芯愛(ài)重疾險(xiǎn)怎么樣 癌癥心血管都能賠2次的重疾險(xiǎn)

今天我們來(lái)測(cè)最近上線的一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)——“芯愛(ài)”。

 

叔五一前看過(guò)條款，癌癥2次賠付+對(duì)心血管疾病超級(jí)友好+合適的價(jià)格，給他打99分都不為過(guò)。

 

一、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)

 

芯愛(ài)是一款保輕癥+中癥+重疾+可選身故責(zé)任（賠保費(fèi)）+癌癥2次賠付的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

 

和大家熟知的康惠保旗艦版是同類型產(chǎn)品，只是多了個(gè)癌癥2次賠付可選保障。

 

科普下癌癥2次賠付的必要性：

 

在此之前，重疾險(xiǎn)的癌癥責(zé)任都只能賠1次。

 

但大家知道，癌癥有個(gè)5年生存期，在這期間，癌細(xì)胞可能會(huì)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，甚至在其它器官部位形成新的癌癥，比如常見(jiàn)的肺癌骨轉(zhuǎn)移。

 

據(jù)2018年的癌癥報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)癌癥術(shù)后1~3年復(fù)發(fā)率高達(dá)60%。

 

正因?yàn)槿绱烁叩膹?fù)發(fā)率，所以能賠復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的癌癥2次賠付保障十分有必要。

 

如下圖，我將芯愛(ài)和其它幾款同類型產(chǎn)品拉出來(lái)一起對(duì)比：

  

點(diǎn)擊看大圖

 

二、保障詳情

01、重疾怎么賠？

 

100種重疾賠1次，每次賠100%保額；

 

值得注意的是：芯愛(ài)可選“癌癥、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”3種特定重疾額外賠1次保額。也就是說(shuō)，除了癌癥能多賠，心梗動(dòng)脈搭橋術(shù)這樣的重疾也能賠2次。

 

02、輕、中癥怎么賠？

 

25種中癥賠2次，每次賠50%保額，中癥不分組也沒(méi)有間隔期；40種輕癥賠3次，每次賠30%保額，同樣，輕癥也不分組無(wú)間隔期。

 

 點(diǎn)擊看大圖

 

如上圖，4款產(chǎn)品的11種高發(fā)輕癥保障圖，打“√”的代表保該疾病，“\”則不保。

 

芯愛(ài)的高發(fā)輕癥總體上十分全面，基本該保的都保了。

 

難得的是，芯愛(ài)的輕癥疾病“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”（俗稱心臟支架微創(chuàng)手術(shù)）也能賠2次，首次介入手術(shù)賠30%保額，1年后再次冠狀介入手術(shù)還能賠30%保額。

 

為什么會(huì)有這個(gè)設(shè)定？

 

我問(wèn)過(guò)設(shè)計(jì)芯愛(ài)的精算師，回復(fù)如下：

 

在國(guó)內(nèi)，其實(shí)心血管疾病的發(fā)病率、死亡率絲毫不遜色癌癥。

 

2018年的《中國(guó)心血管病報(bào)告2018》中提到：我國(guó)目前心血管患病人數(shù)高達(dá)2.9億，腦卒中風(fēng)1300萬(wàn)、冠心病1100萬(wàn)、高血壓2.45億...

 

從上面的心血管疾病死亡率變化圖（1990-2016），可以明顯看到，從2006年死亡率是逐漸上升的趨勢(shì)。

 

缺乏運(yùn)動(dòng)、飲食不當(dāng)、焦慮熬夜等不良生活方式，導(dǎo)致25歲以上的人群發(fā)病率逐漸上升，35-44歲上升幅度最大。

 

而且，越發(fā)達(dá)的地區(qū)，發(fā)病率越高。國(guó)內(nèi)的心血管疾病廣泛分布于江浙、北京、廣東等地。

 

所以，芯愛(ài)除了有癌癥2次賠付，還額外針對(duì)心血管疾病的典型治療方法“冠狀動(dòng)脈搭橋、介入手術(shù)”作了雙重保障。可以說(shuō)精算師很用心了。

 

三、癌癥多次賠付產(chǎn)品對(duì)比

 

說(shuō)到癌癥多次賠付，就不得不提瑞泰人壽的超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)，以及最近的新品康樂(lè)一生2019。

 

如下，3款產(chǎn)品的癌癥多次賠付對(duì)比圖：

 

 

2次癌癥賠付間隔期，都是3年，是目前市場(chǎng)上最短的。（間隔期越短越好賠錢）

 

賠付條件上：

 

新發(fā)癌癥、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，以及上次癌癥的持續(xù)都能賠，賠付條件是目前最寬松的。

 

3者最大差別在于：

 

超級(jí)瑪麗限定16種癌癥才能2次賠付，這其中是不包括十分高發(fā)的甲狀腺癌。而芯愛(ài)和康樂(lè)一生2019不限定癌癥種類，所有癌癥都有2次賠付。單從這一點(diǎn)來(lái)看，要比超級(jí)瑪麗優(yōu)秀好多。

 

再看3者的價(jià)格對(duì)比：

 

30歲男、50萬(wàn)保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任。

 

芯愛(ài)重疾險(xiǎn)，8900元/年；超級(jí)瑪麗，9200元/年；

 

