搞懂這10個問題，你就超越了一半的保險代理人
慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前5846 人看過
大家好，我是阿寶叔。
最近陸續(xù)接觸了一些新朋友。
其中很多人可能都是小白，以前沒接觸過保險，完全不懂。
“該買什么保險，該給誰買，買什么好”...都是得搞清楚。
所以，今天我整理了10個大家常問到的問題。
相信如果你把這些問題都搞明白，買保險也會變得很輕松。
文章有點長，我盡量通俗簡潔。
一、保險種類這么多，我該買哪些？
保險的本質無非就是轉移風險，所以從保障上，大家可以買這4類保險：
1、重疾險
重疾險保障疾病責任，但不是所有疾病都能保，必須要達到合同規(guī)定的理賠條件才行。
比如癌癥心梗，疾病狀態(tài)非常嚴重，動輒危及生命。
不然怎么叫重疾險呢。
來源：發(fā)表情
重疾險是給付型，確診了就能賠錢。
有些疾病例外，比如中風和搭橋手術，分別需要持續(xù)一定時間以及做了手術才能賠。
重疾險不限制你購買的份數(shù)和保額用途。
有錢想買幾份就能賠幾份，賠的保額想咋花就咋花，保險公司二話都不會說一句。
醫(yī)療險也保疾病，但它不限制疾病種類，只要患病就可以報銷。
報銷的費用最高不超過100%醫(yī)藥費，所以你買了多份沒用，買一份就夠了。
怎么報銷呢？
得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險公司。
就和你出差拿著發(fā)票找財務報銷一個道理。
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這里額外比比一句：
有人疑問：有了百萬醫(yī)療還需要買重疾險嗎？
答案肯定是需要的。
前面提到過，醫(yī)療險是報銷機制，而重疾是給付型。
百萬醫(yī)療負責報銷醫(yī)藥費，重疾保額負責病后的康復費用、藥費、誤工護理費等。
二者簡直就是完美互補。
壽險，只保身故和全殘，即人只要掛了就能賠錢。
不限制死亡原因，無論是病死還是意外死，只要不觸犯免責，都能賠。
如果你想保障定期，比如保30年或到70歲，就可以買定期壽險。
定壽價格非常美麗，30歲女、100萬保額、保30年、20年繳，
高性價比的產品一年不到1000元就能搞定。
但如果要保終身，就是終身壽險，這種就是必賠的，因為人必有一死嘛！
所以價格就貴很多，適合遺產傳承之用。
4、意外險
保障意外身故、傷殘責任，有的產品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。
賠付條件必須是意外事故才能賠。
意外身故、傷殘和重疾險的賠付方式一樣，都是給付型，買幾份就賠幾份。
意外醫(yī)療醫(yī)療險一樣，屬于報銷型，得是意外導致的就醫(yī)才能報銷。
上面4個險種都配齊，基本上遇到啥疾病都不用怕了。
不同的人群側重該買哪些保險？
給大家上一張圖，一看即知。
二、自己、小孩和父母，購買保險的順序是什么？
每個人都會生病，理論上全家人都要買保險。
但預算是有限的，錢都拿來買保險了，總不能喝西北風去吧！
而且，很多寶爸寶媽更愿意將預算大頭花在孩子身上。
這樣搞哪能行。保險應該先給家庭賺錢最多的那位買。
一旦經濟支柱出啥意外或患啥大病，家庭收入就會斷絕，老人孩子都得跟著遭殃。
所以，買保險的順序：
先大人后小孩；
先頂梁柱再家庭其它成員；
先保障后養(yǎng)老理財。
記住了哈！
三、保險不是想買就能買
和愛情一樣，保險并不是有錢就一定能買到。
投保主要有3個限制：
? 年齡
? 健康告知
? 職業(yè)
年紀越大，保費越貴。
而且?guī)缀踅^大多數(shù)重疾、醫(yī)療險，過了60歲就買不了。
因為這個年紀患病風險太大，保險公司怕賠錢虧本干脆不做這類人群的生意。
健康告知最關鍵，決定你能否投保。
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像醫(yī)療、健康壽險都是有健康告知的。
我接觸過的大部分拒賠案例，都是將健告不當回事，或是被賣保險的忽悠，明明身體有問題，還是強行投保了。
最終就是無情拒賠。
最后就是職業(yè)。
重疾醫(yī)療都有職業(yè)限制，特別是意外險，對職業(yè)的限制更大。
高危的職業(yè)很容易被拒保，比如100多就能買50萬保額的1年期意外險，
職業(yè)大多都限制在1-3類，像警察、建筑工之類的高危職業(yè)就不允許投保。
投保前一定得搞清楚職業(yè)，不然真有可能就被拒賠了。
四、健康有問題，怎么買保險？
首先要確定自己所患的疾病，是否涉及到健康告知。
