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父母50歲后別亂買保險(xiǎn)！花幾百塊配這2種就夠了！
慧擇小馬老師 · 7月前728 人看過
父母衰老不可避免，但如何為“父母老去的風(fēng)險(xiǎn)”兜底，是我們必做的功課。
前幾天，看到一位好朋友在群里曬老母親的ICU的賬單，三天費(fèi)用大約8.6w，如果加上院外基因檢測的費(fèi)用，大約9.8w。
也難怪大家常說：“進(jìn)了ICU才知道，錢不是錢，是流水”。
如果加上老人前后住院、手術(shù)的費(fèi)用，一場病下來大概花費(fèi)50w+。
所以，給父母準(zhǔn)備養(yǎng)老錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還得備好“治病錢”。
這屆年輕人，開始給父母買保險(xiǎn)了
過去，很多家庭配保險(xiǎn)時(shí)，老人的優(yōu)先級都靠后。
但越來越多年輕人，開始主動給父母買保險(xiǎn)。
據(jù)《用戶家庭保障報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，在一線城市，魔都上海，給父母買保險(xiǎn)的比例高達(dá)29%，首都北京也不相上下，達(dá)到27%。
在二線城市，比如福建福州，比例更高，達(dá)到了50%。
大家一般會在什么時(shí)機(jī)和經(jīng)濟(jì)條件下，會考慮給父母買保險(xiǎn)？
我們結(jié)合2位客戶真實(shí)故事，給大家聊一聊：
林先生，28歲，給父母買百萬醫(yī)療險(xiǎn)
促使我給父母買保險(xiǎn)，是幾年前，一位馬上要退休的同事得了肝癌。
在這之前，我一直以為，癌癥，是七八十歲老人，或健康習(xí)慣極差的人才會得。
可同事60歲不到，而且他一直健身，每天跑步。
抗癌的過程中，醫(yī)生提出要配合CAR-T治療，可是120萬一針，就算把房賣了，加上幾十年攢下的養(yǎng)老本，也不夠?qū)Ω栋 ?/strong>
他家人最后還是放棄了，選擇保守治療。
我到現(xiàn)在還記得，他在生病前不久跟我聊天，說退休后，要買一輛房車，帶太太去自駕游。
挺唏噓的，一場病把什么都改變了。
我在同事患癌后，馬上把我父母的保險(xiǎn)安排上了。
買完保險(xiǎn)第一年，我媽被確診為肺癌中晚期。
我?guī)赣H去上海腫瘤醫(yī)院治病，做了一場大手術(shù)和6次化療。
不幸中的萬幸是，30多萬的治療費(fèi)基本上都報(bào)銷了，自費(fèi)花了一些異地治療費(fèi)和住宿費(fèi)。
剛開始，我沒想到都能報(bào)銷下來，想著實(shí)在不行就賣房。
慶幸自己當(dāng)時(shí)的決定，避免了一夜返貧。
方先生 被裁后慶幸4年前給父母買了保險(xiǎn)
2019年前后，我在的公司處于破產(chǎn)重組的階段了，其實(shí)已經(jīng)危機(jī)四伏。
危機(jī)感讓我有了給父母買保險(xiǎn)的想法。2019年3月，我給爸媽買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每人900多塊錢，負(fù)擔(dān)得起。
當(dāng)時(shí)爸媽60歲，我妹兩年沒工作了，我自己還有兩個(gè)孩子。我想如果父母生病，責(zé)任就是我來扛。
2019年的冬天，我母親不小心從三輪車上摔了下來，腿摔壞了。在這前不久，她視網(wǎng)膜剛查出了問題。在子女眼里，父母的老去好像都是突然間的，問題一個(gè)接一個(gè)。
老人都特別害怕進(jìn)醫(yī)院，更害怕花錢。
我母親聽到醫(yī)生說腿部手術(shù)耗材比重大，自費(fèi)幾萬，當(dāng)場就拒絕手術(shù)。我反復(fù)安慰她不要擔(dān)心錢，有保險(xiǎn)可以報(bào)銷，直到我發(fā)起了理賠申請，她人才輕松了一些，醫(yī)生說怎么治就怎么治。
我今年40歲了，年底公司裁員，我聽說自己也在裁員名單上，但我內(nèi)心反而沒以前害怕了，對普通人來說，生活就是關(guān)關(guān)難過關(guān)關(guān)過，有保障多少會安心。
所以，其實(shí)給父母買保險(xiǎn)，一定程度上是我們在經(jīng)濟(jì)發(fā)展變緩，且充滿不確定的階段，守好自己小家方法。
也是遠(yuǎn)在外地子女，給父母盡孝的一種方式。
父母的新農(nóng)合，夠用嗎？
給父母配保險(xiǎn)，分兩種。
一種是普通的社保，另一種是商業(yè)保險(xiǎn)。
