分紅險精選15問，90%的人都沒搞懂！

分紅險又“卷土重來”了，而且還要成為市場的下一個主流！ 

這是因為，處于下行的經(jīng)濟趨勢里，鎖定住跌跌不休的收益，成為至關重要的一環(huán)。

而分紅險“下有保底，上有增益”的獨特優(yōu)勢，讓它具備了穿越經(jīng)濟周期的屬性。

但也有朋友覺得，分紅只是保險公司畫的“餅”，不太靠譜。

今天，小馬老師整理了分紅險15個大家普遍關心的問題，梳理到底什么是分紅險、分紅險挑選邏輯、分紅可得性高不高等方面，今天就給大家講講~

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圖源：某熱銷分紅險產(chǎn)品說明書

其中，利差即保司實際投資收益與預定利率之間產(chǎn)生的損益，也是最主要的分紅來源。

4. 分紅險預期收益有多高？

根據(jù)分紅險精算規(guī)定第十六條：保險公司至少得把 70% 的可分配盈余分給客戶。

從上述規(guī)定我們也可以看出，分紅保險分紅受到嚴格監(jiān)管，

其中包括獨立核算，公開信息，基準不得隨意更改，以及一系列的精算原理，關于分紅保單紅利的安全性，我們還是可以放心的。

再者，在2024年9月30日之前，分紅險預定利率2.5%，傳統(tǒng)人身險預定利率2.5%，

現(xiàn)在投保分紅險，相當于有機會白嫖額外的分紅收益！

由此可以看到，分紅實現(xiàn)率”這個比值，即實際達成的紅利/演示紅利，

達成率高固然好，但也要關注預期紅利利益演示數(shù)據(jù)，

如果本身演示的預期紅利利益就很低，“基數(shù)”低，分紅實現(xiàn)率就算達到100%，實際到手的收益也沒多少，大家想想是不是這個道理。

6. 保險公司會故意不分紅嗎？

不可能，絕對不可能。

上文提到了，監(jiān)管有規(guī)定：保險公司必須把每年產(chǎn)生的可分配盈余的至少70%，分給客戶。

保險公司每年的紅利分配，必須經(jīng)過外部審計機構的審核，而且還要把分紅年度報告和分紅方案報備給監(jiān)管。

客戶每年也會收到分紅通知書，可以看到紅利是多少，以及分紅實現(xiàn)率。

正是這種健全的機制，容不得保險公司在數(shù)據(jù)上弄虛作假。

7. 分紅可能為0嗎？

理論上分紅確實有可能為0。

因為分紅險在「投資平滑機制」的加持下，其收益是相對穩(wěn)定的。

都知道，市場行情的波動會影響保險公司的投資收益，進而影響分紅收益。

保險公司也知道忽高忽低的分紅收益，會打擊客戶的體驗。

所以，在行情好的年份，會把超額多掙的錢存入特別儲蓄賬戶，在行情差的年份，從特別儲蓄賬戶取出部分錢補發(fā)給客戶。

如此，即使在行情較差的年份，客戶依然可以獲得相對穩(wěn)定的回報，這就是所謂的「投資平滑機制」。

正是這種特殊機制，會減少紅利出現(xiàn)大起大落的可能性。

8. 分紅實現(xiàn)率跳水是咋回事？

年中各大保司披露的分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)，出現(xiàn)了集體暴跌現(xiàn)象，連平安、光大永明這些頭部保司也不例外。

主要有兩個原因：

①投資市場不景氣，保險也不可能獨善其身

保險的財務投資收益率從2020年的5.41%，下跌到2023年的2.23%。

數(shù)據(jù)來源：金融監(jiān)管總局

保險公司投資情況不樂觀，自然難以給到足夠的分紅收益。

②監(jiān)管“限高令”窗口指導

今年3月份，監(jiān)管要求保險公司將「萬能險結算利率上限」分別下調(diào)至 3.3% 和 3.1%，分紅險的分紅水平也要參照萬能險執(zhí)行。

目的呢，是為了避免保司在當下市場環(huán)境里進行惡性競爭，通過減輕保險公司的負債端成本壓力，調(diào)控保險行業(yè)風險，讓保險行能持續(xù)健康地發(fā)展。

