年金險是什么，有什么作用？

如果你不了解年金險，真的很容易就被忽悠！

比如類似這樣，55歲錢、55歲時、55歲后分別領(lǐng)取多少錢，看著收益誘人，買了就不用愁下半輩子↓

但坑起人來沒商量：

1.領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定，不到規(guī)定年齡，拿不到錢！

2.提前支取則會承受損失！——很多買了理財險虧損就屬于這種情況。

又比如，很多人在朋友圈刷到的“年金險返還”

相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬能賬戶5.3結(jié)算”這句話。

對比銀行存款來說，確實不錯。

但這個利率只是當(dāng)時的結(jié)算利率，實際結(jié)算收益會浮動（在保底利率上浮動）。

浮動=不確定！

所以，搞清楚【一定能拿到的錢】和【可能拿到的錢】非常重要！

一、到底什么是年金險？

年金險就是前期先交一筆錢給保險公司，等到了約定的時間，開始領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到合同期滿或者身故。

也就是說，如果你買了份保終身的年金保險，那只要活著就有錢拿。

具體前期繳費繳多久、交多少，之后幾歲開始領(lǐng)、領(lǐng)多少、領(lǐng)多久……

都可以根據(jù)自己的意愿去配置。

比如慧擇在售的光明慧選年金保險，女性最早可以選擇55歲開始領(lǐng)年金，男性則是60歲，保障期限可以選擇20年，也可以保終身。

適合給小孩投保的天天向上教育年金險，領(lǐng)取年齡是18歲……

保費年繳5000元起，具體金額豐儉由人。

交的越多，將來領(lǐng)的錢也越多。

二、年金險有什么作用？

年金險的作用，那可就多了。

為了方便理解，我們以養(yǎng)老年金險為例，它可以：

（1）能補充現(xiàn)金流

我們能工作賺錢的時間只有三四十年，而花錢卻是一輩子的事。

收入，并不是隨著年齡增長而一直增加的，而是一個草帽圖。

即便一生順風(fēng)順?biāo)?，老年時也逃不過身體素質(zhì)下降。收入少，花錢的地方卻越來越多。有了年金險，就可以防止活得久，但沒錢花的困境。職場退休了，還有它能源源不斷地給到我們一筆錢。而且這筆錢穩(wěn)健安全，能領(lǐng)多少都是確定的。

（2）專款專用

投保年金險之后，前期現(xiàn)金價值不高，退保有損失。這也是年金險被吐槽的一個“缺點”。

但正因為這個“缺點”——流動性不強(qiáng)，它反而更適合為特地愿景添磚加瓦。

圖片來源：http://dbbqb.com

比如很多人買養(yǎng)老年金保險，是想存一筆資金，保障自己的養(yǎng)老生活。

不管將來怎么樣，只要有這份年金險，他都能每年或者每月領(lǐng)到一筆錢！

即使活到了120歲、130歲，儲蓄的錢都花光了也沒關(guān)系……

反之，要是養(yǎng)老年金保險的流動性太好，就可能讓這筆錢提前被花掉。

股票突然暴跌了，把保單退掉，拿去補倉；

碰到技術(shù)高超的騙子，上來就勸你投資；

親戚朋友要借錢，不好意思拒絕；

……

所以存錢這事，說起來容易做起來難。

而年金險可以讓你“防剁手”、“更冷靜”，養(yǎng)老錢就是養(yǎng)老錢，專款專用！

孩子想要拿不走，騙子想騙騙不走，就連親戚朋友想借錢，也不好意思開口……

PS：當(dāng)然，它還是可以通過保單貸款功能應(yīng)急的。

（3）抵抗通脹，獲得較高收益

很多人談抵抗通貨膨脹，背后其實是希望錢更值錢，根本訴求是收益。這里給大家介紹一個名詞——金融不可能三角。

意思是安全性、流動性、收益性不可能同時擁有。

當(dāng)你想獲得更高收益時，可以問問自己是否愿意承擔(dān)高風(fēng)險？

如果不愿意，最好的方法，應(yīng)該是這樣選擇：

犧牲獲得更高收益的可能，換取安全的盡量高的收益。

雖然年金險未必能100%抵抗通脹，但可能比普通投資者瞎折騰要強(qiáng)很多很多。

年金保險犧牲了部分流動性，但是保證了安全性，而且把收益性也平衡得非常好。

還是以光明慧選年金舉例，它能保證領(lǐng)取20年，如果選擇定期計劃，到期再領(lǐng)10倍基本養(yǎng)老金。

假設(shè)從60歲開始領(lǐng)，滿期未生存，就相當(dāng)于領(lǐng)錢到80歲；滿期生存，就相當(dāng)于領(lǐng)錢到90歲……

（4）操作簡單，省事

在財務(wù)規(guī)劃方面，年金險是非常讓人省心的。

它不需要你操心、擔(dān)心、不需要你學(xué)習(xí)，而且足夠安全、長久。

本杰明格雷厄姆曾經(jīng)說過:“牛市是普通投資者虧損的主要原因。

——《智慧投資者 》

它會讓人丟掉原有的風(fēng)險意識，讓人浮躁，生怕賺少了。

最后一頓操作猛如虎，還不如復(fù)利3.5%。

所以，對于普通人來說，本金多遠(yuǎn)比利率高一兩個點更重要。

如果儲蓄習(xí)慣沒有養(yǎng)成，花費大量時間找的理財渠道，也無法發(fā)揮其最大的作用。

三、什么樣的人不適合買年金險？

年金保險是規(guī)劃養(yǎng)老非常好的工具，但也不是所有人都適合買。

（1）急用錢的朋友，不建議買

年金險需要占據(jù)一部分現(xiàn)金流，前期現(xiàn)金價值很低，

所以投保時，能做好5年、10年用不上的準(zhǔn)備，再買。

注：時間夠久有急用時，可以保單貸款。

（2）預(yù)算不足的朋友，不建議買

預(yù)算不足的朋友，還是要多評估自己的具體情況。

建議先做好人身保障。

覆蓋意外、疾病等人身風(fēng)險，再逐步做好養(yǎng)老規(guī)劃。