什么是意外險的賠償范圍？意外傷殘理賠大揭秘？常見問題全面解析

生活一帆風(fēng)順只能是理想，和現(xiàn)實有著本質(zhì)的差別，各種潛在風(fēng)險隨時會發(fā)生，讓原本平靜的生活掀起波折。

其中意外傷害不能忽視，比如交通意外、旅游受傷、燒傷燙傷等都十分常見，嚴(yán)重可能會導(dǎo)致人們失去寶貴的生命，輕則導(dǎo)致人們受傷。

除了提升自我保護意識外，還需要規(guī)劃一份意外險，這樣出險后才能獲得保險金賠付，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，但有些人對保險不甚了解，會發(fā)出一系列的疑問，比如什么是意外險的賠償范圍？意外傷殘如何理賠等？如你也糾結(jié)這些問題，那么繼續(xù)往下看，詳細(xì)解答這些讓人疑惑的問題。

一、什么是意外險的賠償范圍

市面上意外險產(chǎn)品眾多，不同保險賠付范圍有區(qū)別，多數(shù)涵蓋意外身故/傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼等責(zé)任，具體賠償規(guī)定如下：

1、意外身故或傷殘

市面上的意外險產(chǎn)品涵蓋意外身故或傷殘責(zé)任，在保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害，并因該意外傷害為直接原因?qū)е卤槐ｋU人在意外發(fā)生之日起180天內(nèi)身故，保險公司按合同約定給付保險金。

如被保險人因意外傷殘導(dǎo)致傷殘，保險公司根據(jù)該傷殘等級按《人身保險傷殘程度與保險金給付比例表》所對應(yīng)給付比例乘以基本保額給付保險金。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

2、意外醫(yī)療

在保險期間內(nèi)，若被保險人遭受意外傷害，并因該次意外傷殘直接導(dǎo)致被保險人在傷害發(fā)生之日起180天內(nèi)在醫(yī)院接受治療或經(jīng)醫(yī)院確診必須住院治療的，保險公司對產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費用，扣除免賠額后按照約定比例進行報銷。

3、意外住院津貼

在保險期間內(nèi)，若被保險人遭受意外傷害，并因該次意外傷害導(dǎo)致被保險人必須住院治療，保險公司按照合同約定給付保險金。意外傷害住院津貼保險金=實際住院天數(shù)×意外傷害住院日津貼額，累計達到保險金額時，保險責(zé)任終止。

除了上述意外險的賠償范圍外，有些保險產(chǎn)品還具有公共交通意外保障，比如航空意外身故/殘疾、運營汽車、軌道、輪船公共交通意外身故等，被保險人因交通意外導(dǎo)致身故，能和一般意外身故/傷殘保險金疊加賠付，發(fā)生不幸后，受益人能獲得更高的賠償金。

近些年，猝死責(zé)任意外險是否賠償一直有爭議，針對這一現(xiàn)象，保險公司推出了能針對猝死提供專屬保障的保險產(chǎn)品，比如慧擇小蜜蜂2號意外險?尊享版：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

二、意外傷殘理賠標(biāo)準(zhǔn)解析

1、傷殘理賠大揭秘

有些人碰見過這樣的問題，在上下班途中發(fā)生意外傷害，工傷保險能鑒定為傷殘，社保賠付工傷保險金，但去保險公司理賠時，卻被告知可能賠付不了。

這時人們就會認(rèn)為“保險是騙人的”，投保之后理賠十分困難，其實意外險傷殘是有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的，會出現(xiàn)這樣的問題是投保前沒有清楚理賠標(biāo)準(zhǔn)：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

工傷保險和意外傷害保險都把傷殘等級分為一到十級，其中一級最重，十級最輕，但賠付采取的標(biāo)準(zhǔn)分別如下：

意外險和工傷保險關(guān)于傷殘的鑒定標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)條款是不一樣的，所以同樣的傷情，可能意外險是不予進行理賠的。

比如以患者腿骨骨折的情況為例，根據(jù)兩種標(biāo)準(zhǔn)得出的結(jié)果分別如下：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

意外險的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，骨折沒有導(dǎo)致三大關(guān)節(jié)功能部分喪失，是達不到十級傷殘的，所以意外險無法賠付。意外險的傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學(xué)會發(fā)布，并不是某家保險公司說了算。

如果意外險傷殘鑒定很寬松，那么理賠門檻就會降低，這樣保險公司理賠成本會變高，保險產(chǎn)品價格也是隨著上漲，可能投保時會有經(jīng)濟壓力。

2、傷殘如何理賠

如投保者出現(xiàn)經(jīng)過鑒定確定屬于傷殘理賠的標(biāo)準(zhǔn)，則投保者需要根據(jù)下列步驟辦理理賠：

出現(xiàn)報案—提交理賠資料—保險公司提供鑒定委托書—前往鑒定機構(gòu)鑒定—結(jié)案轉(zhuǎn)賬—提交理賠資料—獲得鑒定報表。

如鑒定屬于條款約定，且申請人準(zhǔn)備好齊全的理賠材料，則保險公司按照合同約定給付保險金。

三、意外險理賠常見問題解析

1、當(dāng)天發(fā)生意外保險就能賠？

意外險需要過了生效日期才能賠付，一般而言，一年期意外險都有生效日期，有的是次日生效，有的是3天，甚至7天后生效。生效后發(fā)生條款約定的意外傷害，保險產(chǎn)品才能予以賠付。

2、意外傷殘必須做傷殘鑒定嗎？

一般情況下，都需要鑒定，有部分保險公司規(guī)定在部分情況下，如果病歷足夠證明傷殘情況，可以用病歷代替?zhèn)麣堣b定報告，但這些要提前咨詢好保險公司，防止后續(xù)賠付有爭議。

常見不需要鑒定的情況有：肋骨骨折、外傷性腦脊液鼻漏或耳漏，但要以保險公司的規(guī)定為準(zhǔn)，防止造成經(jīng)濟損失。

總結(jié)

通過上文描述，相信人們簡單了解什么是意外險的賠償范圍，通常包括意外身故或傷殘、意外醫(yī)療以及意外住院津貼等，不同意外險保障內(nèi)容不同，出險賠付的范圍也有區(qū)別。推薦閱讀》》》買兩份意外險都可以報嗎？點這里了解。

另外，意外傷殘賠付規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，投保前要仔細(xì)了解清楚，防止和自己理解的有差別，而存在我買了保險為什么不賠付的疑問。