消費(fèi)降級(jí)后，人均3000元，如何給一家三口配齊保險(xiǎn)？

最近跟朋友聊天，她吐槽說自己真的“消費(fèi)降級(jí)”了。

就拿喝咖啡這事兒來說。

結(jié)婚前她一直都是星爸爸的忠實(shí)客戶，結(jié)婚后開始喝小藍(lán)杯，到今年她開始自帶咖啡了。

“哎，2022年真是太難了！”她大喊，隨后話鋒一轉(zhuǎn)，“我想給自己和家里人買保險(xiǎn)，你是專業(yè)做這個(gè)的，有推薦嗎？” 

我問了她這個(gè)問題。

她說，就是因?yàn)橄M(fèi)降級(jí)了，才想到要買保險(xiǎn)的。

之前公司每年都會(huì)漲工資，覺得不買保險(xiǎn)也沒事，真遇到問題了怎么也能湊出錢來。

但今時(shí)不同往日，不僅自家的錢袋子緊張，親戚朋友的情況也都不太樂觀。

“萬一真遇到事情要用錢，就算我抹得開面子去借錢，別人都不一定有錢借你。”

與其這樣，還不如趁現(xiàn)在買個(gè)保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司幫忙覆蓋未來的風(fēng)險(xiǎn)。

未來一旦出險(xiǎn)，不用自家砸鍋賣鐵，也不用到處奔走找朋友湊錢，自有保險(xiǎn)公司出手理賠。

保險(xiǎn)推薦是很個(gè)性化的事情，得根據(jù)各家情況“對(duì)癥下藥”。

所以我先問了下她家的情況：

先看基本信息：

夫妻兩人都在深圳工作。

她本人28歲，丈夫32歲，兒子1歲，一家三口的體檢指標(biāo)都很正常，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的挑選上有更多的空間。

而且都有醫(yī)保，買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)會(huì)更便宜些。

再看債務(wù)情況：

名下有一輛車，一套房。

車子貸款已經(jīng)還清了。

但他們前幾年在惠州買了房子，背著89萬房貸。

然后盤下需要哪些保險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是一家三口都需要配上的。

? 重疾險(xiǎn)：得了條款中的疾病，符合條件，直接賠錢。

這筆錢不限用途，可以用來跨城看病、術(shù)后休養(yǎng)，也能用于彌補(bǔ)大病后無法工作的收入損失。

? 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，超過免賠額后，100%報(bào)銷。

國(guó)家醫(yī)保的黃金搭檔，補(bǔ)充“醫(yī)保不報(bào)銷自費(fèi)藥”的缺口。

? 意外險(xiǎn)：摔傷燙傷、交通意外，各種大小意外都能保。

成年人注意買夠身故/傷殘保額，最好能保猝死；孩子注意看意外醫(yī)療保障責(zé)任是否齊全。

另外，因?yàn)榕笥押驼煞蛞黄疬€房貸，我建議她給自己和丈夫都配上定期壽險(xiǎn)。

如果某一方不幸身故，直接賠一筆錢，避免另一方和孩子的生活雪上加霜。

接著我問了她的保費(fèi)預(yù)算，做了以下兩套方案。

先看方案一（性價(jià)比版）：

用6.6k，幫朋友搞定一家三口的保險(xiǎn)。

? 小兩口保險(xiǎn)配置思路：

重疾險(xiǎn)：

選的是達(dá)爾文6號(hào)，30萬保額，保至70歲，輕癥、中癥、重疾保障都有了。

如果60歲前首次確診重疾，重疾保額能“復(fù)原”。

舉個(gè)例子：第一次得了乳腺癌，賠30萬；4年后又得了心梗，可以再賠24萬（30萬×80%）。

慧擇達(dá)爾文6號(hào)重疾險(xiǎn)國(guó)富人壽小紅花重大疾病保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）可選重疾額外賠責(zé)任豐富靈活配重度惡性腫瘤不限次賠了解商品

醫(yī)療險(xiǎn)：

選的e享護(hù)·醫(yī)享無憂家庭版。

這款醫(yī)療險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)是保證續(xù)保20年。

相當(dāng)于20年內(nèi)，就算出險(xiǎn)理賠過或這款保險(xiǎn)停售，也還能繼續(xù)買。

而且一家三口共同投保，不僅可以家庭共享1萬免賠額，還有95折優(yōu)惠。

選上院外抗癌特藥責(zé)任，3人投保也才908.2元，性價(jià)比很高。

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意外險(xiǎn)：

選的小蜜蜂2號(hào)超越版尊享版。

意外身故/傷殘保額50萬，意外醫(yī)療保額5萬，而且社保外的費(fèi)用也能報(bào)銷。

最關(guān)鍵是，猝死保額30萬。這一點(diǎn)是朋友特別看重的，因?yàn)樗驼煞虻墓ぷ鞫己苊?，加上猝死事件頻發(fā)，加上這個(gè)責(zé)任會(huì)更安心些。

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定壽：

選的大麥甜蜜家2022。

夫妻倆一起投保，各自享有50萬保額。

如果兩人因?yàn)橥粓?chǎng)意外出險(xiǎn)，保額翻倍，各賠100萬，一共能賠200萬。

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? 孩子保險(xiǎn)配置思路：

重疾險(xiǎn)：

選的慧馨安2022，50萬保額，保30年，輕癥、中癥、重疾保障俱全。

而且對(duì)白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤等兒童高發(fā)的特定疾病有加保，能額外賠60萬，合計(jì)110萬。

自帶身故/全殘責(zé)任，一旦出險(xiǎn)，直接賠50萬。

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醫(yī)療險(xiǎn)：

跟著爸媽一起買醫(yī)享無憂，上文剛介紹過，這里就不贅述了。

意外險(xiǎn)：

選的小神童超越版，只要68元。

意外醫(yī)療保額3萬，0免賠，社保外的費(fèi)用也能100%報(bào)銷。

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再看方案二（升級(jí)版）：

保費(fèi)提高了些，9k搞定一家三口保險(xiǎn)。

主要是對(duì)朋友和她丈夫的重疾險(xiǎn)做了升級(jí)。

同樣是30萬保額，但能保終身。

選的是達(dá)爾文7號(hào)。

達(dá)爾文7號(hào)的亮點(diǎn)在于，重疾理賠后，非同組的輕中癥持續(xù)有效。

而市面上大部分的重疾險(xiǎn)，只要重疾理賠過，輕中癥保障就全部失效了。

在這個(gè)方案里，我給朋友勾選了“ICU住院保險(xiǎn)金”責(zé)任。

在ICU里住院超過7天，就算未達(dá)到輕癥/中癥/重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，也能賠30%，更人性化。

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經(jīng)過考慮，朋友最終選的是方案二。

雖說方案一更便宜，但方案二中她和丈夫的重疾險(xiǎn)能保終身。

“反正我倆都沒重疾險(xiǎn)，干脆直接保終身，免得以后后悔，又要再買?！?/strong>