教育金保險(xiǎn)哪個(gè)好 手把手教你如何挑選教育金產(chǎn)品

        導(dǎo)讀：某調(diào)研顯，98%的中產(chǎn)階級(jí)家長(zhǎng)希望子女能夠獲得本科以上學(xué)位，希望子女獲得碩士學(xué)位的占62%。 中國(guó)內(nèi)地中產(chǎn)階級(jí)父母對(duì)孩子的教育期望值遠(yuǎn)超于對(duì)自己的要求。盡管大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)家長(zhǎng)希望子女獲得碩士學(xué)位，但他們自己獲得此學(xué)位的僅占11%。

        另外，如果您的兒女表現(xiàn)超越了我們的期望，請(qǐng)問(wèn)父母的教育儲(chǔ)備準(zhǔn)備好了嗎？

        毋庸置疑，每一個(gè)孩子出生后，都將會(huì)成為家庭的中心。

        就像我的一名寶媽溝通坦言說(shuō)到，出生前，看誰(shuí)家的孩子都好可愛(ài)呀，好好玩。但自家孩子出生后，雖然口里一句句“臭丫頭”、“臭小子”，但別家的孩子都不如我家的！特別是現(xiàn)在很多都是只生一個(gè)寶寶的，這時(shí)候，我一定要給Ta最好的，也成為了我們很多同齡人的人生奮進(jìn)的巨大動(dòng)力！

        當(dāng)下421/422的家庭模式，普遍存在一個(gè)問(wèn)題，子女接受高等教育的高支出階段，自己作為父母也年過(guò)不惑，馬上退休，面臨著雙重經(jīng)濟(jì)支出的壓力，不提前做打算，難免顧此失彼不能周全！

        以上說(shuō)的，只是冰山一角的現(xiàn)象級(jí)場(chǎng)景。

        教育金從不是可有可無(wú)，經(jīng)濟(jì)有條件的，肯定是必備品！

        一、教育金都有哪些？

        首先先交代一個(gè)原則性問(wèn)題：保險(xiǎn)最大的功能就是保障?？茖W(xué)規(guī)劃保險(xiǎn)，先買健康險(xiǎn)，再買教育金，本文重點(diǎn)探討教育金問(wèn)題。

        百度百科關(guān)于教育金的定義：是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。

        講完定義，講講分類。從時(shí)間維度來(lái)看，主要分為兩種，一是長(zhǎng)期型，一是短期型。

        先說(shuō)長(zhǎng)期型：

        長(zhǎng)期固定年金險(xiǎn)（開(kāi)門紅產(chǎn)品，很多時(shí)被包裝成即可做教育又可做養(yǎng)老），除非買的額度非常高，不然像普通每年投入1~2萬(wàn)，每年固定返還的年金大概在2~3千，對(duì)于教育金支出顯得不足。因此，長(zhǎng)期年金險(xiǎn)更適合做養(yǎng)老配置，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間累積，以及退休后長(zhǎng)期的領(lǐng)取，達(dá)到更好的受益。做為教育階段支出，顯得不足。

        萬(wàn)能險(xiǎn)（之前很火，常見(jiàn)于某幾個(gè)大型壽險(xiǎn)公司的主推少兒產(chǎn)品，現(xiàn)在問(wèn)津得人少了，原因…），保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，扣除手續(xù)費(fèi)，余下進(jìn)行打理增值，一般會(huì)做出低中高檔預(yù)期收益供各位參考，理性分清什么是保底，以及預(yù)期收益。由于前期手續(xù)費(fèi)一般會(huì)高達(dá)50%，所以短期內(nèi)，先不說(shuō)收益，要達(dá)到和所交保費(fèi)持平，一般需要10~14年左右，而我們教育金，從15周歲讀高中就要開(kāi)始領(lǐng)取，試想這一款產(chǎn)品，高中孩子讀書要將錢拿出來(lái)用，此時(shí)我的帳戶才剛和自己交的錢持平多一點(diǎn)，且拿出來(lái)的錢同步會(huì)從帳戶里等額減少，即原本萬(wàn)能賬戶復(fù)利增值的基數(shù)降低，隨著多次領(lǐng)取，更會(huì)將收益增長(zhǎng)拖得變得緩慢。當(dāng)我連續(xù)多次領(lǐng)取后，萬(wàn)能帳戶余額不高，連同后期的收益也會(huì)受到影響。所以，該類型產(chǎn)品，更適合通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間持有，后期達(dá)到一定收益。作為教育階段支出，會(huì)有“理想很美好，理想很現(xiàn)實(shí)”的即視感，服務(wù)過(guò)多個(gè)客戶，早年買過(guò)的萬(wàn)能險(xiǎn)，因未完全了解險(xiǎn)種運(yùn)作，以及理性看待保底收益和預(yù)期收入。避免糊涂就投入了，沒(méi)有精準(zhǔn)預(yù)期。