因此，假設某保司指導后的客戶收益率是 3.2% 的話，按照預定利率是2.5%來計算，那分紅實現(xiàn)率只有50%左右！

可見，在這樣的市場環(huán)境下，整個行業(yè)分紅實現(xiàn)率普跌，也就不奇怪了。

不過呢，限高期間未分配的紅利也會放在紅利準備賬戶，錢還是咱們的，未來還是可以分配的，大家不必過分擔心。

現(xiàn)在我們要做的是利用分紅險穿越經(jīng)濟下行周期。

關于產(chǎn)品挑選那些事

9. 保險公司越大分紅險越好？

答案是：不一定。

大公司規(guī)模大，資金量大，投資金額也大，但大公司的投資能收益水平不一定名列前茅。

說白了，錢太多不好管，找不到好去處。

這也是為什么行業(yè)的老大哥，如某安和國壽，雖說是萬億級別的資產(chǎn)規(guī)模，但投資收益率在業(yè)內(nèi)卻排不上前列。

而中等規(guī)模的公司，投資收益率反而靠前，如中意和中英。

10. 挑一款分紅險，要看哪些方面

其實很簡單，就4點：

?固定部分利益，越接近預定利率越好

固定利益，寫進合同，有保證，一定能拿到手。

?預期分紅利益，越高越好

在固定利益相同的情況下，分紅利益越高越好，這樣后續(xù)拿到手的錢也會也多~

?保司實力及過往分紅實現(xiàn)率

過往的分紅雖然不能代表未來的成績，但一定程度可以反映保司的經(jīng)營情況。

?保司投資收益率+償付能力

保司近投資收益率：分紅跟保險公司的業(yè)務盈余有關，如果過往投資收益率比較穩(wěn)定，那么分紅也會更穩(wěn)定。

保司償付能力：經(jīng)營穩(wěn)健的保司，才能給我們帶來長期穩(wěn)定的分紅。

11. 為什么有的公司不做分紅險？

現(xiàn)在沒有哪個保險公司抱著不給客戶分紅的心態(tài)開發(fā)分紅險，

市場環(huán)境已經(jīng)不是當年了，信息公開透明、市場競爭也更加激烈，法律監(jiān)管機制也遠比過去更強。

能做且愿意做分紅險的保險公司，整體來說是對公司能力有信心的。

下面給大家總結了幾家開發(fā)分紅險的優(yōu)質(zhì)險企，詳細對比了保司實力、股東背景、過往投資收益率。

12. 內(nèi)地和香港分紅險有什么區(qū)別？

無論是內(nèi)地還是香港分紅險，其收益組成都是=「保證利益」+「非保證分紅」

但二者依然存在多方面區(qū)別，直接上圖：

13. 分紅險適合誰買？

不是所有人都適合買分紅險，一張圖片幫大家總結了適合人群：

售后理賠那些事

14. 分紅險，急用錢可以取出來嗎？

分紅險保單合同，在合同結束之前，始終具備現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值，通俗的說，就是申請退保時能拿回的錢，現(xiàn)金價值越高，就說明保單利益更有優(yōu)勢。

買了分紅險，需要用到錢時，只要可以通過申請保單貸款或減保完成資金周轉。

①保單貸款

一般來說，最高可貸現(xiàn)金價值的80%，每次貸款期限最長不超過6 個月，貸款本息在貸款到期時一并歸還。

②部分減保

不同產(chǎn)品的減保規(guī)則不同，一般都會寫入合同。

如果手頭急用錢，又不想付貸款利息，也可以采用部分減保的方式把部分現(xiàn)金價值取出來。

剩余部分可以繼續(xù)增值，不過這樣需要重新計算現(xiàn)金價值，后續(xù)保單利益也會減少。

15. 萬一人沒了，分紅險怎么處理？

萬一被保人身故，保險公司會按照分紅險合同約定的理賠條件進行賠付。

比如一次性賠付一筆身故保險金給保單受益人。

但需要由受益人主動提出理賠申請，可以通過保險公司官方微信公眾號、客服熱線電話提出申請。

如果是通過慧擇平臺投保的分紅險產(chǎn)品，也可以聯(lián)系保險咨詢顧問，或者通過慧擇保險網(wǎng)微信公眾號、慧擇保險網(wǎng)網(wǎng)站、慧擇APP申請，慧擇理賠協(xié)助人員會協(xié)助跟進理賠事宜。

寫在最后

說到這里，相信大家對分紅險已經(jīng)有了個全面的了解。

記住，分紅險雖好，但并非適合所有人，一定要結合自己的財務狀況、風險承受能力和保險需求來綜合考慮。

在做出決定前，不妨點這里預約>>>保險咨詢顧問，1V1了解清楚，做到明明白白投保，安安心心享受保障與收益。

希望每位朋友都能找到適合自己的保險產(chǎn)品，讓生活更加安心無憂！