芯愛(ài)便宜300元錢，也就是說(shuō)，芯愛(ài)不僅價(jià)格（男性）比超級(jí)瑪麗便宜，2次癌癥保障的種類也比超級(jí)瑪麗多。

 

而康樂(lè)2019默認(rèn)勾選身故保障，自帶壽險(xiǎn)責(zé)任，所以價(jià)格要比不保身故的芯愛(ài)貴，想保壽險(xiǎn)責(zé)任的可以考慮康樂(lè)。

 

四、和非癌癥多次賠付的產(chǎn)品對(duì)比

 

和非癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)，康瑞保、康惠保旗艦版相比呢？

 

先說(shuō)下康瑞保，上次其實(shí)寫過(guò)測(cè)評(píng)，不過(guò)后來(lái)由于不可抗力原因刪掉了推文。

 

這次簡(jiǎn)單提下。

 

康瑞保有2個(gè)很不錯(cuò)的亮點(diǎn)：

 

0-40歲投保，保單生效后的前10年，額外贈(zèng)送30%重疾保額。

 

買50萬(wàn)保額，前10年累計(jì)能賠65萬(wàn)，能抵抗一部分通脹，很棒。

 

原位癌可以賠3次。

 

賠付間隔期1年，限定不同器官部位的原位癌。

 

有亮點(diǎn)也有槽點(diǎn)：

 

● 康瑞保同種疾病導(dǎo)致的輕癥、中癥和重疾共用保額

  

康瑞保的條款

 

啥意思呢？如果你買50萬(wàn)保額，輕度腦中風(fēng)（輕癥）理賠了15萬(wàn)保額后，如果腦中風(fēng)惡化成重疾，不好意思，只能賠50-15=35萬(wàn)保額。

 

而其它產(chǎn)品，比如芯愛(ài)，不保額共用，同一疾病導(dǎo)致的輕癥重疾都能足額賠到。

 

● 康瑞保的輕癥或中癥理賠后，現(xiàn)金價(jià)值歸零

 

康瑞保的條款

 

而正常操作是：重疾理賠后，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)歸零。

 

比如達(dá)爾文，現(xiàn)價(jià)最高可達(dá)到95%保額，買50萬(wàn)現(xiàn)價(jià)就是47.5萬(wàn)元。賠1次輕癥12.5萬(wàn)，之后沒(méi)再出險(xiǎn)，最終就能拿回35萬(wàn)元。而康瑞保則一分都拿不回。

 

康惠保旗艦版就不多說(shuō)了，老牌的“網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)”，很不錯(cuò)的一款產(chǎn)品。

 

芯愛(ài)重疾險(xiǎn)則沒(méi)有康瑞保這兩個(gè)槽點(diǎn)。

 

在保障責(zé)任上，芯愛(ài)要比康瑞保和康惠保旗艦版多一個(gè)癌癥2次賠付+特定重疾2次賠付保額。

 

同時(shí)，芯愛(ài)的輕癥冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)可賠2次，但康瑞保的原位癌可賠3次，康惠保旗艦版有附加特定疾病保障，姑且算三者打平。

 

費(fèi)率上，30歲男、50萬(wàn)保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任：

 

芯愛(ài)：8900元/年；

康瑞保：6850元/年；

康惠保旗艦版：6573元/年

（康瑞保和康惠保沒(méi)有癌癥2次賠付保障責(zé)任）

 

芯愛(ài)貴了2000元多點(diǎn)，貴的這部分錢，都是算到癌癥2次賠付責(zé)任上的。如果不選擇附加癌癥癌癥2次賠保障，同樣的測(cè)算，芯愛(ài)的價(jià)格是6730元/年，比康瑞保便宜120元，比康惠保貴157元。

 

所以，無(wú)論如何，不管附不附加癌癥多賠保障，買芯愛(ài)要比康瑞保更好。

 

和康惠保旗艦版相比，因?yàn)槎嗔藗€(gè)“輕癥冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)賠2次”的保障責(zé)任，雖然價(jià)格比康惠保貴了157元，但這個(gè)錢花的絕對(duì)值。

 

五、承保公司：海保人壽

 

最后說(shuō)下芯愛(ài)的承保公司——海保人壽，這家保險(xiǎn)公司的知名度不高。

 

海保人壽，2017年成立，總部位于?？冢?cè)資本15億，實(shí)力還是不錯(cuò)的。2019年第一季度的綜合償付率是2017.54%，最近一期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A，整體的運(yùn)行狀況也很ok。

 

大家可別因這家公司知名度低，就錯(cuò)過(guò)芯愛(ài)這款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)。

 

另外芯愛(ài)的核保也很寬松。幾種常見(jiàn)疾病核保結(jié)論如下：

 

● 甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫未有分級(jí)結(jié)論也可能除外承保。

 

● 乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、乳腺纖維瘤、乳腺纖維腺瘤，沒(méi)有分級(jí)結(jié)論也可能以除外承保。

 

● 乙肝小三陽(yáng)、肝功能輕度異常，可標(biāo)體承保。

 

● 高血壓，放寬至160/100，高血壓一級(jí)也能標(biāo)體承保。

 

● 核BMI超過(guò)30一般都會(huì)直接拒保，但芯愛(ài)智能核保條件放寬至BMI32。

 

有以上毛病的可以好好看下。