        投資連結(jié)險(xiǎn)，設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。投資帳戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。

        具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，這和教育金規(guī)劃“安全穩(wěn)健”的最核心原則相違背，不推薦。

        再說(shuō)短期型：

        一般保障至25周歲，或保至30周歲居多，是純粹的教育基金帳戶，定時(shí)定點(diǎn)為孩子就讀初中、高中和大學(xué)，乃至創(chuàng)業(yè)深造的教育費(fèi)用支出。相對(duì)來(lái)說(shuō)，短期型 教育金的收益會(huì)更明確，穩(wěn)健，安全。但不會(huì)像上面說(shuō)到萬(wàn)能險(xiǎn)，投資連結(jié)險(xiǎn)，有可能會(huì)有更高收益的博弈空間。

        

        二、教育金應(yīng)該怎樣挑選產(chǎn)品，以及細(xì)節(jié)選擇？

        選擇一款合適的教育金，一定要符合教育金規(guī)劃的三大原則：

        1、確定性。教育金是固定時(shí)間里的固定支出，保證在確定的資金來(lái)源是關(guān)鍵，明確的資金流；

        2、安全穩(wěn)健性。教育金本質(zhì)還是保障功能。高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，像房產(chǎn)隨政策變化以及變現(xiàn)問(wèn)題，股票漲跌問(wèn)題，P2P安全問(wèn)題……都不適合用來(lái)做教育金，投資成功還好說(shuō)，萬(wàn)一失敗了，特別孩子超出我們預(yù)期，表現(xiàn)非常優(yōu)秀，那時(shí)，我們難道叫Ta折中退而選其次？

        3、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性。不能隨時(shí)被挪用，像存錢罐一樣說(shuō)打碎就打碎；更不能不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，它是你對(duì)孩子的一份擔(dān)當(dāng)和承諾?，F(xiàn)在有錢不代表將來(lái)有錢，有錢的時(shí)候拿錢不當(dāng)錢，沒(méi)錢的時(shí)候，一千塊錢可能難倒一個(gè)人！

        繳費(fèi)年限的選擇：

        預(yù)算ok，繳費(fèi)年限選擇3、5年期繳費(fèi)比較適合，原因是繳費(fèi)年限短，每年相較多交些，但總投入更少，這樣更突出收益。

        工薪收入穩(wěn)定，但家庭多支多，建議長(zhǎng)期繳費(fèi)，像10年期繳費(fèi)更適合。分期投入，降低繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。

        附加險(xiǎn)的選擇：

        個(gè)人不建議教育金和健康險(xiǎn)同在一款產(chǎn)品，主要原因是，健康險(xiǎn)有健康險(xiǎn)的規(guī)劃原則，規(guī)劃順序，專項(xiàng)健康險(xiǎn)保障，更有針對(duì)性。而教育金，重點(diǎn)突出讀書費(fèi)用支出的領(lǐng)取。

        若有投保人豁免的附加險(xiǎn)，建議在選擇繳費(fèi)年限長(zhǎng)的情況下，最好加上，這樣可以讓豁免保障功能最大化！

        三、教育金哪款更好？

        推薦復(fù)星保德信的一款教育金產(chǎn)品：星寶貝少兒年金保險(xiǎn)

        

        承保公司—復(fù)星保德信

        復(fù)星保德信人壽，由復(fù)星集團(tuán)與美國(guó)保德信金融集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起組建的合資壽險(xiǎn)公司，經(jīng)原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，于2012年9月正式成立，總部位于上海。公司注冊(cè)資本金為26.621億元，股東雙方各持有合資公司50%的股份。復(fù)星集團(tuán)，2011年位列《財(cái)富》中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)第81位，美國(guó)保德信金融集團(tuán)， 美國(guó)最大的金融機(jī)構(gòu)之一，2017年位列《財(cái)富》美國(guó)500強(qiáng)排名第48位，2018年位列《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名第160位。中外股東，均屬資金超級(jí)雄厚的集團(tuán)公司！

