián)，看著收益誘人，買(mǎi)了就不用愁下半輩子↓

但坑起人來(lái)沒(méi)商量：

1.領(lǐng)錢(qián)的日子都有規(guī)定，不到規(guī)定年齡，拿不到錢(qián)！

2.提前支取則會(huì)承受損失！——很多買(mǎi)了理財(cái)險(xiǎn)虧損就屬于這種情況。

又比如，很多人在朋友圈刷到的“年金險(xiǎn)返還”

相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬(wàn)能賬戶(hù)5.3結(jié)算”這句話(huà)。

對(duì)比銀行存款來(lái)說(shuō)，確實(shí)不錯(cuò)。

但這個(gè)利率只是當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率，實(shí)際結(jié)算收益會(huì)浮動(dòng)（在保底利率上浮動(dòng)）。

浮動(dòng)=不確定！

所以，搞清楚【一定能拿到的錢(qián)】和【可能拿到的錢(qián)】非常重要！

一、到底什么是年金險(xiǎn)？

年金險(xiǎn)就是前期先交一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，等到了約定的時(shí)間，開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，一直領(lǐng)到合同期滿(mǎn)或者身故。

也就是說(shuō)，如果你買(mǎi)了份保終身的年金保險(xiǎn)，那只要活著就有錢(qián)拿。

具體前期繳費(fèi)繳多久、交多少，之后幾歲開(kāi)始領(lǐng)、領(lǐng)多少、領(lǐng)多久……

都可以根據(jù)自己的意愿去配置。

比如慧擇在售的光明慧選年金保險(xiǎn)，女性最早可以選擇55歲開(kāi)始領(lǐng)年金，男性則是60歲，保障期限可以選擇20年，也可以保終身。

適合給小孩投保的天天向上教育年金險(xiǎn)，領(lǐng)取年齡是18歲……

保費(fèi)年繳5000元起，具體金額豐儉由人。

交的越多，將來(lái)領(lǐng)的錢(qián)也越多。

二、年金險(xiǎn)有什么作用？

年金險(xiǎn)的作用，那可就多了。

為了方便理解，我們以養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，它可以：

（1）能補(bǔ)充現(xiàn)金流

我們能工作賺錢(qián)的時(shí)間只有三四十年，而花錢(qián)卻是一輩子的事。

收入，并不是隨著年齡增長(zhǎng)而一直增加的，而是一個(gè)草帽圖。

即便一生順風(fēng)順?biāo)?，老年時(shí)也逃不過(guò)身體素質(zhì)下降。收入少，花錢(qián)的地方卻越來(lái)越多。有了年金險(xiǎn)，就可以防止活得久，但沒(méi)錢(qián)花的困境。職場(chǎng)退休了，還有它能源源不斷地給到我們一筆錢(qián)。而且這筆錢(qián)穩(wěn)健安全，能領(lǐng)多少都是確定的。

（2）專(zhuān)款專(zhuān)用

投保年金險(xiǎn)之后，前期現(xiàn)金價(jià)值不高，退保有損失。這也是年金險(xiǎn)被吐槽的一個(gè)“缺點(diǎn)”。

但正因?yàn)檫@個(gè)“缺點(diǎn)”——流動(dòng)性不強(qiáng)，它反而更適合為特地愿景添磚加瓦。

圖片來(lái)源：http://dbbqb.com

比如很多人買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，是想存一筆資金，保障自己的養(yǎng)老生活。

不管將來(lái)怎么樣，只要有這份年金險(xiǎn)，他都能每年或者每月領(lǐng)到一筆錢(qián)！

即使活到了120歲、130歲，儲(chǔ)蓄的錢(qián)都花光了也沒(méi)關(guān)系……

反之，要是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的流動(dòng)性太好，就可能讓這筆錢(qián)提前被花掉。

股票突然暴跌了，把保單退掉，拿去補(bǔ)倉(cāng)；

碰到技術(shù)高超的騙子，上來(lái)就勸你投資；

親戚朋友要借錢(qián)，不好意思拒絕；

……

所以存錢(qián)這事，說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。

而年金險(xiǎn)可以讓你“防剁手”、“更冷靜”，養(yǎng)老錢(qián)就是養(yǎng)老錢(qián)，專(zhuān)款專(zhuān)用！

孩子想要拿不走，騙子想騙騙不走，就連親戚朋友想借錢(qián)，也不好意思開(kāi)口……

PS：當(dāng)然，它還是可以通過(guò)保單貸款功能應(yīng)急的。

（3）抵抗通脹，獲得較高收益

很多人談抵抗通貨膨脹，背后其實(shí)是希望錢(qián)更值錢(qián)，根本訴求是收益。這里給大家介紹一個(gè)名詞——金融不可能三角。

意思是安全性、流動(dòng)性、收益性不可能同時(shí)擁有。

當(dāng)你想獲得更高收益時(shí)，可以問(wèn)問(wèn)自己是否愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)？

如果不愿意，最好的方法，應(yīng)該是這樣選擇：

犧牲獲得更高收益的可能，換取安全的盡量高的收益。

雖然年金險(xiǎn)未必能100%抵抗通脹，但可能比普通投資者瞎折騰要強(qiáng)很多很多。

年金保險(xiǎn)犧牲了部分流動(dòng)性，但是保證了安全性，而且把收益性也平衡得非常好。

還是以光明慧選年金舉例，它能保證領(lǐng)取20年，如果選擇定期計(jì)劃，到期再領(lǐng)10倍基本養(yǎng)老金。

假設(shè)從60歲開(kāi)始領(lǐng)，滿(mǎn)期未生存，就相當(dāng)于領(lǐng)錢(qián)到80歲；滿(mǎn)期生存，就相當(dāng)于領(lǐng)錢(qián)到90歲……

（4）操作簡(jiǎn)單，省事

在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面，年金險(xiǎn)是非常讓人省心的。

它不需要你操心、擔(dān)心、不需要你學(xué)習(xí)，而且足夠安全、長(zhǎng)久。

本杰明格雷厄姆曾經(jīng)說(shuō)過(guò):“牛市是普通投資者虧損的主要原因。

——《智慧投資者 》

它會(huì)讓人丟掉原有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓人浮躁，生怕賺少了。

最后一頓操作猛如虎，還不如復(fù)利3.5%。

所以，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，本金多遠(yuǎn)比利率高一兩個(gè)點(diǎn)更重要。

如果儲(chǔ)蓄習(xí)慣沒(méi)有養(yǎng)成，花費(fèi)大量時(shí)間找的理財(cái)渠道，也無(wú)法發(fā)揮其最大的作用。

三、什么樣的人不適合買(mǎi)年金險(xiǎn)？

年金保險(xiǎn)是規(guī)劃養(yǎng)老非常好的工具，但也不是所有人都適合買(mǎi)。

（1）急用錢(qián)的朋友，不建議買(mǎi)

年金險(xiǎn)需要占據(jù)一部分現(xiàn)金流，前期現(xiàn)金價(jià)值很低，

所以投保時(shí)，能做好5年、10年用不上的準(zhǔn)備，再買(mǎi)。

注：時(shí)間夠久有急用時(shí)，可以保單貸款。

（2）預(yù)算不足的朋友，不建議買(mǎi)

預(yù)算不足的朋友，還是要多評(píng)估自己的具體情況。

建議先做好人身保障。

覆蓋意外、疾病等人身風(fēng)險(xiǎn)，再逐步做好養(yǎng)老規(guī)劃。