我們先來聊一聊，大部分老人都有的新農(nóng)合。
大家知道，老人看病就醫(yī)，純靠醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
雖然各地醫(yī)保政策略有不同，但使用限制是共通的：
兩定點(diǎn)：定點(diǎn)醫(yī)院與定點(diǎn)藥店。需要在對應(yīng)醫(yī)院就醫(yī)、藥店買藥才能醫(yī)保報(bào)銷。例如，如果需要前往私立醫(yī)院就醫(yī)，就需要自費(fèi)或通過其它商業(yè)保險(xiǎn)來解決。
三目錄：指《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)設(shè)施目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)診療項(xiàng)目》。這三個(gè)目錄約定了具體的用藥、診療手段等如何賠付。例如，藥品目錄分為甲乙丙 3 類，報(bào)銷比例各不相同，甲類 100% 報(bào)銷，乙類部分報(bào)銷，丙類全自費(fèi)。
起付線與封頂線：起付線類似于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中所說的「免賠額」，超過起付線的部分，才能賠付。封頂線則是醫(yī)保報(bào)銷額度的上限，超過的部分需要自費(fèi)。例如北京市在職的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保待遇是門診 1800 元起付，上不封頂，住院第一次 1300 元起付，封頂 50 萬元。超過的部分，醫(yī)保不再賠付。
如果是感冒發(fā)燒、輕微的小病小災(zāi)，可以用醫(yī)保來應(yīng)對，即使有超出的部分，也可以自己承擔(dān)。
但如果碰上重大疾病，醫(yī)保的報(bào)銷顯然就不夠用了。
所以，有條件的話，還是要盡可能用商業(yè)保險(xiǎn)給父母做補(bǔ)充。
給父母買保險(xiǎn)，這2+1就夠了
給父母買保險(xiǎn)，一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，就已經(jīng)足夠了。
如果預(yù)算充足，有必要的話，還可以買上養(yǎng)老年金，讓父母養(yǎng)老更有保障。
1、 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：選醫(yī)享無憂惠享版
①年齡限制超寬松，最高80歲可投
很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保年齡都限制在55歲以下。
但醫(yī)享無憂惠享版，69歲也可以投保。
如果跟50歲以下家人一起投保，那么年齡放寬至80歲，還能共享免賠額。
不僅如此，它還保證續(xù)保5年，至少5年之內(nèi)都不用擔(dān)心買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
②核保超寬松，身體不好也能買
爸媽年紀(jì)大，身體難免會有各種各樣的小毛病。
很多時(shí)候，好不容易找到一款年齡限制寬松的醫(yī)療險(xiǎn)，卻被健康告知拒之門外。
而醫(yī)享無憂惠享版，健告、核保也十分寬松，竇性心動異常、高尿酸、高血糖、高血壓、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)都有機(jī)會正常投保。
③免賠額逐年遞減
買醫(yī)享無憂惠享版后，第一年的免賠額是一萬。
如果沒有理賠，免賠額會每年遞減1000，最低可以減到6000元。
不幸患重疾的話，免賠額會直接降為0。
④確診重疾，豁免保費(fèi)
醫(yī)享無憂惠享版，還有一個(gè)很獨(dú)特的保障：患重疾，免保費(fèi)。
也就是說，在保證續(xù)保期限內(nèi)，如果確診條款中110重疾中的一種，后面可以免費(fèi)續(xù)保。
也就是說，不用再交錢，但后面治病的錢，依然可以報(bào)銷。
⑤自帶住院護(hù)工服務(wù)，父母住院不用愁
老人一住院，子女就發(fā)愁。
尤其是在外地工作，無法貼身照顧患病老人的家庭，這個(gè)時(shí)候，請護(hù)工是第一首選。
醫(yī)享無憂惠享版，自帶就醫(yī)綠通和住院墊付服務(wù)，另外，還有住院護(hù)工服務(wù)。
父母住院，臨時(shí)抽不出時(shí)間陪護(hù)，可以申請住院護(hù)工，先替自己頂一下。
2、 意外險(xiǎn)：選孝心安3號
