家庭重疾保障如何選擇與規(guī)劃 看完便知

        2019年過(guò)完年上班以來(lái)，市面好幾款性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)，都先后下架，分組多次賠付的網(wǎng)紅爆款產(chǎn)品“百年守衛(wèi)者1號(hào)”也被下架。

        按照目前的重疾類型，守衛(wèi)者1號(hào)是“重疾分組多次賠付含身故功能’這種類型里面，價(jià)格基本上算是行業(yè)底價(jià)了，真的很難、很難超越，買了的家庭或個(gè)人真的沒(méi)有買錯(cuò)！

        這里鄭重提醒大家：已經(jīng)購(gòu)買了的用戶不用擔(dān)心，長(zhǎng)期險(xiǎn)保單一經(jīng)生效，長(zhǎng)期有效，保證續(xù)保。

        3月以來(lái)還是有很多客戶通過(guò)電話或微信，問(wèn)我：“守衛(wèi)者1號(hào)為什么下架以及我的家庭保障還沒(méi)有規(guī)劃，有什么新的好的產(chǎn)品可以推薦?！苯裉?，我們就不過(guò)多介紹守衛(wèi)者1號(hào)為什么下架了，主要講講守衛(wèi)者1號(hào)下架了，我的家庭保險(xiǎn)該怎么選擇。

        首先，我們一起來(lái)看看目前市面上的各類重疾險(xiǎn)形態(tài)基本都是：從傳統(tǒng)的只賠付一次的重疾險(xiǎn)（有的含身故，有的不含身故純保障的重疾險(xiǎn)），到重疾分組多次+身故的多次賠重疾險(xiǎn)，到后來(lái)的不分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，后來(lái)又專門為兒童推出了特定人群的定期重疾險(xiǎn)，無(wú)論是從價(jià)格還是保險(xiǎn)責(zé)任、以及覆蓋群體，每款產(chǎn)品都有每款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。 

        守衛(wèi)者1號(hào)下架后，我們能用什么樣的產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合方案來(lái)達(dá)到守衛(wèi)者1號(hào)的保障功能，還能守住性價(jià)比優(yōu)勢(shì)？

        替代1：長(zhǎng)生福優(yōu)加重大疾病（不分組2次賠）

        長(zhǎng)生福優(yōu)加提供了另外一款重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)，可供我們選擇。 

        總體來(lái)講，從保險(xiǎn)責(zé)任看，這是一款“重疾不分組賠兩次”+“輕癥/中癥額外多次賠（每次90天間隔期）”+“未賠付任何一次重疾保險(xiǎn)金的情況下身故，賠保額或賠保費(fèi)（可選）”的綜合型產(chǎn)品。

        當(dāng)然，因?yàn)橹丶膊环纸M多次賠的緣故，長(zhǎng)生福優(yōu)加也比分組多次賠守衛(wèi)者1號(hào)更貴一些。

        為什么疾病不分組多次賠比疾病分組多次賠更貴？這是因?yàn)椴煌膊≈g其實(shí)存在關(guān)聯(lián)性，以心血管疾病為例，遭遇某種嚴(yán)重疾病后，可能會(huì)成為誘發(fā)其他嚴(yán)重疾病的根源，因此不分組多次賠，獲得保險(xiǎn)公司賠付的概率會(huì)更高，價(jià)格更貴也很自然。

         以30歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱為例，50萬(wàn)保額/保障終身/20年繳費(fèi)的情況下，男性被保險(xiǎn)人，選擇身故賠保額的長(zhǎng)生福優(yōu)加，年交保費(fèi)要12785元，守衛(wèi)者1號(hào)則是10270，保費(fèi)漲幅約24%。女性被保險(xiǎn)人，長(zhǎng)生福優(yōu)加年交保費(fèi)11640元，守衛(wèi)者1號(hào)則是9520元，漲幅約22%。

        長(zhǎng)生福優(yōu)加目前更適合推薦給保費(fèi)預(yù)算比較高、有更高支付能力的消費(fèi)者，或者可以在加保的時(shí)候優(yōu)先考慮。

