七款大公司重疾險產品測評

我們公號最近來了不少新朋友，很多人點菜，要求說說大保險公司的重疾險，好不好，能不能買。

 

今天咱客觀測評下。測評產品如下：

 

泰康人壽惠健康

太平洋保險金諾優(yōu)享

中國人壽國壽福臻享版

中國人壽康寧2019

太平人壽福祿康瑞2018

平安人壽福保保+平安福2019

  

一、7款大公司重疾險的保障圖

 

老規(guī)矩，先看產品的保障詳情圖，如下：

 

 

先說下這7款重疾險的產品形態(tài)：保重疾（賠1次）+輕癥（賠多次）+壽險責任的重疾險（沒有中癥保障）。

 

Ps、壽險和重疾保額是共用，也就是說賠了重疾保額就賠不了壽險保額。

 

● 從保障上看，7款產品中最好的是泰康的惠健康重疾險。

 

它的輕癥能賠30%保額，而其它產品都是20%。輕癥的理賠條件更寬松，所以當然是賠付比例越高越好。目前的重疾險輕癥賠付比例，基本都是30%保額起步了，20%實在是有點少。此外，惠健康還多一個“重大器官移植術”，額外賠1倍保額的特色保障。

 

● 平安的福保保重疾險，你可以把他看做是mini版的平安福。

 

保障兩者幾乎都一樣，價格福保保要便宜很多（上圖的測算價格是15年繳，比20年繳的平安福少交5年保費）。

 

● 費率（價格）最低的，是太平人壽的福祿康瑞，一年保費都達到了12100元（男性）；最貴的國壽康寧，16400元/年（男性）。

 

（注意：價格測算采用的是30歲、50萬保額、19或20年繳）

 

康寧可附帶返還責任。可選到60、70、80歲3個年齡段返還110%所交保費（返還保費后不影響身故保額賠付）。

 

越早返還，返還的錢被通脹稀釋的越少，就越值錢。但保險公司也知道這點，越早返還，保費就越貴，如下圖：

 

 

60歲選擇返還，一年保費31200元；80歲返還，年繳保費17600元。價格相差近一倍。要不要返還？我個人是不建議購買，為了返還而占用大量的現(xiàn)金流，劃不來。

   

說完了保障責任，咱們來看具體的產品條款好壞。

 

二、高發(fā)輕癥保障全不全面？

 

還是老規(guī)矩，看下面7款產品的高發(fā)輕癥保障圖：

 

高發(fā)輕癥圖

 

圖中的“有”，表示保障該疾?。弧盁o”代表不保，我特意標紅，方便大家瀏覽。

 

高發(fā)輕癥保障具體大家看圖就行，我就不一一單獨說明。

 

這里重點強調下，冠狀動脈介入手術，是一種非常常見的心血管疾病治療手法，特別實用，建議大家買的重疾險最好保障該疾病。

 

三、與同類型產品比，性價比如何呢？

 

貨比三家，買保險也是如此。

 

我用同樣保壽險責任的守衛(wèi)者2號重疾、以及剛出不久的康樂一生2019，和以上7款產品好好對比下。

 

如下圖：

  

對比圖

 

從上圖可以看出：無論是保障內容還是價格，前面7款產品都比不過后面2款。

 

守衛(wèi)者2號的重疾可以賠多次，還帶壽險責任；康樂2019包含癌癥2次賠付保障，價錢比福祿康瑞還要便宜。

 

如果你更看重保障，能接受小點的保險公司，那么像守衛(wèi)者、康樂這樣的產品是更好的選擇。

 

但保險是個長期保障的產品，繳費長達數(shù)十年。

 

很多人難以接受一些知名度不高、規(guī)模不大、或是壓根就沒聽過的保險公司。

 

雖然公司大小、線下是否有網點都不影響理賠，但對不確定性的恐懼、破產倒閉的擔憂、理賠的隱患，自然就會選擇更穩(wěn)點的大公司的保險產品。

 

（擔憂大小保險公司的，可以看看我們保保駕到的這篇歷史推文：買保險，選大公司還是小公司？）。

 

而且，大保險公司遍布全國的線下分支網點，能支持面對面的落地服務，這是個優(yōu)勢。

 

最后這些大保險公司的產品如何，咱先不說，但特他們還是有些的。比如平安福，在產品保障上有些新操作：

 

比如輕癥賠付后，重疾保額可以遞增（后來有些重疾險就是借鑒它）。

 

平安run獎勵——運動可以增加賠付的保額。

 

平安run獎勵說明

 

累計18個月達到每月至少有25天，每天步數(shù)不少于1萬步，就能額外賠5%保額；累計24個月達到每月至少有25天，步數(shù)不少于1萬步，就能額外賠10%保額。

 

這項責任的設計初衷很好：鼓勵被保人多運動，養(yǎng)成良好的運動習慣，促進身體健康。

 

但就是實用性差了點。每月至少25天，每天步數(shù)不少于1萬步，這個門檻著實有點高，很多人吐槽根本就達不到。

 

不過總比沒有的好。

 

相比之下，國壽福、福祿康瑞、金諾優(yōu)享就顯得平庸了。

  

總結

 

給大家總結下：

 

保險公司品牌大、線下網點多，不代表理賠就更快，就一定能賠到錢，這兩者沒有必然關系。

 

如果你更關注保險產品的保障內容和價格高低，那么就可以犧牲掉一部分的線下網點服務、保險公司品牌大小，購買像守衛(wèi)者2號、康樂這類高性價比的產品。

 

如果你更在意線下服務、那就多花點錢，犧牲部分產品的保障內容，考慮大公司的產品。