孝心安3號，作為一款專為老年人設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)，它的醫(yī)療保障非常不錯(cuò)。
0免賠，不限社保范圍，經(jīng)社保報(bào)銷后100%賠付，就算沒有社保，也能賠付80%，還自帶住院津貼、ICU住院津貼等。
另外，它還有以下兩個(gè)亮點(diǎn)：
①自帶骨折傷害保險(xiǎn)
年齡一大，身體的鈣質(zhì)流失，骨質(zhì)就會疏松，一旦不小心跌倒，骨折的概率比年輕人大得多。
而孝心安3號意外險(xiǎn)，自帶5000-12000元的骨折保險(xiǎn)，意外傷害導(dǎo)致骨折，按約定比例賠一筆錢。
②異地探望有補(bǔ)貼
孝心安3號的一大特色保障，就是異地親屬慰問探望有補(bǔ)貼。
給爸媽買孝心安3號后，意外受傷導(dǎo)致住院超過三天的，可以報(bào)銷親屬來探望的酒店住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)和交通費(fèi)。
3、 養(yǎng)老年金險(xiǎn)：選吉享福
有條件的話，給父母選上養(yǎng)老年金，也是必要的。
吉享福，是一款近期推出的即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)，投保年齡十分寬松，最高80歲可以投。
它的繳費(fèi)期限也很靈活，可以選擇躉/3/5/10年交。
除此之外，它還有以下幾大亮點(diǎn)。
① 今年買最快明年領(lǐng)錢，身故賠保費(fèi)
絕大多數(shù)人買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，首先要看的就是它整體的收益怎么樣。
我們以55歲女性，躉交50萬，看看吉享福養(yǎng)老年金的表現(xiàn)。
可以看到，女性滿55歲、男性滿60歲，買吉享福的話，第二年就能開始領(lǐng)錢。
55歲的女性，一次性交50萬，每年可以領(lǐng)取13000元，平均每個(gè)月1000多。
投保之后，不幸身故，保險(xiǎn)公司會賠付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值的較大值。
也就是說，交了50萬之后，活著能每年領(lǐng)一萬多，走了之后這筆錢還能原封不動地留給子女。
②最低15萬，可入住高端養(yǎng)老社區(qū)
老人養(yǎng)老，不是給錢，提供基本衣食住行的需求，就可以的。
老年人，也需要有社交、娛樂，如果是身體不好的老人家，還需要有人陪護(hù)。
而年輕人，大多工作忙碌，很難有時(shí)間經(jīng)常陪在父母身邊，更別提很多人，都在遠(yuǎn)離父母的地方工作。
所以，越來越多的人，選擇讓父母入住高端養(yǎng)老社區(qū)。
既有專業(yè)的醫(yī)護(hù)人員時(shí)刻陪伴，也有許多同齡的老人家做自己的“鄰居”，一舉兩得，老人開心，子女安心。
只不過，好的養(yǎng)老社區(qū)，不是有錢就能入住的，往往都是排隊(duì)數(shù)年，一床難求。
而吉享福的承保公司——鼎誠人壽，對接許多知名高端養(yǎng)老社區(qū)，最低15萬就能申請養(yǎng)老服務(wù)。
它的養(yǎng)老社區(qū)共有300多個(gè)，覆蓋了全國100個(gè)城市，提供超過15萬個(gè)床位。
無論你住在哪里，都有離自家不遠(yuǎn)的養(yǎng)老社區(qū)，實(shí)在戀家，不想住養(yǎng)老社區(qū)，最低15萬就能申請上門養(yǎng)老服務(wù)。
③增值服務(wù)多，就醫(yī)不用愁
老人家年紀(jì)大，難免會有身體不好、需要看醫(yī)生的時(shí)候。
吉享福自帶豐富的就醫(yī)服務(wù)，包含視頻醫(yī)生、就醫(yī)綠通等，如果累計(jì)總保費(fèi)≥10萬，還有專業(yè)陪診、住院綠通、手術(shù)綠通等服務(wù)。
寫在最后
有朋友或許會問：“如果我有錢，父母也有錢，還有必要給父母配保險(xiǎn)嗎？”
如果有錢，我也建議你備好保險(xiǎn)。
因?yàn)橐坏╋L(fēng)險(xiǎn)來臨，用自己的錢看病，和用保險(xiǎn)公司錢，感覺還是大不一樣。
想要給父母詳細(xì)咨詢產(chǎn)品，或者想根據(jù)父母身體狀況，做全面的保險(xiǎn)規(guī)劃，預(yù)約慧擇顧問，馬上領(lǐng)取方案。
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