        替代2： 組合方案：哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)+星悅重大疾病保險(xiǎn) /達(dá)爾文1號(hào)（星悅和達(dá)爾文二選一）

        客觀的說(shuō)組合方案，在我們規(guī)劃保險(xiǎn)的時(shí)候，將性價(jià)比高的產(chǎn)品組合在一起當(dāng)屬性價(jià)比最高的。為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，也跟我們?nèi)艘粯?，沒(méi)有十全十美，百分百完美的人，每款產(chǎn)品都有每款的優(yōu)勢(shì)，我們每個(gè)家庭，家庭結(jié)構(gòu)，年齡，收入，健康狀況不同，所需要的保障也是不同的。我可以根據(jù)各自的家庭情況，將性價(jià)比高的組合在一起。 上面也也講過(guò)，守衛(wèi)者1號(hào)這種“重疾分組多次賠付含身故功能的價(jià)格，基本上算是行業(yè)底價(jià)了，那哆啦A也是種類型的，費(fèi)用跟守衛(wèi)者差不多，被馮馮我吐槽最多當(dāng)屬55種輕癥，分類4組，賠付比例30%且不同組里面的輕癥多次賠付，最多賠付2次，但是我們可以組合搭配星悅重大疾病這種，這種重疾只賠付一次，輕癥多次賠付無(wú)間隔，賠付比例30%，35%，40%遞增，且有中癥，特定疾病，身故自選，可以做到花較少錢，將保障內(nèi)容做的更全，額度做的更高。比如;30周歲的家庭支柱，50萬(wàn)保額/保障終身/30年繳費(fèi)，守衛(wèi)者的費(fèi)用是7630；若是選擇30萬(wàn)哆啦A+20萬(wàn)星悅重疾（含中癥） 費(fèi)用是 4620+1888=6508，剩余的費(fèi)用，可以給自己補(bǔ)充一份50萬(wàn)，保至70周歲的定期壽險(xiǎn)，經(jīng)常遇到有人問(wèn)我自己是怎么買的，我自己就是這么組合的哈。

        替代3：多倍寶寶少兒重大疾病保險(xiǎn)（兒童專屬多次多倍重疾）

        瑞泰人壽多倍寶寶少兒重大疾病保險(xiǎn)  

        其實(shí)就是百年守衛(wèi)者1號(hào) + 和諧慧馨安的結(jié)合產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)是：重疾多次+多倍賠。

        怎么說(shuō)？

        多倍寶寶保持了和諧慧馨安“兒童特定重疾額外翻倍賠”的特點(diǎn)，并且翻倍賠償有效期至孩子30周歲為止（百年大黃蜂2.0的兒童特定重疾翻倍，只保障至18歲）。如在0-7歲罹患特定重疾，多倍寶寶甚至可以賠3倍保額。

         多倍寶寶對(duì)比目前的和諧慧馨安、百年大黃蜂2.0和富德生命人壽童寶保，翻倍賠付的“兒童特定重疾”是最多的。

         多倍寶寶保持了百年守衛(wèi)者1號(hào)“癌癥單獨(dú)分組+重疾分5組賠5次”特點(diǎn)。

         多倍寶寶將百年守衛(wèi)者1號(hào)“身故賠保額”變成了“賠保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者”。如果我們選保終身，多倍寶寶的現(xiàn)金價(jià)值跟之前的終身版復(fù)星健康達(dá)爾文1號(hào)一樣，能持續(xù)遞增至保額。相當(dāng)于我們還是用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格，買到了儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值增值能力。  

        最后小結(jié)：

        如果說(shuō)瑞泰的多倍寶寶更適合給孩子買，那個(gè)組合方案 哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)+星悅重大疾病保險(xiǎn)/達(dá)爾文1號(hào)，則更適合給作為家庭支柱的我們購(gòu)買，可以做到花較少錢，將保障額度做的更高，同時(shí)保障內(nèi)容也就更全了。