商業(yè)意外險(xiǎn)如何賠付的，被拒賠怎么辦，4個辦法避免被拒賠！

貓抓狗咬、走路跌跤、浴室滑倒、交通事故等意外風(fēng)險(xiǎn)威脅著人們的健康與財(cái)產(chǎn)安全，雖然意外風(fēng)險(xiǎn)潛藏在人們的生活中，但意外險(xiǎn)可以給予人們保障。游玩、出差、留學(xué)或是日常上班上學(xué)，都可以給自己購買一份意外險(xiǎn)?？梢哉f意外險(xiǎn)的適用場景廣、實(shí)用性強(qiáng)。那么，投保意外險(xiǎn)后如果發(fā)生意外事故保險(xiǎn)公司能賠多少錢，商業(yè)意外險(xiǎn)如何賠付的呢？

一、商業(yè)意外險(xiǎn)如何賠付的

1、意外險(xiǎn)有什么用

意外險(xiǎn)是四大基礎(chǔ)險(xiǎn)種之一，在保障期限內(nèi)，如果被保人因?yàn)橐馔庠虿恍野l(fā)生傷殘或身故，或者因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都可以按照保險(xiǎn)合同的約定給付經(jīng)濟(jì)賠償。

意外險(xiǎn)具備保費(fèi)價(jià)格低、保額高的優(yōu)勢，加上這類保險(xiǎn)的賠付與被保人的健康關(guān)聯(lián)不大，所以產(chǎn)品對被保人的健康要求不高，人們比較容易購買到適合自己的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

縱觀意外險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，作用大：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

保意外死傷。人們可以利用較低的保費(fèi)給自己購買幾十萬乃至上百萬的保額，如果不幸遭遇意外身故或傷殘，可以通過意外險(xiǎn)獲得賠付。

保意外醫(yī)療。綜合意外險(xiǎn)通常帶有意外醫(yī)療責(zé)任，對被保人因?yàn)橐馔庠驅(qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)用支出，可以按照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行報(bào)銷補(bǔ)償。

彌補(bǔ)誤工費(fèi)。部分意外險(xiǎn)帶有“意外住院津貼”責(zé)任，若被保人因?yàn)橐馔庠蜃≡褐委?，保險(xiǎn)公司會按照住院天數(shù)定額給付津貼，可以彌補(bǔ)被保人一定時(shí)間內(nèi)的收入損失。

2、商業(yè)意外險(xiǎn)如何賠付的

意外身故賠付保額。保單會列明產(chǎn)品的責(zé)任以及每項(xiàng)責(zé)任對應(yīng)的保額，舉個例子，某人投保100萬保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，投保生效后如果被保人因?yàn)橐馔庠虿恍疑砉?，保險(xiǎn)公司會一次性定額給付100萬給被保人的受益人。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

意外傷殘按照等級賠付。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將傷殘分為十個等級，其中一級傷殘嚴(yán)重程度最高，意外險(xiǎn)對被保人因意外原因?qū)е碌囊患墏麣?，可以賠付100%基本保額，二級傷殘可以賠付90%基本保額，以此類推，十級傷殘賠付10%基本保額。

意外醫(yī)療費(fèi)按約定比例報(bào)銷。綜合意外險(xiǎn)的實(shí)用性強(qiáng)，能對被保人合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用按照約定比例報(bào)銷，意外門診、意外住院都可以報(bào)銷，具體賠付的金額與意外醫(yī)療保額、免賠額、賠付比例等諸多因素相關(guān)，部分產(chǎn)品甚至能夠100%報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用。

意外住院津貼按照天數(shù)發(fā)放。保險(xiǎn)合同約定對被保人意外住院進(jìn)行津貼給付，比如說扣除免賠天數(shù)后每天賠付200元或每天賠付500元。

例：A先生投保一份50萬保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，帶意外住院津貼責(zé)任。產(chǎn)品規(guī)定，意外住院有3天免賠，每天給付200元，保障期限內(nèi)累計(jì)賠付180天為限。若A先生因?yàn)橐馔夤钦圩≡?0天，則可以獲得的意外住院津貼為：（10天-3天）*200元/天=1400元。

二、什么情況下商業(yè)意外險(xiǎn)會拒賠

自日常生活中，人們還可能會遇到拒賠的情況，針對常見的意外險(xiǎn)拒賠情況，需要警惕，盡量避免類似情況發(fā)生。

1、不在保障范圍內(nèi)

原因：意外險(xiǎn)雖然實(shí)用性強(qiáng)，但是并非任何情況都是可以賠付的，比如說部分產(chǎn)品不保障“猝死”，部分產(chǎn)品僅保障意外身故和意外傷殘，對意外醫(yī)療的費(fèi)用支出不承擔(dān)責(zé)任。

解決辦法：優(yōu)先配置綜合意外險(xiǎn)，確保產(chǎn)品涵蓋意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療責(zé)任。與此同時(shí)，要留意產(chǎn)品的除外責(zé)任，比如說老人常發(fā)生意外骨折的情況，所購產(chǎn)品不能除外意外骨折責(zé)任，否則的話會降低產(chǎn)品的實(shí)用性。

2、產(chǎn)品沒有生效

傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)通常是投保后次日零時(shí)生效的，但是目前不少意外險(xiǎn)的生效日是投保后第3-5日，這就導(dǎo)致部分人產(chǎn)品未生效就出險(xiǎn)了。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)http://booking-buddies.com/product/detail-102455.html

解決辦法：留意產(chǎn)品生效期，選擇生效快的意外險(xiǎn)產(chǎn)品；如果是續(xù)保其他的意外險(xiǎn)建議新產(chǎn)品提前買，銜接好兩款產(chǎn)品的保障期限。

3、未超過免賠額

如果被保人因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用在免賠額的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是不賠付的。

解決辦法：挑選意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，盡量選擇意外醫(yī)療責(zé)任0免賠額或者免賠額少的產(chǎn)品投保，另外賠付比例越高、不限社保范圍的意外險(xiǎn)對自己更有利。

4、沒有去指定的醫(yī)院就診

保險(xiǎn)公司對被保人出險(xiǎn)時(shí)就診的醫(yī)院有所要求，通常要求醫(yī)院的等級為二級及以上公立醫(yī)院普通部，對于私立醫(yī)院的意外醫(yī)療費(fèi)用通常不承認(rèn)。

解決辦法：非必要非緊急的情況一定要去保險(xiǎn)合同規(guī)定的醫(yī)院就診，以免影響保險(xiǎn)金的報(bào)銷；如果特殊情況可以撥打保險(xiǎn)公司電話與保司溝通。

寫在最后

商業(yè)意外險(xiǎn)如何賠付的要看被保人的出險(xiǎn)情況以及保單約定，意外身故通常會賠付基本保額；如果被保人不幸因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致傷殘，保險(xiǎn)公司會依據(jù)被保人的傷殘等級賠付保險(xiǎn)金額。整體來看，意外險(xiǎn)的賠付力度強(qiáng)，保障能力強(qiáng)，值得人手一份。