深扒3.7萬個理賠案，發(fā)現(xiàn)6個投保秘密...

買保險(xiǎn)，最擔(dān)心的無非就2個問題，一是買哪個產(chǎn)品好？二是能不能賠？

小馬理賠交出了2023年理賠半年報(bào)，截止目前，理賠結(jié)案3.7萬件，協(xié)助理賠結(jié)案金額高達(dá)2.9億元。

其中，理賠時(shí)效最快的2分鐘結(jié)案，不得不夸一下我們的小馬閃賠。

小馬老師分析完理賠數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)了很多對我們投保有用的信息。

總結(jié)了6個投保建議。

小馬理賠半年報(bào)顯示，重疾險(xiǎn)理賠top3的是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病。

其中惡性腫瘤、急性心肌梗塞“位居榜一、榜二”。

急性心肌梗塞，這屬于心腦血管相關(guān)疾病。

這意味著，我們在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注惡性腫瘤和心腦血管疾病的保障，保額和賠付次數(shù)都要足夠。

比如，達(dá)爾文7號對這2類高發(fā)疾病的保障就很到位。

惡性腫瘤-重度多次賠保障：惡性腫瘤-重度能賠120%，而且保障范圍廣，連惡性腫瘤-輕度、原位癌也能保，相比于只賠癌癥的同類產(chǎn)品友好很多。

心腦血管保障：保10種心腦血管特疾，不管是新發(fā)還是復(fù)發(fā)都可以賠，賠付比例高達(dá)120%。

在惡性腫瘤的賠付中，無論男女，甲狀腺癌都是“頭號殺手”。

早期甲狀腺癌，在定期體檢中一般能查出，就算不幸中招，配合治療，治愈率很高。

所以，如果有本身就患有甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友，一定要防范甲狀腺癌變風(fēng)險(xiǎn)。

可以選擇一些核保寬松的重疾險(xiǎn)比如超越1號、人保i無憂。

這兩個重疾險(xiǎn)核保相對寬松，肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、大三陽、糖尿病等都有機(jī)會承保。

此外，肺癌和乳腺癌，也是不可忽視的“高頻殺手”，建議大家定期體檢，做好健康規(guī)劃。

說一下前提，不管是男性還是女性，四大基礎(chǔ)保障都應(yīng)該配置齊全，不要顧此失彼。

但在預(yù)算有限的情況，男性和女性的投保側(cè)重點(diǎn)可以不同。

從理賠報(bào)告數(shù)據(jù)來看，女性在重疾險(xiǎn)理賠占比中普遍高于男性，而男性身故占比明顯更高。

其實(shí)也好理解，女性因?yàn)樯斫Y(jié)構(gòu)的特殊性，所以患重疾的概率要高于男性。

男性則是多數(shù)在外打拼，所以遭受意外與身故的風(fēng)險(xiǎn)會更高。

所以，在給家庭配置保險(xiǎn)時(shí)，女性朋友在重疾險(xiǎn)這塊得配足。

而男性，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額要買夠。

理賠報(bào)告顯示：

• 疾病身故高發(fā)的第1位是癌癥，第2位就是猝死。

  
  

• 意外身故高發(fā)的第1位是交通意外。

而在意外出險(xiǎn)原因top3中，交通事故也榜上有名。

所以，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一定要配置好，尤其是打工人和經(jīng)常乘坐交通工具出行的人群。

提醒一下，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以疊加賠付，所以建議一起配上。

定期壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡單，不管是意外身故還是疾病身故，都可以賠付。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，選擇免責(zé)條款少的，在保障一樣的情況下，選便宜的即可。

比如定海柱3號，30歲男性買100萬保額，保到60歲，30年繳費(fèi)，只需1088元/年。

意外險(xiǎn)價(jià)格不貴，選擇產(chǎn)品時(shí)，就需要重點(diǎn)關(guān)注是否有猝死和交通事故額外賠保障。

比如小蜜蜂3號尊享版，100萬保額，一年只要296元，猝死能賠50萬。

乘坐飛機(jī)、輪船、高鐵、私家車、民航飛機(jī)等發(fā)生交通意外身故，都能額外賠一筆錢。

像乘坐民航飛機(jī)不幸意外身故，可賠1100萬保額。

先來看數(shù)據(jù)：

雖然重疾險(xiǎn)的賠付金額最高，占比高達(dá)68.89%。

但是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的賠付件數(shù)是占比最高的，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)，占比高達(dá)58%，超了一半。

醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)醫(yī)保不能報(bào)銷的費(fèi)用，相較其他險(xiǎn)種來說，實(shí)用性更高。

而且現(xiàn)在市面熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不貴，建議大人小孩都配置上。

比如平安長相安，保證續(xù)保20年，30歲男性投保附加癌癥院外特藥保障，也就235元/年。

如果年紀(jì)較大或身體狀況欠佳的，可以選醫(yī)享無憂惠享版，保證續(xù)保5年，肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、高血壓、高血糖、胃息肉等都有機(jī)會標(biāo)體承?；虺獬斜?。

而在醫(yī)療險(xiǎn)的賠付中，又以0-6歲的小孩子占比最高。

因?yàn)閶胗變好庖呦到y(tǒng)尚未完善，抵抗疾病和自我保護(hù)的能力較弱，感冒發(fā)燒都是常有的事。

所以，給小孩子買保險(xiǎn)時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保障，預(yù)算充足的話，建議選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn)，或者是百萬醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)組合。

比如平安長相安+少兒門診暖寶保（超能版）組合，能全面覆蓋小孩子的醫(yī)療保障，小到感冒發(fā)燒，大到重疾住院都能報(bào)銷。

都說“買保險(xiǎn)就是買保額”，保額一定要買夠，否則意義不大。

試想，如果重疾險(xiǎn)保額只有幾萬塊，對于治療的家庭損失來說，真的杯水車薪。

然而，從慧擇小馬理賠半年報(bào)告的數(shù)據(jù)來看，件均都不高。

• 重疾險(xiǎn)件均賠付保額為22.5萬元

• 壽險(xiǎn)件均賠付保額為40.83萬元

一般來說，重疾險(xiǎn)的保額至少為3-5年總收入，如果條件允許，可以再加30萬，以覆蓋病后康復(fù)費(fèi)用。

而壽險(xiǎn)保額，至少覆蓋家庭所有負(fù)債（如房貸、車貸等），在此基礎(chǔ)上，再加上自己年收入的5-10倍，就更合適了。

一般建議100萬保額，如果在一線城市或生活水平較高，則需再增加保額。