        保障責(zé)任—保什么內(nèi)容

        介紹完保險(xiǎn)公司之后，大家關(guān)注的更多的是關(guān)于這份教育金怎么保，怎么返錢的問(wèn)題，詳情如下：

        1、高中教育金：從15周歲開(kāi)始，15歲、16歲、17歲，連續(xù)3年，按基本保額度40%給付高中教育金；

        2、大學(xué)教育金：從18周歲開(kāi)始，18歲、19歲、20歲，21周歲，連續(xù)4年，按基本保額度80%給付大學(xué)教育金；

        3、深造教育金：從22周歲開(kāi)始，22歲、23歲、24歲，連續(xù)3年，按基本保額度100%給付大學(xué)教育金；

        4、成家立業(yè)金：30周歲期滿，按所交全部保險(xiǎn)費(fèi)的120%給付；

        5、投保人重疾、輕癥、身故、全殘豁免。投保人發(fā)生合同規(guī)定的100種重疾/發(fā)生合同規(guī)定的40種輕癥/身故/全殘，其中的一項(xiàng)，可以免交余下所有未交的保費(fèi)，繼續(xù)保障被保險(xiǎn)人至30周歲。該領(lǐng)取的教育金，一份不少！

        綜上，這是性價(jià)比超高的一款少兒教育金保險(xiǎn)，從15周歲至24周歲，連續(xù)返還10年教育基金，滿足孩子高等教育，以及深造進(jìn)階的需求。同時(shí)，30周歲期滿，還將已交全部保險(xiǎn)費(fèi)按120%比例返還回來(lái)，真正做到一單二用?。ń逃鸾o孩子，?？顚Ｓ?；期滿金給自己，提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，犒勞辛勞的自己）

        為了方便大家查看，根據(jù)不同的預(yù)算，為大家整理出三套兒童教育金方案，以30周歲爸爸作為投保人，附加投保人豁免功能，給0歲男寶寶投保為例子：

        方案一：10000元預(yù)算

        工薪家庭，滿足普通高中、普通大學(xué)學(xué)費(fèi)支出。另外，期滿金12萬(wàn)，可以作為孩子結(jié)婚禮金。也可以作為夫妻雙方退休后國(guó)內(nèi)精品旅游基金！

        

        方案二：25000元預(yù)算

        小康家庭，滿足高中+課外輔導(dǎo)、國(guó)內(nèi)大學(xué)和讀研的學(xué)費(fèi)支出。另外，期滿金30萬(wàn)，可以作為孩子婚房首付補(bǔ)貼。也可以作為夫妻雙方退休后的生活補(bǔ)貼，國(guó)內(nèi)深度旅行基金等！

        

        方案三：50000元預(yù)算

        中產(chǎn)家庭，滿足私立高中+國(guó)內(nèi)本科+國(guó)內(nèi)讀研+MBA等深造金。另外，期滿金60萬(wàn)，作為孩子創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)基金，給孩子婚姻事業(yè)強(qiáng)有力的支持。也可以作為夫妻雙方退休后生活補(bǔ)貼，境外旅行基金等！

      

          投保地區(qū)

        很多客戶看中了這款保險(xiǎn)之后，因?yàn)橥侗５刂返膯?wèn)題遲遲不敢投保，擔(dān)心不在分支機(jī)構(gòu)會(huì)影響到服務(wù)，答案當(dāng)然是不會(huì)的。因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司展示投保地的時(shí)候只能是展示有分支機(jī)構(gòu)以內(nèi)的區(qū)域，對(duì)于不在山東，江蘇，上海，北京這四個(gè)地區(qū)的（河南分公司也正要申報(bào)籌建中），可以先選擇這四個(gè)地方作為投保地，后期可以通過(guò)保全的方式辦理地址變更，變更后的地址在非分支機(jī)構(gòu)區(qū)域內(nèi)的，不影響保單效力。

      

          保全

        互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓很多事情通過(guò)手機(jī)或者電腦就可以完成，像變更最基本的地址（郵件）、聯(lián)系方式（電話/微信公眾號(hào)）、續(xù)費(fèi)帳戶變更（郵件/微信公眾號(hào)），還是要變更受益人這類很重要的信息（郵寄資料），操作方便，節(jié)省時(shí)間。且不同于健康險(xiǎn)，需要審核就醫(yī)資料，這一份是教育金產(chǎn)品，到年齡就可以申請(qǐng)領(lǐng)取，所以最主要就是教育金領(lǐng)取的問(wèn)題，本人已打過(guò)復(fù)星保德信客服，后期不在分支網(wǎng)點(diǎn)，可以通過(guò)電話和快遞方式申請(qǐng)領(lǐng)取，所以可以放心投保哦！

         最后

        又是一年的開(kāi)學(xué)季，立起祝大家的寶寶們，健健康康，平平安安，鵬程萬(wàn)里！預(yù)約咨詢可以加我的微信：huize8289。