有乳腺疾病，還能買到實惠的保險嗎？

朋友在一次單位組織的體檢中，被檢查出左側(cè)乳房有一個異物，嚇得她立馬就想給自己買份保險。若有個萬一，不至于拖累家人。然而保險不是你想買就能買的。每個人都要通過“準(zhǔn)入考試”，即健康告知，不符合條件就買不了。朋友被除外承保了，即乳腺相關(guān)疾病或并發(fā)癥導(dǎo)致的治療不賠。她氣不打一處來：“我一個女人，乳腺不保！什么破保險我不買了！”

 

這幾年，乳腺類疾病肆虐，號稱“紅顏殺手”的乳腺癌，發(fā)病越來越年輕化，占了所有40歲以下患者的20%，每年全世界有高達(dá)20萬年輕女性被診斷出乳腺癌。

 

（來自2018年最新的全球腫瘤統(tǒng)計數(shù)據(jù)，扎心了老鐵）

 

除了乳腺癌，乳腺增生、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺纖維瘤...也很常見。

 

針對這些疾病，保險公司會給出對應(yīng)的處理結(jié)果。

 

今天會給到大家相關(guān)保險產(chǎn)品的核保處理，供參考。

 

一、已經(jīng)患有乳腺疾病，還能買到實惠的保險么？

 

在投保健康險時，都有“健康告知”（簡稱鍵告）這一環(huán)節(jié)。保險公司得看你是不是健康，如果有異常，會不會增大出險概率。（防止你帶病投保，騙保）

 

不符合健康告知的，有的保險公司支持核保，即對身體異常部分進(jìn)一步審核、計算風(fēng)險。

 

不同的疾病及程度會對核保造成不同的結(jié)論。針對乳腺增生、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺纖維瘤、乳腺癌，這四個情況具體分析。

 

通常保險公司經(jīng)過審核會有以下五種核保結(jié)論：標(biāo)準(zhǔn)體、加費、延期、除外、拒保。

標(biāo)準(zhǔn)體：健康體可以直接買。

加費：用比普通人高的費率去買（比如多交20%的錢）。

延期：需要經(jīng)過一定時間觀察再決定是否承保。

除外責(zé)任： 以后現(xiàn)有疾病出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險可以正常理

賠。

拒保：不能買了。

 

重疾險和醫(yī)療險健康要求嚴(yán)格，身體有異常不是很好買。意外險，也有需要健告的情況，但基本能正常生活的自然人都可以買。壽險，健康告知相對比較少，重點看有沒有問及相關(guān)疾病。

 

這次重點給大家講講，怎么順利買重疾險/醫(yī)療險。

 

（1）乳腺增生

 

乳腺增生：主要是乳腺上皮和纖維組織增生，一般認(rèn)為發(fā)病與卵巢內(nèi)分泌失調(diào)有關(guān)，當(dāng)雌性激素分泌過多時會刺激乳腺組織過度增生。現(xiàn)在生活壓力大、熬夜加班、不規(guī)律，很多人容易內(nèi)分泌失調(diào)，激素分泌不規(guī)律。所以增生很常見，小姐姐們還是要多注意身體。它即非炎癥又非腫瘤，惡變率極低，買保險不用太擔(dān)心。

 

買重疾險：單純性乳腺增生，無結(jié)節(jié)、無囊腫，大概率可以直接投保，無需進(jìn)行告知。比如哆啦A保、弘康A(chǔ)。但如果伴隨不典型上皮細(xì)胞增生，則可能出現(xiàn)除外/加費/延期。

醫(yī)療險：健告要求往往比重疾險嚴(yán)格，乳腺增生看增生性質(zhì)的嚴(yán)重性，一般除外責(zé)任。

 

（2）乳腺纖維瘤

 

乳房最常見的良性腫瘤，腫瘤細(xì)胞體積均勻一致，排列緊密，有包膜。癌變的幾率也很小，也不會轉(zhuǎn)移，但纖維腺瘤細(xì)胞復(fù)制能力強，會在原地不斷生長。這就像葡萄串中長出了另一串問題葡萄，它有袋子包著跑不出去，但會在袋子里不斷復(fù)制，將袋子越撐越大。是否要治療，和年齡及腫塊大小有關(guān)，若發(fā)病年齡在35歲以上，且腫塊大于2厘米，建議手術(shù)切除。

 

買重疾險、醫(yī)療險，具體看是否手術(shù)、腫瘤是否良性、術(shù)后復(fù)查情況。以平安e生保醫(yī)療險為例，如果手術(shù)切除超過1年，且被確診為良性的話，可以直接買。如還未切除，就需如實告知，由保險公司來判斷是否能買。

 

（3）乳腺結(jié)節(jié)

 

摸一摸，會有小硬塊、會移動，但它不是一種疾病，而是一種癥狀。像剛說的乳腺增生、乳腺纖維瘤都屬于結(jié)節(jié)這個癥狀。有良性和惡性之分，良性比如：乳腺纖維腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺導(dǎo)管內(nèi)乳頭狀瘤等；惡性比如：乳腺癌和乳腺肉瘤。買保險也看良惡性，參考的檢查資料需要更詳細(xì)。看近半年或一年的乳腺彩超，結(jié)節(jié)有無長大、有無血流、有無鈣化，以及是否有乳腺淋巴結(jié)腫大等因素來判斷乳腺結(jié)節(jié)的風(fēng)險。或進(jìn)一步根據(jù)乳腺BI-RADS分級來判斷，其實就是一種乳腺影像診斷分類評估方法，共分為6級。

 

 

看不懂沒關(guān)系，一般體檢報告上都有寫，不清楚也可以直接問醫(yī)生。

 

保險公司對乳腺結(jié)節(jié)把控比較嚴(yán)格：

 

買重疾險，乳腺結(jié)節(jié)在3級及以下，能買但多是除外責(zé)任；4級及以上，大概率拒保。

 

買醫(yī)療險：明確乳腺結(jié)節(jié)診斷，除外責(zé)任，BI-RADS  4級及以上，拒保。

 

（4）乳腺癌

 

這個疾病就好比葡萄里（小葉癌）或葡萄枝（導(dǎo)管癌）上，長了變異的小葡萄（癌細(xì)胞），它們很調(diào)皮，會到處亂竄找營養(yǎng)吃。

 

一般通過各種手段（手術(shù)、化療、放療、內(nèi)分泌、靶向等等）來阻止、消滅它們生長。

 

預(yù)防乳腺癌，最好的辦法就是定期篩查，比如：臨床乳腺檢查（CBE）、乳腺鉬靶 X 線檢查（MAM）、乳腺超聲檢查（BUS）、乳腺核磁共振成像（MRI）。

 

這個時候重疾險、醫(yī)療險已經(jīng)買不了了。

 

這里總結(jié)下：

 

 

順便給大家一個投保方案，供參考（以30歲、女性為例）：

 

身體有異常，重疾險建議優(yōu)先能夠智能核保或者人工核保的產(chǎn)品，比如哆啦A保、平安e生保，都是可以智能核保的。

 

壽險選擇瑞和定壽，是市面上，健康告知最寬松，免責(zé)條款最少的。（免責(zé)少意味著更容易獲得賠付）

 

以上產(chǎn)品供參考，都是性價比很高的產(chǎn)品。

 

有乳腺增生、結(jié)節(jié)、纖維瘤，并不就意味著一定會發(fā)展為乳腺癌，不用太過焦慮，調(diào)整心態(tài)，必要接受治療檢查就好。更重要的是，趁還能買一份保障，趕緊買一份安心。