慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前5138 人看過
只要你活的足夠久,就一定會得癌癥。
這話絕不是危言聳聽。國家癌癥中心的數(shù)據(jù):
從40歲開始,一個人患癌的概率就會顯著上升。到74歲時,患癌概率21%;85歲時,累積概率達到了36%。
也就是說,如果一個人不是因意外死亡,那么他將有3分之1的可能患上癌癥。
年齡與患癌概率的關系圖:年紀越大,患癌概率越大
有鑒于此,近年來重疾險的發(fā)展形態(tài)都是朝著“癌癥多次賠付”的保障責任演進。
但是,癌癥多賠型的重疾險該怎么選?如何鑒別賠付條件寬松or嚴苛?其中有哪些坑需要避開?
今天,就借著最近新上市的幾款癌癥多賠型重疾險,帶大家搞清上面幾個問題,產品如下:
康樂一生2019;哆啦A保旗艦版;健康源2019增強版;信泰百萬無憂;友邦全佑惠享榮耀2019;平安福2019;芯愛重疾險
一、7款重疾險產品保什么?
如下圖,7款產品的保障詳情圖:
產品保障詳情圖
圖有點復雜,看起來可能有點懵,接下來會帶大家一一拆解每款產品。
7款產品中,除了芯愛是消費型重疾險(不保身故責任),其余6款都是“保重疾+(中癥)+輕癥+身故保障”。
● 單看費率,康樂一生2019的價格是最低的。平均要比其它幾款產品低10%~50%,適合追求極致性價比的朋友。
● 保障內容上,健康源2019增強版的賠付力度非常豐厚,輕癥賠付45%保額,讓那些輕癥賠20%比例的產品情何以堪?
● 預算緊的話,消費型的芯愛重疾險當然是首選。特別適合最大化做高保費和保額的杠桿比。
下面就帶大家具體拆解每款產品條款好壞。
二、癌癥多次賠付分析
癌癥的治療有個醫(yī)學專業(yè)術語,叫“5年生存率”。什么意思?
這只是個統(tǒng)計數(shù)據(jù)?;及┖?年不復發(fā),80%可能是治愈了;5年不復發(fā),治愈的可能性高達90%。
不好意思沒有100%。正常人體內每天都會產生癌細胞,以現(xiàn)在的醫(yī)學條件,根本無法完全清除體內的癌細胞。
所以,醫(yī)學給我們的啟示:
挑選癌癥多次賠付型重疾險
● 第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期越短越好(目前最短的是3年)。
● 賠付條件上,癌細胞復發(fā)、轉移、持續(xù)甚至是形成新的癌癥,全都能賠是最好的。
順著這個思路,咱們來分析7款產品的癌癥多次賠付條件,如下圖:
癌癥多次賠付分析圖
給大家解釋下上面這張圖:
首次重疾要求:如果首次重疾必須確診是癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,這樣的產品實用性就會差很多。
比如第一次重疾是腦中風,那就沒有癌癥多次賠付保障。7款產品中,只有平安福是這樣要求,其余產品則沒有這個限制。
間隔期:即第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期限,越短說明賠到錢的概率越大。
目前市面上間隔期最短是3年,最長5年,首選3年間隔期的產品。
如果第1次所患重疾不是癌癥,比如心梗中風,那么第2次重疾確診是癌癥的話,這中間也有個間隔期。
這種情況目前最好的產品是康樂一生2019等,間隔期只有180天。
賠付條件:癌細胞復發(fā)、新發(fā)、上一次癌癥的持續(xù)、以及轉移都要能賠,才是好產品。
綜上:
● 康樂一生2019的癌癥多次賠付責任最優(yōu)秀。
● 健康源2019增強版的癌癥賠付條件很嚴苛,需要上一次癌癥完全臨床緩解才能賠,這一點很難達到。
● 平安福2019必須首次重疾為癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,實用性大打折扣。
三、高發(fā)輕癥分析
高發(fā)輕癥是一款重疾險必不可少的保障,如下圖:
高發(fā)輕癥分析圖
直接說結論:
7款產品,除了平安福,對于高發(fā)輕癥的保障都很全面。
百萬無憂缺一個“冠狀動脈介入手術”,這項輕癥是心血管疾病的一種常見治療手段,建議最好得有。
“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋”很多產品都不保,個人覺得必要性不是很大。
四、重疾分組分組
多次賠付型的重疾險,會有個重疾分組問題。
重疾分組示例圖
一旦其中一個組的疾病理賠了,那么這個組的其它疾病就賠不了。
比如,B組賠了重大器官移植術,B組其他疾病終末期腎病,急性肝炎等都賠不了。
所以,分組越分散越好,其中癌癥最好要單獨分組。
如下,4款多次賠付型重疾分組圖:
重疾分組圖