如果涉及了，就要核保。
核保有兩種方式：
智能核保+人工核保
智能核保類似健康調查問卷，問卷結果顯示能買就能買，不能買就要走人工核保。
如果智能核保找不到對應的疾病選項，也可以走人工核保。
核保一般會出現(xiàn)5種結果：
標體（正常投保）；
加費（需要額外加錢投保）；
除外責任（這個病不保，其他的保）；
延期（觀察一段時間再看讓不讓你投保）；
拒保（不讓投保）；
最好的結果是標體，拒保最嚴重。
可以找一個專業(yè)的業(yè)務員核保，爭取尋求最好的核保結果。
五、我該買哪家公司的保險？
營銷上有個理論：
高頻服務搶市場要靠補貼。
比如你打滴滴、點外賣，動不動就各種紅包補貼你。
低頻產品搶市場就要靠打廣告。
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典型的低頻產品如房地產、保險，你一輩子可能消費不了幾次。
低頻產品但凡廣告打的兇的，價格一定貴，得一次性把錢從你身上賺回來，因為你下次可能就不來了。
所以啊，保險行業(yè)大家接觸最多的肯定是國壽平安等大公司，因為他們廣告打的多，產品價格相對更貴。
但你打開銀保監(jiān)會的官網，會發(fā)現(xiàn)目前國內保險公司都快200家了。
很多公司大家絕對聞所未聞。
但你不能說沒聽過的公司的產品就不能買，都是能買的。
保險和日常購買的商品不一樣，它完全按照條款來賠付。
都是50萬保額，A保險賣1萬，B保險賣5000。
出險了，兩款產品賠的錢是一樣的，都是50萬保額。
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之前銀保監(jiān)會也提示過大家：
保險公司的準入門檻非常高。
銀保監(jiān)會規(guī)定，要想成立一家保險公司，實繳的注冊資本最少2個億。
一般的公司起步都是5億，幾十億上百億也并不罕見。
所以，保險公司的規(guī)模和實力通常都很龐大。
無論是大家聽過的公司，比如平安國壽太平新華。
還是沒聽過的，如瑞泰、復星、弘康、昆侖健康等，
背后都有國外保險公司或是國內大型集團股東背景。
都是金融大鱷。
另外，保險關乎在幾十年后能否順利理賠，保監(jiān)會每個季度會嚴格審核保險公司的償付能力，確保保險公司有能力賠付。
即便最糟糕的情況保險公司破產了。
也有保險保障金兜底。
可以這么講，保險作為一種金融產品，在國內的安全性絕對是top級別的。
七、網上買保險安全不？
不管你是在網上還是在線下找代理人買保險，
本質沒有區(qū)別，都是和保險公司簽訂合同。
而且你能見到的在售保險產品，基本都是經過銀保監(jiān)會等級批準上市。
理賠都是按照合同來辦，不存在什么假保險之類的。
更改信息等保全服務，或是理賠，打保險公司電話就行。
如果是在大型第三方平臺購買，他們也會提供相應的理賠協(xié)助服務。
八、保險理賠，到底難不難？
首先，我給大家下個結論：
只要你滿足健康告知，沒有隱瞞，符合合同規(guī)定的理賠條件，就可以獲得理賠款。
很多理賠糾紛、或是被拒賠的情況，
比如剛過等待期就出險、騙保嫌疑大、多家保險公司投保買了巨額保險等。
保險公司就會謹慎調查，理賠過程就會慢一些。
其實，理賠難這個事，媒體也有很大的鍋。
好事不出門，壞事傳千里，你幾乎看不到媒體報道了保險公司賠了多少錢的新聞。
相反，能看到的都是保險公司拒賠的新聞。
在這種潛移默化的引導下，自然就會覺得理賠難。
另外，也有一些不稱職的代理人，教唆隱瞞健告最終導致拒賠。
但只要是你投保正規(guī)，符合健告和理賠條件，保險公司就沒理由拒賠你。
九、不在銷售區(qū)域保險能買不？
很多朋友會有疑惑，自己看中的高性價比保險，
銷售區(qū)域卻不包括自己的所在地。
這種情況大部分保險產品都是可以買的。
因為銷售區(qū)域是銀保監(jiān)會對保險公司的經營限制，并沒有限制咱們消費者。
如果保險公司能保證非銷售區(qū)域的地方，有足夠良好的服務能力，那就能買。
有的公司比較保守，服務能力可能跟不上，所以就只限定銷售區(qū)域內才能投保。
十、說這么多，到底該買啥呢？
保險是個很個性化的產品，熱門、高性價產品并不適合所有人。
產品選擇需要根據(jù)個人預算、健康狀況、家庭責任、人員結構等綜合考慮。
保障越多，保費就越貴，主要還是看自己口袋里錢。
剛畢業(yè)、收入不高、或是沒有收入的寶媽們，
可以先上車，4個險種中最起碼買個百萬醫(yī)療，預算多點的，也可以搞個保額和保障期限短點的重疾。
等有錢了，再慢慢做高保障。
萬+
年
家
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