友邦全佑惠享榮耀2019的癌癥不是單獨分組,且兩次重疾賠付的間隔期是1年,其他產品為180天。這樣分組,多次重疾賠付的實用性會大打折扣。
五、7款產品單獨分析
康樂一生2019
康樂2019作為復星康樂系列產品的最新版本,有3個很不錯的亮點:
● 投保后前10年患重疾,額外賠付30%保額。買50萬保額,前10年理賠重疾可賠總計65萬(ps、只針對重疾保額)。
● 癌癥2次賠付條件非常寬松。兩次癌癥的間隔期只有3年,癌細胞復發(fā)、轉移、持續(xù)、新發(fā)癌癥都能賠,十分友好。
● 極致的費率(價格)
上面的測算,50萬保額20年繳保終身,如果不附加癌癥2次賠付保障:
30歲男性:9705元/年
30歲女性:8500元/年
這個價格在保壽險責任重疾險行列里,很難找到比它更低的了。
還沒上車重疾險的、或考慮加保的朋友,可以重點考慮下康樂2019。
哆啦A保旗艦版
哆啦A保是一款老牌網(wǎng)紅重疾險,前陣子剛升級成了旗艦版。
升級主要變化在于重疾分組:
新舊兩版哆啦A保的變化圖
老版哆啦的重疾分組,癌癥沒有單獨分組,旗艦版則是單獨分組,彌補了這個遺憾。
● 旗艦版附加的癌癥多次賠付,癌細胞復發(fā)、轉移、持續(xù)、新發(fā)癌癥都能賠,但是間隔期是5年,比康樂2019的3年要長,間隔期這塊有點誠意不夠。
● 此外,老版哆啦可附加300萬重疾醫(yī)療險,旗艦版也有這個保障,延續(xù)了一貫的優(yōu)良風格。
附加的重疾醫(yī)療險價格同樣也十分便宜,30歲男投保附加才10塊錢,幾乎等于白送。
● 最后就是,哆啦旗艦版價格漲了,大概比老版貴了不到3%,漲幅很小,可以理解。
有哆啦A保的老粉絲們可以重點考慮哦!
天安健康源2019增強版
增強版是在健康源2019版基礎上的改進版本(2019版已停售)。
相比于老版,主要多了個原位癌多次賠付以及住院津貼。
這款產品主要在線下銷售,性價比算是挺高的,就是癌癥多次保障的賠付條件特別嚴苛:
不僅間隔期是5年,要比其它優(yōu)秀產品多2年。
初次癌癥必須要臨床完全緩解,也就意味著癌癥復發(fā)、持續(xù)都無法賠付。
不過健康源的保障確實是很豐厚,看重保障內容的可以考慮。
信泰百萬無憂
信泰人壽難的在線上銷售的一款重疾險。
單就保障內容上,比不上康樂、健康源哆啦等。價格也偏高,30歲男性50萬保額20年繳保終身,一年保費14000元。
不過信泰憑借著多年在線下的經(jīng)營,線下網(wǎng)點還是有很多的,考慮線下服務的,可以考慮下這款。
友邦全佑惠享榮耀2019
最近有個段子:媒體人的職業(yè)發(fā)展道路:媒體—pr(公關)—自媒體—微商—友邦。最后一環(huán)的友邦,就是去友邦賣保險。
這和友邦保險的經(jīng)營策略有關。招聘一些高素質,且在社會混跡多年、有一定人脈資源積累的人做代理人。
而且,友邦的保險定位很高端,他們的產品價格也偏貴。
30歲男性50萬保額18年繳保終身,一年保費18751元,自行感受下。
在這里說個題外話,友邦的產品一般在條款中稱呼輕癥為“第一類重疾”,而不叫輕癥。重大疾病稱為“第二類重疾”,和我們常見的不太一樣。
全佑惠享的前2次輕癥賠付比例很低,只有20%。
雖然第5、6、7次輕癥賠付比例高達50%,但試問人一輩子能患這么多次輕癥?還不如把首次輕癥賠付比例做高點。
癌癥沒有單獨分組,這一點也屬于bug。
而且,多次重疾賠付的間隔期是1年,別的產品基本都是180天,很明顯全佑惠享要差些。最后全佑惠享捆綁強制銷售長期意外險。
平安福2019
這款產品就不多說了,具體可查看歷史推文:大公司重疾險好不好?看看**福、福祿康瑞測評就知道
芯愛重疾險
芯愛前陣子單獨測評過,主要亮點如下:
癌癥2次賠付保障很寬松,癌癥新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)以及轉移都能賠,間隔期只有3年,目前市場上最短。
輕癥疾病“冠狀動脈介入手術”也能賠2次,首次介入手術賠30%保額,1年后再次冠狀介入手術還能賠30%保額。
這個設定主要是針對現(xiàn)在心血管疾病高發(fā)的趨勢設定。缺點在于海保人壽的分支機構很少,只有海南才有。芯愛重疾險
詳細測評可以查看推文:癌癥+心血管都能賠2次,這款重疾險要逆天
六、小結
最后給大家總結下:
癌癥多次賠付型重疾險,賠付條件:間隔期越短越好(目前最短的是3年)。
最好是癌細胞復發(fā)、新發(fā)、轉移以及上一次癌癥的持續(xù)都能賠。
如果要求首次重疾必須確診為癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,那么這樣的產品不要也罷。
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